从抵触年金到认可年金,我都经历了什么?

普通人物怨

泡泡妈妈的第67篇原创

大家好，我是泡泡妈妈~

一、嫌弃年金险
刚进入保险行业的时候，年金给我的印象是：钱交了，起码十多二十年后才能看到可观的收益，产品灵活度不高，不划算。
还不如把钱存银行、买房子、买商铺、炒股，要么资金灵活，要么收益可观。只认为健康险杠杆高，用处极大，有配置的必要。

经历了2018、2019年亲戚朋友投资的理财暴雷跑路，见过几位老人晚年生活后，我于去年底醒悟了。
  二、所见所闻
No.1
朋友L的母亲50多岁了，手里自己悄悄攒下了30万的私房养老钱，除了女儿和闺蜜，别人都不知道，心想以后自己的体面生活就靠它了，心里经常偷着乐。闺蜜邀请说这笔钱可以投一个好项目，除了本钱外每年有5万左右的利息，自己两年已经赚了10多万了，这种发财的事情一定要带上你。

投上几年赚个翻倍，到时候老年生活根本不用愁，过几年我们一起夏天去长白山、冬天去三亚舒舒服服的玩玩好不好？因为闺蜜一直在做生意，见识挺广的，关系也非常好，观察了半年，觉得还是很靠谱可信，30万全投进去了。就在2018年的那个冬天，才拿了一个季度的分红1万元，第二季度该拿分红的时候，联系不上投资方，才知道已经跑路了，她的30多万，还有她朋友的50多万都没有了。家里老公女儿什么的都不敢说，心里的苦只能独自咽下，这还是2019年我才从朋友那儿得知的。她发现母亲突然不对劲：干啥都没精神，心不在焉，从前乐观开朗变得性格孤僻，在朋友的再三追问及保证不告诉别人的情况下，母亲才哭着说出了实情。听说后来还去看了心理医生，服用抗抑郁的药物。

老人手中有一大笔闲置资金不一定是好事，有些骗子专盯老人下手，什么天价保健品、邮票收藏品、包装得高大上的投资项目，五花八门，骗子都是专业殿堂级的高手。这时我想到了年金，要是买了一份合适的年金，每月领一笔，活多久领多久，就算被骗走，大不了也只有这一个月的小钱，下个月又有了。

No.2T阿姨年轻的时候肤白貌美，站在人堆里一眼就能先看到的大美女。当然嫁得也很好，她先生在我们老家小地方当年就是一个有颇有影响力的公职人员。从我打小认识她，她便是在家相夫教子，打扮穿着精致，节假日外出旅游，经常在外面吃香喝辣，妥妥的只负责貌美如花。旁人也是觉得她命好，太幸福了，羡慕至极，她也肯定以为男主外女主内，就这样一辈子了。

就在前年听说她老公患上了直肠癌，家里的房子早两年卖掉用于儿子在老家承保工程做资金周转，本打算过个一两年就来成都买房的，但没想到的是工程项目突然上面的人出问题了，工程资金无法回笼，现在全家还在租房住。后来儿子也离婚了，T阿姨不仅要照顾生病的老公，还要照顾两个孙子，家里的全部开支就靠老公病退每月四五千元的工资维持，这其中还包括每个季度来成都化疗放疗的治疗费、路费、住宿费等。现在T阿姨常常因为没有买菜钱，到处找身边的姐妹借钱度日，甚至在菜市场捡菜贩丢掉的菜叶，每天都担心老公如果哪天走了，自己怎么办？要是趁早些年家里条件好的时候为自己做一些储备，比如配上一份养老金，而不是一味想着这辈子依靠老公，哪怕每月有个一千多元，她自己的基本生活也不至于现在这个样子。
No.3清楚记得2018年冬天有一次在等公交车的时候，碰到一位老大爷，老大爷说你这么晚才下班，你一个女娃子还挺吃得苦的，要是我儿子这么勤快就好了。我说了句成年人了得靠自己。
于是大爷话一下多了起来，他说：我前十年的时候是一个小包工头，手里还是有六七十万，本想着干到50岁就回老家养老，给孩子在城里付个首付，把老家的房子装修装修，这辈子也算完成任务了。可是没想到回到老家后，家里的人说还是在老家修个小别墅吧，辛苦了大半辈子，还是得光宗耀祖一下，于是原本打算修两层最后加到了三层。村里人都很羡慕，说我家是村里最有钱的，房子是最漂亮的，要是装修再整巴适点，给村里争光了。

后来房子花了将近35万，装修花了20万，后来儿子该娶媳妇儿了，儿媳偏要在县城买房、给彩礼才同意结婚。邻里乡亲都知道我有钱，我不同意，乡里乡亲的都说我抠，不愿意把钱拿出来娶媳妇，最后没办法在外面借了20万外债，花了20万首付、10万彩礼才算把儿子的婚事了结。本来儿子说得好好的，结婚之后和我一起还这20万外债，后来就变卦了，说儿媳妇不同意。现在没办法手里一点养老钱都没有了，还有20万外债要还，这不又出来在工地上打工，工地工资更高，虽然十分辛苦但挣得更多。

