重疾险如何选之不可能三角定律

楚一帆

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Sally的第11篇原创分享

Sally 在《买重疾险99%的人都会忽视的细节》一文里就有提到在配置重疾险时保险公司的服务品质是我们需要考虑的重要维度，因为这会影响我们售前售中售后的体验感。

那么，如何选择适合自己的重疾险？

我们知道了重疾险里品牌服务、条款责任、性价比是个不可能同时兼得的三角这个定律后，为了帮助理解在这篇文章里我们也是从品牌服务、条款责任、性价比这三个维度把众多保险公司划分成四种阶梯。（当然以下全文谨代表个人看法仅供各位参考）



每个梯队都有对应的保险公司及代表产品：



第一梯队

如平安、国寿、太平、太平洋、泰康等这类我们日常较熟知的老牌保险公司。

特点：

1、品牌够大够强势，大部分服务做得也不错；

2、但条款责任都比较普通，体现在产品形态比较老，大部分还是重疾单次赔付的产品，重疾发生一次赔付合同就结束了。没有中症责任，轻症赔付比例普遍不高，产品层面大概只能打60-70分；

3、价格贵，产品性价比不高。

可以说这类大公司在“不可能三角里”占了品牌服务这个优势，品牌知名度大确实能给人带来一定的安全感。

也能在一定程度上给人带来优越感，同样是单次赔付的重疾险这类保险公司的产品能比第三、第四阶梯的产品贵了50%左右的价格，能买得起的也是个有一定经济实力的“有钱人”。

适合人群：

如果是十分注重品牌本身的人适合选择这一阶梯的产品。

代表产品如：平安人寿的平安福

                  

第二梯队

如中意、中英、同方、工银安盛等中外合资公司

特点：

1、这类公司外资方一般都有上百年的保险经营历史，经验丰富，所以在服务上跟第一梯队一样甚至更优质，产品定位不激进经营也非常稳健，因为在营销策略上广告宣传少，知名度逊色；

2、主推的产品形态市面上领先，大部分为重疾不分组多次赔付形态的产品，条款细节也做得好如：有些产品重疾多次赔付没有“三同赔一”限制，但因“不激进”所以没有特别高的额外赔付比例，产品层面打分能有个85分左右；

3、产品保费会比第一梯队的便宜30%左右。



适合人群：

这类阶梯的产品可以说是占了“不可能三角”里品牌服务和责任条款两项的优势，比较适合不注重公司知名度但重视服务质量，希望买到责任条款更好同时预算相对充足的人。

代表产品如：同方全球人寿的康健一生“新多倍保”



第三梯队：

天安、华夏、信泰、长城、百年等民营资本企业

特点：

1、股东主要由多家国内比较有实力的民营企业合资构成，大部分成立2000年至2010年之间，服务流程上还在不断的完善中没有第一、第二阶梯的优质，体验感略差，知名度也不如第一梯队的公司；

2、产品形态较先进也有重疾多次分组或不分组赔付的产品，责任条款也写得很惊艳，不过在条款细节上重疾多次赔付的产品一般会有“三同赔一”的限制，产品责任条款这一维度能打95分；

3、产品的价格比第一梯队便宜50%，产品性价比较高。

适合人群：

这类阶梯的产品可以说是占了“不可能三角”里性价比和责任条款两项优势，比较适合对服务没有太强依赖性，预算适中更看重产品责任条款的人。

代表产品如：天安人寿健康源（2020）



第四梯队

复星联合、昆仑健康、横琴、海保、三峡等以互联网销售为主的保险公司，代表产品如：守卫者三号、小黄蜂、大黄蜂、大金刚、小金刚

特点：

1、公司大部分小而新，为了与各大保险公司竞争会采取更“激进”营销策略增加市场占有率，体现为极致性价比和惊艳的产品责任上，所以运营上不及第一、第二阶梯公司稳健，产品这一维度打分能有95分甚至更多；

2、因为互联网平台重销售不重售后，如果是在互联网平台自助投保的对于消费者来说没有服务可言，客户自己做健康告知、自己了解每个产品的运营规则、自己跟进所有保全、甚至到理赔服务也是自己跟进。

3、产品的价格比第一梯队便宜50%甚至更多，高产品性价。

适合人群：

这类阶梯的产品可以说是占了“不可能三角”里性价比和责任条款两项优势，比较适合对有大量时间自行研究条款，不注重公司品牌服务和预算有限的人。

当然如果预算有限但又没时间去研究产品条款还是建议通过专业的经纪人配置。

代表产品如：昆仑健康健康保（多倍版）



当然以上阶梯分类都是动态的，毕竟每个保险公司都在发展，曾经的“小公司”日后也有可能发展成为大而不能倒的“大公司”。

另也有些保险公司营销策略是多方位的，如第三阶梯的信泰人寿也会出一些第四阶梯互联网的网红产品如：达尔文3号。





对于互联网平台的网红产品，在大部分情况下，自己多打打电话、多花时间研究产品条款都能搞定，但是总有那么一些灰色地带，需要专业的能力才能与保险公司具有平等的对话权，不然连自己的利益边界到哪里都不知道……

比如万一碰到理赔纠纷时 ，是自己一个人与保险公司进行自然人与法人之间的抗衡，还是和经纪人以及经纪人背后的经纪公司一起与保险公司进行法人与法人之间的抗衡，差距可想而知。

保险产品是一个很特殊的产品，买的不仅仅是保单内价值（条款、价格），同时包含保单外价值，比如服务。

这个服务是指保险公司的服务品质，如果是通过保险经纪人配置保险更包含：

前期的保障方案定制

售中问题解答以及协助投保

后期保单管理以及专业的理赔协助

简而言之就是：从咨询开始到理赔完成等一系列的服务。



综上所述



保障类产品的配置原则是低频看产品，高频看服务，什么意思？

大白话是：

像医疗险和意外险这类产品可能发生理赔的频次相对较多，所以配置的时候更看重服务和稳定性；

像定期寿险这类理赔频次相对较低的产品，配置的时候更看重产品责任条款和性价比；

像重疾险这类理赔频次适中的产品，配置时建议综合考虑，先看责任条款，再在能接受的预算范围内选择品牌服务更好的公司。

以上，看完还不懂怎么选的请联系我。

扩展阅读：

为什么我们不用担心保险公司倒闭？

买重疾险99%的人都会忽视的细节

你或许觉得你很健康？Too Young！

消费型（身故不赔保额）重疾险值得买吗？

为什么说重疾这也不赔那也不赔？


写在最后


我是让你们明明白白买保险的Sally，

关于保险还有很多疑问欢迎扫码关注我的私人微信，添加时请备注“公众号”谢谢！





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作者：险小姐Sally