重疾险新规,有哪些变化?

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小侠的第45篇文章

全文约2400字，阅读约4分钟

11月5日，中国保险行业协会和中国医师协会，联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，（以下简称《重疾新规》）；并明确，老版重疾险截止2021年1月31日全部停售。



也就是说，2021年2月1日起，销售的重疾险都是按《新规》执行了。《重疾新规》的修订，对整个保险行业的健康发展是很有利的，但对消费者而言有利有弊。

很多保险从业者，在朋友圈盲目宣传，散播误导消息，下面的内容在朋友圈广为转发，很多内容并不准确。



最近接到不少咨询，都是问要不要现在买重疾险，对《重疾新规》也有很多疑惑。小侠在这篇文章里，关于《重疾新规》对消费者的影响，做以下解析：

1.《重疾新规》修订了哪些内容？

2.有哪些有利的变化？

3.有哪些不利的变化？

4.哪些变化影响不大？



-01-《重疾新规》修订了哪些内容？

如下图：


修订的内容对消费者而言，有利有弊。小侠主要分为三部分来分析：有利的变化、不利的变化和影响不大的变化。

-02-有哪些有利的变化？

  急性心梗理赔条件更宽松



急性心梗，理赔条件由原来的“4选3”，修改为了“6选1”；左心室功能降低限制天数，由原来的90天变为6周，时间缩短一半。对应的，轻症中的心肌梗塞，理赔条件也放宽了。修改之后，更容易获得理赔。

  4种疾病，肢体肌力要求放宽



修订后，理赔条件略宽，更容易理赔。

  6种疾病改进理赔条件
6种疾病的理赔条件，对其理赔条件、临床症状等做了扩展，更符合目前医学实际情况，理赔更宽松。



  6种疾病释义更明确



旧规中，这些疾病理赔条件的描述，像”咀嚼能力完全丧失”、“规律性透析”等没有明确的说明，也没有可量化的标准，容易引起争议，或理赔纠纷。修订后的描述，更加清晰可量化，有效避免理赔纠纷。

-03-有哪些不利的变化？

  恶性肿瘤保障下滑



1.甲状腺癌I期划分为了轻症，最高赔基本保额的30%。
王先生投保100万重疾险，日后得了甲状腺癌I期，老版重疾险可以赔100万，新规之后的重疾险最多赔30万，差别还是挺大的。


为什么这么修改呢？因为理赔当中，甲状腺癌I期把保险公司赔惨了。发病率很高，关键是手术治疗费用极低，平均2-3万元，也不会危及生命，重疾理赔几十万、上百万，已不符合重大疾病保险的初衷。
实际理赔中，男女甲状腺癌都比较高发，19年理赔年报中，平均占到了恶性肿瘤理赔的30%以上。



数据来源：理赔年报背后的9个真相—附41家保险公司理赔年报

甲状腺癌I期，不是绝症，是一种“喜癌”。同事经常调侃，甲状腺癌可以因病致富。对于保险行业，这么调整是有利的。但对于消费者而言，生病了，当然希望赔的钱越多越好。
李公子的话：

基于甲状腺乳头状癌的高发病率，建议真的可以入手一份旧版重疾，毕竟以后再也不会有对「喜癌」做全额赔付的重疾险了。

2.神经内分泌瘤G1级别划分为轻症，最高赔基本保额的30%。
王先生投保100万重疾险，日后确诊神经内分泌瘤G1级别，老版重疾险可以赔100万，新规之后的重疾险最多赔30万。和甲状腺癌一样，差别很大。


3.交界性肿瘤明确不赔。
老版重疾险，对交界性肿瘤的理赔一直有争议，通常保险公司是拒赔的，但是打官司，很多案子都正常理赔了，因为旧规约定不明确，法官做出了更有利于消费者的判决。

