重疾险新规 or 旧规,应该怎么买?

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开场白

备受瞩目的重疾险新规终于出台了。2020年11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，现有旧规产品的销售截止日期为2021年1月31日。最近有不少人在后台咨询新规产品和旧规产品哪个更好，格子在这里一并答疑。

Q1：重疾险新规保障的病种数量变多了还是变少了？

A1：银保监会规定统一定义的重疾数量由原来的25种扩展为28种重症疾病，新增了3种重症疾病，即严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。值得注意的是，新规对保障范围高度重叠的疾病做了规范，杜绝有些保险公司拿高度重叠的同类病种来凑数，以超多数量的病种作为宣传噱头，比如A公司出了保110种重疾的产品，B公司马上出一款保120种的产品。其实，有些病种是高度重叠的，获赔概率说不定是差不多的，有滥竽充数之嫌。



Q2：关于重疾的界定和赔付标准变松了还是变紧了？

A2：整体而言，新规对重疾的界定和赔付标准有紧有松，疾病定义有所微调（详见下表），同时有些疾病的赔付标准做了调整。比如“心脏瓣膜手术”在旧规中要求“实施了开胸手术”才能赔，而现在主流的治疗方案是微创手术，不再开胸手术，所以新规取消了“实施了开胸”这一限定条件，修改为“实施了切开心脏”。又比如“冠状动脉搭桥术”也从开胸变成了切开心包，“主动脉手术”增加了胸腔镜和腹腔镜的方式，这些新规都更人性、更科学。不过，新规对一些重疾的定义和理赔标准比旧规更严格了。比如“严重原发性肺动脉高压”，新规改名为“严重特发性肺动脉高压”，把静脉状态下肺动脉平均压由原来的超过30mmHg，提高到了36mmHg（含）以上，理赔相对更难了。而原位癌、TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌等疾病，在新规中不再属于严重恶性肿瘤的保障范围。



（图片转自网络）

Q3：甲状腺癌不算重疾赔付了吗？

A3：根据重疾险新规，甲状腺癌实行分级赔付：TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——轻度”，按轻症最高赔付30%的保额。而新规并没有明确把Ⅰ期以上的较严重的甲状腺癌（包括未分化甲状腺癌）从“恶性肿瘤——重度”中剔除。其实，甲状腺癌绝大多数为乳头状癌，治愈率较高，治疗费用也较少，所以大家对甲状腺癌不必过于谈癌色变。



Q4：轻症数量是不是少了？赔付比例提高还是降低了 ？

A4：新规中能保的轻症数量并不是越来越少，只是规定了3种必保的轻症（新规首次引入了“轻度疾病”的定义），即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。而各家保险公司可以根据市场需求和经验数据，在新规的基础上合理增加规定疾病范围之外的其他病种。不过，新规对轻症的赔付比例有了较大修改，旧规中的轻症赔付比例一般为30%，有的产品能高达40%-50%，而新规中规定的3种轻症赔付上限定为30%。拿60万的保额产品举例，旧规轻症如果按50%计算，最高可以赔付30万，而新规最高只能赔付18万，足足少了12万。如果在意轻症赔付比例的话，旧规产品更为利好。



Q5：未来重疾险的保费价格会上涨还是降低呢？

A5：关于未来的保费价格问题，还是要等具体的新规产品上市后来看。目前可以参考中国保险行业协会在今年11月5日答记者问时的解读——

“重疾定义修订并不能与重疾产品的费率简单地关联起来。重疾产品费率的影响因素是多元的，包括利率、费用率、风险发生率等。在新定义产品定价上，保险公司具有自主定价权，产品费率水平取决于产品的供给和需求。保险公司在定价时可以参考行业重疾表，但不强制要求使用。重疾定义的修订，有利于各家保险公司减少因病种定义差异引起的发生率差异和极端定价，有利于产品定价更加规范。”

Q6：在新规正式实施之前，该不该趁早买现有重疾险产品？

A6：还是要根据自身需求，尽早配置重疾险为好，不必刻意等待观望。保单需要定期检视，可以先根据自身现有条件购买旧规重疾，以后随着收入提高和家庭责任增加再加保新规重疾险产品。以市场上刚推出的一款粤港澳大湾区重疾险产品来看（被认为是新规颁布后首款新定义重疾产品），轻症赔付比例已经按新规要求的30%来执行，整体性价比还是不如市场上现有的网红产品。另外，新规对一些重疾的赔付要求趋于严格。所以，如果目前还没有购买重疾险，也正好有购买需求，尤其还很在意轻症赔付比例，建议尽早购买适合自己的重疾险产品。

Q7：购买重疾险有什么原则？需要注意哪些问题？

A7：重疾险产品众多，条款复杂，让不少人不知从何下手。重疾险是每个人、每个家庭需要配置的最基础险种，购买时要注意以下原则和细节：家庭经济支柱要优先购买，先给大人配置，再保障小孩；在保费支出既定的前提下，选择保额更高的；先看合同条款，再看公司品牌。一定要如实做好健康告知，这很重要！没有最完美的产品，只有最适合自己的产品。当然，找一位客观、中立、专业的保险经纪人，也是省时、省钱、省力、省心的好选择。



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作者：多保格子