重疾新规:你买的重疾险变了!

啤酒瓶空了缓

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# 新规明年1月落地

旧的重疾险产品在 2021 年 1 月 31 日停售，旧产品肯定会陆陆续续下架。

11月5日，为规范《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》的用途。同日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称新规），形成2020年修订版重大疾病保险的疾病定义使用规范。



银保监会爸爸说的，他指明：不再接受旧版定义下设计的重疾险产品备案。

这是意外了？不是，这其实就是意料之中的事情。

其一，新的重疾定义很快就要实行了（2021年1月31号）。毕竟现在的产品设计都在旧定义的基础上，先下架便宜的形态，一步一步来，算是新规登场前的信号。

其二，产品太便宜，保险公司也吃不消。70岁的版本属于卖一份亏一份，在承受范围内赚个吆喝，但凡把名气打出去，就要把杆收回来。目前是上市的定期爆款产品，大都是这个路数。

原本想三四千块，就能配够50万的保额保到七十岁；现在这些预算如果保终身，保额就会大打折扣，而重疾险一旦保额不够，万一罹患重疾就可能杯水车薪。



# 轻症赔付比例不得超过30%。

旧的重疾险，只要确诊甲状腺癌，就可以赔 100% 保额。

而《新定义》根据甲状腺癌轻重程度，按照轻症或重疾来赔。轻症赔付比例不超过30%。

TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万

TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万



每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%;如有多次赔付责任的，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付次序的相应重度疾病单次保险金额的30%。



# 三种高发轻症赔付不超30%

《新定义》增加了 3 种高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

并且规定了 这 3 种高发轻症的赔付，不能超过保额的 30%。比如买 50 万保额，最多只能赔 15 万。



目前，每家保险公司对轻症的定义是有所不同的，而《新定义》统一了 3 种高发轻症的理赔标准，对消费者来说是好事。

但赔付力度有下降，目前有的重疾险轻症赔付甚至有 50% 左右，比如 超级玛丽 3 号 max。



# 原位癌取消赔付

《旧定义》将它作为轻症来赔。

但在《新定义》里，“轻度恶性肿瘤”不再包含“原位癌”的理赔，“轻度脑中风后遗症”理赔规则更苛刻，这些都降低了客户得到理赔的可能性。





# 我应该怎么选择？

所以我们现在看到的这些重疾险，就是旧规定义下最后的绝唱了！



为什么会如此严格？这还得从重疾险在国内的发展说起。

早年间的重疾险，裹挟着我的地盘我做主的嚣张气焰，重疾定义它说了算，赔与不赔全在它的心情。

在巨额利润的驱使下，那些保险公司把理赔的门槛堆砌得比宰相家的还高，导致申请理赔的患者连门都进不来，饱受病痛折磨的同时还要面对保险公司在精神上的摧残。该赔的不赔，矛盾越闹越大，终于将中国保险市场炖成了一锅烂粥。

直到今天，保险公司还没有从骂声中走出来。

不过，就是因为以前保司的在恣意妄为，严重损害了人民的利益，终于招惹到了不该触及的存在——有关部门。

对比香港的保险，成熟金融市场还是依旧十分稳定，没有太多政策波动和变化。



               
作者：央木财富管理