重疾险怎么比?看这篇就会了

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近日有位客户来向保小姐咨询保险，我向他推荐了目前市场上产品形态最先进、性价比最高的重疾险工银安盛御享颐生给他，客户表示之前也有平安的业务员找到他，为他推荐了平安人寿的平安福，于是让保小姐做个对比给他，他再来看看选择哪一款产品。

本着客户需求全满足的原则，于是，保小姐做了详细的对比给他，在这里也以文字的形式分享出来，大家可以借助这个案例和思路，对重疾险产品进行比对和选择。

比对两款重疾险，主要从以下几个方面进行比较：

1、保险责任

2、产品价格

3、品牌和服务

保险责任比一比

下图是平安福19II与工银安盛御享颐生的产品责任对比。



如何比较两个重疾险产品责任？

1.对比重疾责任

需要对比的参数是：重疾赔付次数。

平安福重疾100种赔1次，御享颐生重疾106种赔2次（间隔期365天）

赔1次和赔2次的区别就是，前者赔完1次了，保险合同结束；而后者赔完1次了，还可以再赔付1次。

有的人会说，人一辈子得两次重大疾病的概率应该会很小吧？其实，概率没有你想象的那么低，比如：

1） 罹患白血病，符合“恶性肿瘤”的重疾定义，可获赔1次；白血病的治疗如果需要骨髓移植，符合“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的重疾定义，那就可以再获赔1次了。

2）突发急性心肌梗塞，符合“急性心肌梗塞”的重疾定义，可获赔1次；急性心梗的治疗如果需要用到冠状动脉搭桥术，符合“冠状动脉搭桥术”的重疾定义，可再获赔1次。

3）罹患甲状腺癌，符合“恶性肿瘤”重疾定义，可获赔1次。甲状腺癌可以完全治愈，术后几年跟健康人无异常，那么，再接下来的若干岁月里，还是有很大的可能罹患另一种重大疾病的，没有了保险等于裸奔。

不需要对比的参数是：疾病种类。

重疾的疾病种类并不用关注，因为重疾理赔中，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三种重疾就占到了全部理赔的90%以上，这三种是中国保险行业协会要求每家公司必须要有，且定义是由《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一制定的。

2.对比中症责任

需要对比的参数是：a.有没有中症责任 ; b.中症赔付的次数；c.中症每次赔付的保额。

平安福中症0种赔0次，御享颐生中症20种赔2次，每次赔付50%基本保额，两次总共赔付100%基本保额。

有肯定比没有好。

3.对比轻症责任

需要对比的参数是：a.轻症种类有没有涵盖高发轻症 ; b.轻症赔付的次数；c.轻症每次赔付的保额。

a.高发轻症对比：两者都涵盖几种高发轻症



b.轻症赔付的次数：两者都是赔付3次

c. 轻症赔付的保额：平安福轻症每次赔付20%基本保额，三次总共赔付60%基本保额；御享颐生轻症赔付的保额递增，分别是30%、40%、50%基本保额，三次总共赔付120%基本保额。

4.对比豁免责任

需要对比的参数是：有没有轻症/中症/重疾豁免



豁免是指当一旦发生一次轻症/中症/重疾之后，可以免交后续保费，但是保险合同依旧有效。

* 轻症豁免：两者都有，罹患轻症之后，都可以获得相应比例的轻症保额赔付，同时免交后续保费，保险合同依旧有效。

* 中症豁免：平安福没有中症责任，自然没有中症豁免功能。御享颐生自带被保人中症豁免功能，一旦被保人发生合同约定的中症，不仅可以获赔50%的保险金额赔付，同时还可以免交后续所有的保费，豁免之后，保险合同依旧有效，继续享有1次中症、2次重疾保险责任。

*重疾豁免：平安福赔付1次重疾之后，保险合同就结束了，没有豁免一说。颐享颐生自带被保人重疾豁免功能，一旦被保人发生合同约定的重疾，不仅可以获赔100%的保险金额赔付，同时还可以免交后续所有的保费，豁免之后，保险合同依旧有效，继续享有1次重疾保险责任。

5.对比其他保险责任



平安福不提供其他保险责任，而御享颐生提供两项额外保险责任。

* 重大疾病关爱金：若投保年龄小于或等于45周岁的被保险人在等待气候、本合同第10个保单周年日前罹患重疾，除赔付100%基本保额之外，额外赔付50%的基本保额。

* 特定肿瘤切除术保险金：实施了合同约定的特定肿瘤切除术，给付相应比例的保险金，但累计最高不超过20%的基本保额。



产品责任对比后总结

工银安盛御享颐生完爆平安人寿平安福19II。

价格比一比

不比不知道，一比吓一跳：



工银安盛御享颐生在产品责任完爆平安人寿平安福19II的基础上，价格居然比平安福19II还要低！

而且对比发现，工银安盛御享颐生的产品费率对女性非常友好。

品牌比一比

中国平安，成立于1988年，中国保险行业的老五家之一，2019年《财富》世界500强排行榜第29名，《2019年BrandZ最具价值全球品牌100强》第40名，品牌实力杠杠的。

工银安盛，你肯定没有听说过，我们来说一说它的股东背景：

法国安盛集团：成立于1816年，2019年《财富》世界500强排行榜第46位，是全球最大保险集团，连续10年全球保险第一品牌，亦是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。

中国五矿集团：成立于1950年，2019年世界500强第109位，金属行业中排名第一，是中国最大、国际化程度最高的金属矿产企业集团，全球最大的冶金建设运营服务商。

中国工商银行：成立于1984年，全球最大最有钱的银行，2019年《财富》世界500强排行榜第26名，《2019年BrandZ最具价值全球品牌100强》第29名。2018年年底总资产是27.7万亿人民币，是整个保险行业的1.51倍，位于2018年世界《财富》500强利润排行第4位。

1999年，法国安盛集团和中国五矿集团合资组建的金盛人寿保险有限公司。

2012年，中国工商银行入股60%，金盛人寿改名为工银安盛，注册资本增加为125亿元。

根据银保监会官网发布《2018年人身保险公司原保险保费收入情况表》，工银安盛2018年保费规模为336.8亿元，位列全国合资/外资保险公司的第1位（超过大家所熟知的友邦），可见工银安盛实力雄厚。

不可能的三角

保险行业有一个论点，叫“不可能的三角”，即指你不可能要求一家保险公司品牌又要好、产品责任又全面、价格还要低。



产品责任、价格和品牌，总归需要有所有得。

* 如果你只是看中保险公司的品牌，那么平安绝对是不二之选；

* 如果你看中的是产品性价比，那么工银安盛绝对是最佳选择；

* 如果，你只是担心“不知名保险公司”的安全性问题，不妨接着看一下我下面的这篇文章：保险公司真的会倒闭吗？倒闭的话我买的保险怎么办？

总结：不可能三角，选择你看中的那个角就可以。

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保小姐

同济大学硕士，明亚保险经纪人

家庭/个人保险方案设计、企业/团体福利保障计划




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作者：保小姐