年金:原来你也在这里

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最近年金有点火。火到什么程度呢？正常情况下，一个卖了很多年年金的销售，听到最多的异议问题就是“我为什么要买年金啊？我有房子啊”，然而最近资深的楼市人，正在发表“养老金惊诧论”。



以至于，寿险业内人士一度有了点“从前的我你爱答不理，今天的我让你有点吓不起？”的膨胀。

作一点小小的解释：第一支柱养老金是国家强制的社保养老金，第二支柱是企业年金，而第三支柱则是个人通过商业机构购买的养老年金。

第一支柱真正开始的时间并不久，还没来得及等钱开枝散叶，中国已一骑绝尘向老龄化社会奔去，社保养老金已捉襟见肘的进入现收现付制。



第二支柱更是稀有产物，那么多企业在市场经济的大潮中乘风破浪，都不知道自己这艘大船能不能撑到船员们退休的时候，哪来得及想这些船员大海航行不动时，该花哪儿的钱去面朝大海春暖花开。

第三支柱因运而生，把自己的钱，交给专业的机构打理，把自己的收入摊薄，换来人生的每个阶段都有不会中断的现金流。不是挖个洞把自己的宝贝藏起来，而是挖一口井有取之不竭的水可以喝。

这就是年金了。



然后业外老百姓一脸懵：年金是啥香饽饽？你给我讲讲呗。emmm...年金不是啥新鲜玩意儿，几乎在保险诞生之初就开始有了雏形了，还随着经济的不断发展，金融的不断创新而一直在创新。

甚至，很多人在自己年幼的时候，父母已经为我们买过了第一份年金险。

譬如我在12年前遇到的第一个主动找我买年金的天使客户，他说现在每年可以领到父亲当年为他买的年金300块，让他在初为人父的时候决定将这份吉祥物传承下去。此处预祝一下，他的宝贝儿再过3年也可以领取高中教育金啦。



看，年金就是这么朴素的一件事儿。我们的钱，坐上了神奇的聚宝盆时光机，从现在安全的运到未来，还变多了（自信的膨胀了呗）。

让我们在耄耋之年边愉快的跳着广场舞，回过头来看着从天而降的年金，来一点张爱玲式的文艺，轻轻的来一句：原来你也在这里。

所以，年金的用途，也就决定了这笔钱的性质，它必须是长期、安全、确定。

它或许是孩子二十年后的教育金，也或许是自己三十年后的养老金，但一定不是五年后换豪宅的钱（亲这个建议您换份更高收入的工作呢）。



作为专业人士，有义务在这里给大家简单的科普一下目前市场上主要年金的种类：

1、传统型年金。简单粗暴，现在交多少保费，交多少年，未来什么时候领年金，领多少年，每年领多少年，数字这方面全部捏得死死的。

没有惊吓更没有惊喜，目前几乎已经没有哪家公司在售类似产品了，因为空间太小，客户看不上收益，保险公司也没有可承担风险的空间。

2、分红型年金。比起上面的产品，这类年金多了分红，既有确定的年金，也有不确定的分红。

防通胀又防通缩，分红就像蛋糕上的糖霜，不是每家店都会撒，也不是我们吃蛋糕的唯一目的，但吃到就会满心欢喜。

3、万能/投连型年金。这是比较新型的产品，在经济景气的年头就会特别火，客户的年金和万能账户或投连账户是在一个账户里的。说人话来解释一下：这两类账户里的钱有更不受限的投资领域，随便进入二级市场买买权益或固收资产都是洒洒水的。

目前这是海外保险产品的主流形式，优点肯定是空间大啦，缺点是投保人最好在投资这件事情上心智足够成熟。

4、混合型年金。2+3组合在一起的hybrid年金，既有2的稳健确定与惊喜，还有3的空间，选择权交回客户手里。是不是更香了？没错，这就是目前市场最主流的产品形态了。



很多次在见客户的真实场景里，才介绍完年金的形态，我就会被打断：“这个我懂了，那我也可以自己建立这个机制嘛”。此刻，我表示尊重每个自信的客户，绝对不会和他们交流韭菜的养殖过程，但会分享两个故事：

一个故事来自庞博/呼兰的母亲（他俩都讲过亲妈的理财段子，可能就是我们这一代普世的母亲形态），把孩子压岁钱拿走“存起来”让孩子逃过一次又一次金融危机，却防不住自己内心蓬勃而出的金融女魔头人设，忍不住在每次危机来临前想在K线图前叱咤风云。

and then？风云都没了，只能叱咤孩子了。以及为长大从事脱口秀事业的孩子提供丰富的素材。



另一个故事来自古代的聪明人苏东坡，他用种庄稼的道理写了篇文章送给朋友。

非常反常的夸奖了地主家的粮食种得好是有原因的，因为地主家的田地足够多，也不缺粮食吃，所以种地的心态特别好，随便精耕细作也不怕浪费地。反观普通人家，恨不得一份地种出两份庄稼来，甚至还没到要收成的时候余粮已经吃完了。

于是得出了著名的结论，做事，要“博观而约取”。

那个匆匆忙忙种、慌慌张张收的用力过猛，多像我们“一通操作猛如虎，不如复利三点五”的样子？

所以我选择把养老的钱交给博观约取的保险公司，他们有足够多的钱，足够久的兑付期限，足够支撑投资的底气。不信？看巴菲特去啊。

所以，我有个特别可爱的同事，每个季度都给自己买一张很小的年金（别问是不是考核，长那么可爱当然不是）。

就当每个季度多吃了一顿大餐，还不用真的摄入那么多卡路里，当我们变成老可爱的时候，季度聚餐预算参考就有了，谁还不是最招人喜欢的买单人呢。



时间的无涯荒野里，我们的年金时光机，没有早一步，也没有晚一步，刚巧赶上了。那也没有别的话可说，惟有轻轻的问一句：噢，你也在这里吗？

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最近接受的年金咨询特别多，还有很多朋友是带着不同的产品来了解的，想要进一步看剖析的，请加我的私人微信号（如果你不介意我朋友圈里除了工作，还时不时有旅行攻略和追剧指南的话）。



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作者：有瑰意与琦行