我忽然明白有的钱虽然是自己的，慢慢的就被别人理直气壮的拿走了，养老钱是不能随便被挪用的，否则真的是老了给自己找罪受。
No.4说一个开心的事儿，同事W的小宝宝去年一出生便为其配置了教育金。她说：我的大学室友，每年领到爸妈出生时为自己买的教育金，会一脸傲娇的向全宿舍的小伙伴宣布我爸妈的爱又到账了。同时还会请全寝室的人一起吃饭，室友都羡慕极了，太幸福了，所以孩子以后的幸福，我现在必须给她安排上。

我也是出于这个想法给我儿子配置的教育金。
还有把孩子出国留学的钱投入股市，想赚大钱的把养老金借给亲戚朋友的，拿不回来的大笔资金套在P2P里，无法追回的买了商铺交着高房贷，铺子租不出去的.......

未来有太多太多的不确定性，难道我们完全无法掌控了吗？

三、年金险及其特有功能
年金险就是每年存一笔钱进去，存一定的时间，在约定的时间段，定期给你发薪水。这个薪水有可能是第6年开始发，第11年开始发，或者18岁开始发，还有退休时开始发。不同的产品根据需求个性化选择，有的前期领得多，有的后期领得多，有的现金价值增长快，有的领定期，有的领终身。年金险的特征就是保证领取：【时间保证，金额保证】。这恰恰与我们的教育、养老相匹配，在未来特定的时间必须要花的钱，不能有任何闪失。而基金、股票、房产会受市场行情及政策的波动，不一定在最需要花钱的时候能有一个好的市场行情。

所以保险收益不算特别高很正常，因为它是无风险收益，承诺写进合同。年金险前期取出来会有损失，这也是为什么反复强调一定把保障做好了。健康情况不好着实投不了健康险的，不妨换个思路用年金存一笔“医疗专项金”，如果出险就用来救命，如果不出险就用来养老，用不完的还能指定传承给最爱的人。

其实我们存钱的目的不就是为了应对：生老病死。突如其来的大额开支，除了家庭成员得大病，我真的想不出其它了。这里的“生”暂指生活，生和老就是需要年金险来解决的。正因为年金险刚存入的时候不那么灵活，才能保证这笔资金的强制储蓄，专款专用，而不会被随意任性挪用，而且是完全用在孩子、自己身上，提升家庭幸福感。时代在变，经济周期也在变化，随着晚婚晚育、不婚不育的增多，生育率持续下降，经济增长放缓，延迟退休，利率下行，各项优质教育资源、养老资源的花费逐年上涨，中长期的必须支出不妨提早规划，更轻松。


四、年金险的安全性 年金险作为人寿保险之一，安全性堪比国债，背后有再保险、银保监会、保险法、保险保障基金等兜底，资金百分百安全。再加上资管新规，银行理财已无法承诺绝对的保本增值，只有银行50万以内的存款、国债、人寿保险才能实现刚性兑付。10年期3点几国债遭疯抢，能抢到吗？银行存款利息高吗？利息会不会再降？综合看来年金险3.5%的复利锁定终身，收益也挺香。复利的力量是很惊人的，24年总利益可达本金的2倍，37年3倍，46年4倍，52年5倍，57年6倍.....在目前的市场环境下，资金的安全性绝对排首位，收益是次要的，只谈收益而不安全的投资行为都是在耍流氓。在金融行业，【收益、流动性、安全性】三者不能同时兼得，就像找工作既想钱多事少，又要离家近，还要轻松毫无压力，这恐怕不是一般人能拥有的。

当然也不是说把家里所有的钱都拿来买保险，家庭资产一定要分散配置，鸡蛋不能放在一个篮子里，篮子更不能挂在一根绳上。年金险更适合家庭的中长期资产稳健配置，适用于未来10年、20年后教育、养老的使用或家庭一直需要用到的现金流，作为家庭的兜底资产。做好自己的安心目标，用保险提高自己的生活下限，把家庭资产需要保本升值的部分用年金险做好规划，把不确定的未来用年金险确定下来。


给孩子规划的教育金：孩子读大学的时候每年定期收到父母的爱，用这笔钱报个培训班、买个电脑、和同学一起去看看世界、谈个校园恋爱，香不香？


给自己的养老金：以后退休了，每月银行卡“叮”钱到账了，一直这样领一辈子，绝对是亲朋好友中最自在的那位老头老太太。有孙子的时候包个大红包，买个小金条；不想带孙子，花钱请阿姨，儿媳可开心了；春节的时候给小辈儿们准备点跑山猪香肠腊肉；小辈儿工作忙的时候，自己坐上飞机去孩子的城市看看他们，一家人其乐融融；平时和朋友去开开心心的参加夕阳红旅游；冬天去海南的阳光沙滩椰树岸边，吹吹海风看看日出；......舒不舒服？



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作者：鉴保随记