重疾险之灵魂十六问

楚一帆

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重疾险·定义

何为重疾险？

重疾险是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

何为重大疾病？

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者正常工作和生活的疾病。

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重疾险患病就赔吗？重疾险太贵了，不换算！重疾险一次不就够了吗，还要几次吗？…

对话重疾险，深度剖析各种疑问，让您对重疾险一目了然。



第1问 重疾险是保疾病非保生存的？

答：非也，重疾险的初衷是为了让病人在治疗后能更好的生存下去。

得从重疾险的起源说起，重疾险是1983年由南非的一位心脏外科医生巴纳德发起，他治疗的一位年轻患癌的单身妈妈，经过一段时间治疗病人康复，却为了生计和弥补看病的经济损失，马上投入工作，后来病情复发导致无法治愈，医生可以拯救病人的生理生命，而无法拯救病人的经济生命。



重疾险主要是为了帮忙经历了重大手术的病人存活下来，医疗费用的补偿（费用高，需要迅速到位，即使社保或医疗险报销也需要先垫付），同时解决因疾病不能赚钱而现金流中断的问题，如弥补后期的医药、护理等康复费用，以及与患者相关的收入损失补偿（如患者失能损失、家人工作损失和生活必须开支等）。

第2问 重疾险都是确诊即赔的？

答：并不尽然，很多客户乃是保险从业者都认为生了病就能赔，其实需要满足合同规定方能理赔。

以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的前25种重大疾病为例（覆盖95%的重疾），确诊即赔的比例不到50%，采取特定治疗手段方能理赔的占比20%，剩余的40%需要达到特定状态进行理赔。



如果有的保险代理人给你推荐产品的时候告诉你，他们家的重疾险产品特别好，只要生病了就能赔，那么请拉黑他！

第3问 重疾险有的赔，有的不赔，难道都是保险公司说了算？

答：当然不是，保险公司还没有那么大的权限。

为了方便消费者比较和选择重疾险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。



保险公司将产品命名为重大疾病保险，且保险期间主要为18周岁以上的成人，该产品保障的疾病范围就必须包含规范中的前六种疾病（定义、内容及顺序不可变更），其他疾病种类可以选择使用。

第4问 重疾险有保80种疾病的，有保100多种疾病的，是不是越多越好？

答：虽说多点更好，但并不是绝对的。

保险公司将产品命名为重大疾病保险，且保险期间主要为18周岁以上的成人，该产品保障的疾病范围就必须包含规范中的前六种疾病（定义、内容及顺序不可变更），其他疾病种类可以选择使用。

一般重疾险的前25种疾病与《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的一致，这25种疾病占重疾比例中的95%，而25种以外的其他疾病只占5%，这5%能覆盖的疾病虽说越多当然越好，但意义及用途并不明显。

第5问 重疾险购买前是否要去做个体检，没有问题后再投保？

答：不建议在购买商业险前体检。

体检出来的小问题在临床医学上没有问题比如高血压、甲状腺结节，医生给出来的建议一般是随访，但是投保时这些都会直接影响到承保结果，可能会有除外，加费、延期或者拒保，因为投保时看的的核保医学，要从多个指标看客户的整体身体情况以及未来的身体情况。

另外，买商业险后一般有等待期，为了规避带病投保等道德风险，在等待期后出险才能有保障（一般意外无等待期），等待期也不建议进行体检。等待期过后，身体有保障，可以放心大胆的去体检，检查。

第6问 重疾险有哪些种类？又有分组，还有不分组是什么情况？

答：重疾险的分类比较复杂，分为单次赔付、分组多次赔付、癌症单独分组多次赔付、不分组多次赔付、不分组多次赔付且癌症多次赔付。

单次赔付的重疾险：重疾单次赔付、一般还有会轻症/中症2次or 3次赔付，中症赔付部分产品无，一般价格较低（各种福产品是例外哈）。随着医学水平的提升，重疾治愈率越来越高，单次赔付的保障略显单薄。

