重疾险中的轻症,你确定不了解一下?

阿豆学长长ov

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前几天，乱世君在坐公交的时候，听到旁边坐着的两个人在聊关于重疾险中的轻症的看法：

一个认为，买重疾险加上轻症保障才更加全面。

另一个人认为，重疾险就是要保重疾的，轻症又不是重病，没必要为它多缴保费。



的确，现在的重疾险更新升级非常快，从原来的只专注于重疾，到现在附加各种轻症，让人眼花缭乱。

那么今天，乱世君就来和大家聊聊重疾险中的轻症，一起来看看吧。

01

什么是轻症？

重疾险 的25 种重症分为以下 4 种理赔标准




「轻症」是相较于「重疾」而言的，通常为重大疾病的早期状态或者较轻的情况，还未达到重疾的理赔标准，但也比我们普通认知里的“小病”要严重得多，治疗费用在几千元到几万元不等。

这些疾病不像感冒发烧那样对人体几乎没有影响，但是又还没达到像重疾那样对人体造成非常大的伤害。轻症一般只要及时治疗，是可以有效控制的。



对于重疾险中的轻症，国家尚未有统一的规定，各大保险公司对于轻症的定义也略有不同，所以对于轻症相关的条款，需要逐条仔细分析每种病的种定义，病种范围是否覆盖了高发情况等等。

需要重点关注的是保监会规定的常见高发的25种重疾对应的轻症有哪些，因为这25种重疾对应的轻症也是常见高发的，在选择产品时务必要看看是否都包含了这些高发轻症～



常见的高发轻症主要有这么 8 类：

① 极早期恶性肿瘤或恶性病变

② 轻度脑中风

③ 不典型的急性心肌梗塞

④ 较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

⑤ 视力严重受损

⑥ 冠状动脉介入手术

⑦ 主动脉内手术

⑧ 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻症的出现，对消费者来说，最大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛，不同程度的病症可以获得不同比例的赔付，更加人性化。

02

重疾险中的轻症，到底该怎么选？

关于重疾险里的前25种疾病，银保监会都有统一描述，但轻症没有统一规范。

因此，可能某些病症在A公司的重疾险里属于轻症，但在B公司的重疾险里却不属于轻症。

那么，我们在投保时该怎么挑选呢？

●  挑选要点一：轻症病种

1、病种数量

一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量，不同公司的差异还是比较大的。

2、病种不分组

可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。

3、疾病理赔要求

上文我们提到过，目前轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上 ，的确存在一些差异。

不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松，因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。

●  挑选要点二：赔付方式

1、赔付比例

一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。

目前市场上大多产品，轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。

2、多次赔付、无时间间隔

有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。

对于多次赔付的轻症，有的会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。

●  挑选要点三：轻症保费豁免

保费豁免是一个非常实用的功能，目前很多重疾险都自带被保险人的轻症保费豁免。



它的意思是，如果被保险人在保障期间得了轻症，那么后期的保费就可以不交了，但重疾保障继续有效。

假设A先生给自己买了一份保额为50万元的重疾险，如果A先生在缴费第3年的时候不幸患上了轻症。

根据被保人轻症豁免条款，那么A先生不仅能获得轻症赔付，同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续17年的保费都不用交了，但重疾保障依旧有效，如果之后再得重疾，也可以得到赔付。

而且，对于多次赔付的重疾险来说，得了重疾以后，也能得到保费豁免。

03

轻症适合哪些人购买？

看了上面的讲解，可能你会觉得，轻症这么有用，那果断买买买啊。

先不要着急。

有用归有用，但适合自己更重要，并不是所有人都需要买包含轻症的重疾险。

●  预算严重不足的人群

轻症作为附加的、有一定成本的特色功能，所以如果附加轻症，那么保费会存在 20% 左右的增加。

如果自己的预算严重不足，投保一个高保额的纯重疾（无轻症）的产品都很有压力，那么自然可以选择不附加轻症。

这也算是一种退而求其次的做法，抓大放小，先获得足够的重疾保障再说。等经济条件改善后，后续再补充。

●  医疗保险齐全的人

轻症的治疗费用一般是几万元或者十来万，基本可以用医保覆盖，所以如果大家的医保报销比例很高，那么不买轻症保障也可以。

或者大家已经买了一份合适的商业医疗保险，已经可以起到转移风险的作用，那么就算不买轻症，也是可以的。



如果你预算充足，带有轻症、中症的重疾险，当然保障更全面一些。

另外，如果在家庭面临很大风险缺口，家庭保障（寿险、重疾险、医疗险、意外险）都还没完善的情况下，而过分关注轻症、中症，那么就有些偏离重心了。

总之一句话，买保险就是买保额，花钱要花在刀刃上。

所以是否选择含有轻症保障的重疾险，个人认为没有标准答案，要根据自己的具体情况来判断。

说在最后

重疾险被引入国内已有 25 年了，从最初引进7种重疾，到现在的100多种疾病，还有轻症、中症、多次赔付、投保人被保人豁免，产品的开发越来越完善，保障也越来越全面了。



另外，随着医疗科学的进步以及人们体检意识的增强，在某种程度上说，轻症比重疾更实用。

但是，由于没有统一的病种和赔付标准，导致市场上的轻症责任良莠不齐。

所以我们要自己擦亮眼睛，在挑选产品的时候，做出自己能力范围内最好的选择。

—愿君身体健康，保障充足—



                               
作者：乱世寻保途