年金险是否值得购买?

塞翁364

先了解一下，什么是年金险？官方定义：以被保人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。翻译过来就是，只要人活着，年年都可以领钱。

市面上常见的就是年金险+万能险的组合，其他不常见的暂不表述。在缴费后第五年开始，年金部分开始逐年返还部分保费及收益至万能险账户中，以万能险的当月利率进行复利增值。

先讲述年金险，年金险如某公司产品，三年交期八年到期，分三次，第五年开始反还50%，第八年返还满期保险金即保额的100%且保单终止。

同时保单第五年开始反还的钱进入万能险的账户中，开始以最低3%左右，最高6%左右的年利率进行复利增值，同时这个账号可以随时取用、追加保费等操作，具体的暂不表述。

简单分析下年金险+万能险：

1、年金险比如八年到期，分三次缴费，如果在一年后出现意外情况想退保，那么意味着你会亏损，只能按照现金价值退还，所以从一开始买年金险开始就是亏损的，部分产品会可能等到第五年时开始反还时如果退保本金才不会亏损，也就是说如过你在五年内想要取回，那么要担心承担本金的亏损，所以这笔钱要长存，这是首先要考虑到的，当然具体的产品要具体的分析。

2、第八年到期后可以给付按保额的100%给付满期保险金同时保单终止，那么所有的钱都进入了万能险账户中，通过第五年的50%、第六年的50%、第7年的50%及最后第八年的满期保险金全部都进入账户中，那么此时的收益是多少呢？根据银保监最新的规定，给划的年金险最高的预定利率是3.5%，那么算下来年金险的收益是多少呢？八年算下来好的一点在3%左右，而大多数都是在2%左右的年利率，甚至还有很多产品算下来也有1.25%收益，如果只算八年期的同比银行的利率，五年期的定存利率在2.75左右，相比之下，如果八年后全部取出，并没有放到万能险账户中进行增资那么并没有银行定存的收益高，更加不用同国债这种五年收益在4%的年利率进行比较了。

3、如果八年后开始往万能险的账户开始以最低3%的年利率进行复利增值，那么此时的收益才开始显现，注意下第五年末返还保费已经进入账户中，第八年某只是最后一次的钱全部进入账户中进行增值。还就是要看下是否有保底利率是否写进合同，因为保险公司投资收益虽然稳定，但在如果再外面投资环境恶化的情况难免不保证利率会降低，这种情况谁有能说得准呢。如果按4.5%左右的年复利率进行计算，大约在第20个保单年度会翻倍一倍，当然具体的产品要具体的分析，目前只是说的大概的一个数值。

结合我自己的考虑，我觉得这种产品有两个特性：

第一是投资周期长，也就是说购买这种年金险产品最好是家里面的闲置资产，不然投保后一旦遇到急需会有损失，起码五年内不值得退保，选着这款的产品就是作为养老金、子女教育金等方式进行考虑，所以要是闲置资产。

第二是收益稳定，如果对于普通人来讲没有好的投资渠道这是一个很好的方式，长期看同比存银行是要高，特别是对很多人而言，时间长和短的区别我想并不大。反正他们存完一个5年期定期还会存下一个，很快几十年就这样过去了。收益这一块如果跟股票、基金、债券等金融产品是相差很多，但其重要性就在于收益稳定，因为股票会上涨下跌，基金也会长期不变动，而债券也会出现违约情况，即使实体店投资也会在电商的影响下出现亏损等等。正如早在去年6月，央行主席郭树清就警戒过“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上的就要准备损失全部本金。”好处就在于可以“保本金，且保值”，而且大概率来来讲是能够跑赢通货膨胀的。

所以综上所述，年金险也有一定的好处，特别是对于没有投资渠道且目的用来后期养老或者子女教育等方面可以考虑，但是如果想通过这种方式用来赚钱致富那么就不要考虑。

               
作者：八家工作室