分组多次赔付的重疾险：会将重疾分组，满足间隔期后属于不同分组的疾病可以多次赔付。分组多次赔付可以为不同年龄段的高发疾病提供保障，除癌症整个生命中均高发外，一般中年心梗、老年脑中风高发。

分组多次赔付的重疾虽然解决了不同组疾病的问题，但是同一分组的疾病就就没有办法理赔到了。如第二组中，脑中风后遗症和瘫痪在一组，就只能赔付一次，车祸造成的深度昏迷和植物人在一组也只能赔付一次，否则可以赔付两次。



癌症单独分组多次赔付：从各家保险公司的理赔数据来看，癌症是赔付最多的疾病。如果单独分组了，就增加了其他疾病的理赔概率。

不分组多次赔付：重疾不分组可以让关联疾病更容易获得二次或多次赔付，在罹患重疾后满足间隔期（一般365天）后再有其他疾病可以得到理赔。如确诊肝癌后一年，需要进行肝移植可以得到第二次赔付。



不分组多次赔付且癌症多次赔付：这样的产品是好上加好，既可以兼顾到最容易复发的恶性肿瘤，又可以兼顾到其他疾病的多次赔付。

第7问 重疾险还有轻症和中症的赔付？

答：最新的产品形态下的重疾险除了重疾赔付外，一般都还有轻症和中症的保障责任。

轻症一般40%左右基本保额赔付，中症一般60%左右基本保额赔付。有的产品轻症、中症和重疾还有递增赔付哦，每多患病一次，拿到的赔付额度会更高一些，比如轻症三次赔付，分别为35%、40%、45%。

另外新型重疾险一般都还有轻症、中症和重疾豁免，若被保险人若罹患轻症、中症和重疾中的任何一种疾病，除了赔付对应的保额外后续保费都无需再交，但是合同继续有效，保障仍然存在。比如最常见的甲状腺癌，最轻微的恶性肿瘤，花费两三千块就可以治愈，确诊后就可以获得保险公司赔付的50万（假如重疾险保额是50万），另外后续的保费不用交了，如果后续不幸再得了急性心梗仍然可以继续理赔，不受任何影响。是不是很心动？



第8问重疾险买100万保额多少钱？现在看病那么贵，不买个一两百万的额度怎么够用呢？

答：重疾险买100万保额可不便宜呢，怎么也要两万多块了。

这里很明显是弄混淆了重疾险和医疗险的作用。现在看个重大疾病确实需要挺多钱，动辄几十万，多了要一两百万。这个在医院花费的钱可以用医疗险来报销，重疾险主要是用来弥补生病的收入损失以及出院后的康复治疗。

第9问 重疾险总体上交的保费都快赶上保额了，不划算。

答：不错，以35岁客户A为例，购买50万重疾，20年交，也要1万8了，保费共计36万，与50万相差确实不大。

但是这个36万与50万比较是基于一个假设，那么就是这辈子只生病一次或者身故时才用上这笔钱的情况，假如该客户在购买保险后第三年查出来肾癌，只交了两年保费也就两万多块钱，除了赔付了50万保额，后续的保费都豁免了，这样就是2万多直接获得了50万的保额，这样划不划算？

第10问 人一生得一次重疾已经像是中了彩票了，买多次赔付得重疾有必要嘛？

答：肯定的，早些年重疾险的产品确实只保一次，赔完合同终止，现在多次给付的产品越来越多，是因为有市场、客户有需求呀。

当人得病之后免疫力下降，身体各部分再次生病得概率会更大，但是罹患重疾后再购买重疾险就很困难了，这时多次赔付的重疾就更显得很有必要了。

还以上文中的客户A 为例，得了肾癌以后的第二年，医生通知找到了匹配的肾源，客户A遂进行了肾移植，这时符合了重疾险中的重大器官移植术，于是又获配了50万。客户在患病的这段时间基本处于无法上班的状态，家庭开支、房贷已经勉强支撑了，如果没有重疾险赔付的50万，拿什么去做肾移植的手术呢？