《重疾新规》明确了不赔，以后打官司也是赔不了的。这样修订其实是比较合理的。

  3种轻症，理赔比例最高30%

《重疾新规》中的3种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症和较轻型心肌梗死，最高只能赔保额的30%。目前的重疾险，已经包括这三种轻症了；而且，很多产品都是赔30%/40%/45%，个别产品可以赔到50%。

王先生投保100万重疾险，日后确诊轻度心肌梗塞别，老版重疾险可能40万、45万、50万，新规之后的重疾险最多赔30万。


  个别疾病理赔变严格
严重特发性肺动脉高压赔付标准“静息状态下肺动脉平均压”，从原来的30mmHg，提到了36mmHg，赔付标准更高了。

-04-没多大影响的变化

  未增加原位癌

新规没有把原位癌纳入法定规范，并不是说以后的重疾险就不保原位癌了，保险公司可以自行增加。旧版的重疾险，原位癌也未纳入法定规范，是保险公司自行增加到轻症责任的。
法定之外的疾病病种，保险公司有权利自行扩展。所以，新规之后的重疾险，保险公司会继续增加原位癌责任。
除非，所有保险公司商量好都不保原位癌，只要有一家公司继续保原位癌，其他公司就会效仿，不然产品就失去了市场竞争力。

  新增3种轻症



在售重疾险，绝大部分已经包括这3种轻症。所以，影响并不大。

  新增3种重疾
新规在原来25种重疾的基础上，增加了3种，病种扩展至28种。



有人会问，我买了老版重疾险，新增加的这3种重疾，我的保险合同里是不是没有？
其实早已经有了，市场是走在行业规范前面的。小侠翻了30多家保险公司，近三年主打重疾险的条款，这三种新增重疾全部都已经有了。
严重克恩病和严重溃疡性结肠炎，释义和理赔条件，跟新规中的一样。严重慢性呼吸功能衰竭，保险公司的条款释义和新规定中有所不同，但理赔条件比新规定中的要宽松。



新规定中，这种疾病需要积极治疗180天后，达到理赔条件才可以赔钱。保险公司现有重疾险条款中，没有天数限制，多了一条持续输氧治疗。增加这一条其实影响并不大，满足其他条件时，已经处于极度缺氧或者呼吸重度困难的情况，输氧治疗是必然的。

  部分病种更新医学诊断标准
旧规是2007年实行的，有的疾病要求的诊断标准，已经落后了，不满足现行的医学标准，本次修订也做了调整。
比如冠状动脉搭桥术，旧的规定是需要开胸手术才可以赔，新规增加微创治疗，不用开胸就可以赔。
其实，就算新规没有调整，同样可以赔。根据《健康保险管理办法》第二十三条规定：保险公司理赔时的疾病诊断标准，如果符合通行的医学诊断标准和医疗技术发展的趋势，保险公司是不能拒赔的。



-05-《重疾新规》消费者影响简汇

看文字太累，直接看表格吧，重要的内容基本包括了。


（点击查看大图）



小侠总结

《重疾新规》，对消费者而言有利有弊。目前，部分保险公司推出了择优理赔政策，这项政策的推出，让老版重疾险完全有利于消费者。相信，更多的保险公司也会陆续推出这项政策。
划重点：择优理赔，意思是买了老版重疾险，发生理赔，新、旧两套标准，哪个有利于消费者就按哪个赔。新规实行后的重疾险，只能按新规执行了。
另外，新规之后的重疾险，大概率会涨价，并不是炒作，有理有据，会在后续的文章中详细写，这里不展开讲。

如果让小侠选，肯定是选择买老版重疾险。2021年1月31日，老版重疾险全行业停售，想买要抓紧。

李公子的话：
公子和团队伙伴小侠的意见一样，在2021年1月份市面上「旧重疾险」全线停售之前，投保一份「旧重疾险」。
一来早买早拥有保障，二来物以稀为贵，「旧重疾险」将一去不复返，永远不会再有，且买且珍惜。



李公子，二孩美妈

明亚保险资深经纪人/培训讲师

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作者：李公子说