意外险理赔小知识-自己有意外险,被车撞伤,对方全责且没有保险,也没有钱赔偿,自己的意外险如何理赔?

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今天聊个小话题，很简单，但总会被问到的问题。

案例：

自己有商业意外保险，发生交通事故被机动车撞伤住院，交警判定对方全责，但对方无保险，且称无条件赔偿，这种情况下，自己的意外保险可以理赔吗？应该如何理赔？

首先，确定可以赔，但要怎么赔，赔多少，还是有很多讲究的。

要想了解这个问题，首先，要清楚意外险的保险责任，然后我们再分项梳理哪些责任是可以赔的，可以赔多少？

意外险基本保险责任：

1.  意外医疗（包含门诊费用和住院费用，补偿型，按报销比例赔付）

2.  住院津贴（给付型，按住院天数赔付）

3.  身故（给付型，按保额赔付）

4.  伤残（给付型，按等级赔付）

在这里先普及两个概念：

1.  补偿性原则，是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。补偿原则主要适用于赔偿性保险合同。保险补偿原则可通过现金赔付、修理、更换或重置的方式实施。

2.  给付性原则，是指按照合同双方约定进行赔付。

     以上可以看到，意外险的保险责任涵盖了一个人发生意外风险时所有会产生的结果，那么我们就来分析一下上面的案例：

被保人被撞伤住院，首先，产生的是住院费用和住院天数，那么相对应的保险责任就是医疗费用报销和住院津贴的赔付。

      那么刚才我们也说了，医疗报销属于补偿性责任，就要遵循补偿性原则来进行赔付。也就是说不管被保人有几份保险，有几个责任人进行赔偿，赔付总额都不得多于他的总医疗费用，就是不能因此而得利。

那么，被保人被机动车撞伤，机动车全责，且无保险

这种情况下，对方就要自己承担赔偿责任，如果拒不赔偿或者找理由不予赔偿，可以走法律诉讼（起诉费用以标的金额按比例分段累计缴纳）

不管对方有无保险，只要有第三方责任人的，在自己意外险理赔时都要提交交警责任认定书、对方赔偿数额，那么就意味着保险公司对医疗费用不再进行赔付。

说完了医疗费用报销，我们再来看意外险里其他保险责任如何赔付：

其他责任均为给付型，也就是说只要符合理赔条件就会进行赔付的，

住院津贴：根据住院天数进行赔付（如有免赔天数，需扣除）。

伤残：进行伤残鉴定，最后按伤残等级进行赔付。

身故：按照保额全额赔付，比如保了100万，就赔付100万。

由此可见，意外险的保险责任，给付型 的责任是不受其他因素影响的，可以多家赔付。唯有以补偿性原则来赔付的医疗报销责任是相互影响的，如果是多家投保或者有第三方责任人，理赔时必须出具上一家的理赔证明，如交割单或者第三方责任认定书、理赔金额/理赔证明。



作者简介：

卢江会

2015年入职明亚

资深经纪人、资深销售经理

明亚讲师、名人堂三星会员

国家二级理财规划师、国际IQA品质奖





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作者：慧之保