第11问 重疾险性价比太低，不如医疗险。

答：确实，医疗险的杠杆是很高，以百万医疗为例，35岁四五百块钱就可以撬动一两百万额度的保障。

医疗险是为了生病的报销，一般是短期险，大多是一年期的，有停售的风险，不能保障续保。每年的保费会根据市场需求变化和保司当年的理赔情况来重新制定，可能等我们继续续保的时候，医疗险我们已经买不起了，或者我们的身体情况已不满足购买的条件。医疗险的核保在重疾、寿险、意外和年金中是最严苛的。

而重疾险一般采用的是固定费率，一旦购买之后，发生了符合条款的疾病之后就可以获得理赔，不受治疗手段、身体情况的变化而有不确定性。重疾险是主要是弥补收入损失，补充医院外花费的最好途径，如治疗期间的房租、交通、生活费、车贷、房贷等。



第12问    重疾险太贵了

答：多次赔付不分组的重疾险确实不便宜，35岁男性50万保额，保费1.8万，20年交。

现在一年的保费是1万8，现在拿出来有困难的话，真的生病了能一下拿出来50万嘛？生病了痛苦的不仅是躺在病床上的人，更痛苦的是身边做选择的人，如果使用自费的进口药可以1cm的疤痕，使用可以社保报销的国产药就要留10cm疤痕，这时候要不要使用进口药？

如果1万8一年存在银行只能拿到利息，如果1万8一年投保，也就是1500一个月，一天50块钱，撬动的至少是50万的医疗保障，90天的等待期后就会生效，而且还能豁免责任。如果能交完20年，说明20年至少我们是健康的，如果中间不幸生病，万幸的是我们有保障，至少不用躺在病床上为了1cm还是10cm的疤痕而左右为难。



第13问 别人都不用健康告知，为什么你要？

答：保险姓保，并不是两不赔，这也不赔，那也不赔。

理赔的两个条件是如实告知和是否符合条款。保险是最大诚信合同，如果签合同的时候没有如实告知病情，不仅这种病可能会拒赔，还可能影响其他疾病理赔。但保险要求的是询问回答告知，并不是所有的都需要告知，掌握不好度，那让经纪人来帮你吧。

买保险虽然重要，但理赔更重要。如果只是为了买，可以什么都不说，这样投保经纪人还省事，但是一旦出险理赔，那可能就会无法获赔，花钱买了保险但是又得不到理赔，得不偿失。诚心买保险，安心办理赔，谨记！



第14问 网上买那么便宜，我在网上买不行吗？

答：最近几年网上的保险产品确实发展迅猛，支付宝、腾讯QQ、微信都推出来了保险产品，而且种类也很多。

不像我们网上买衣服，包包，保险是无形产品，保险合同是保险公司拟定的，购买保险产品尤其要注意条款内容，客户需要有专业知识能够辨识，可是面对繁多枯燥的保险条文，有多少客户能真正看懂呢。比如买车，你是选择到4S店购买呢，还是到市场上购买呢，市场上的车可能价格便宜，可是后续的售后服务没有保障。

保险咨询顾问可以帮助客户提前解决条款中的“陷阱”，让保险买的明明白白。另外，买保险不是为了买，而是为了赔，买重要，赔更重要。能顺利理赔，迅速拿到理赔款，正是保险经纪人的最大价值体现呢。



第15问 我的甲状腺/乳腺都除外了，我买保险还有什么意义？

答：如果身体某个部位被除外，确实很沮丧。但是如果这样的话就不买保险了，下次别的部位除了问题怎么办，不是一样需要治疗吗？

现在各个公司福利越来越好，每年的单位体检项目也越来越全面，医学检测设备及技术越来越先进，所以容易体检出来甲状腺结节、乳腺结节，投保时可能会有除外的情况。

购买重疾险需要趁早，再晚几年买是花更多钱解决相同的问题。随着年龄的增长，健康情况是在下降的，如果再发生别的问题，就很有可能被保险公司拒保。因为保险公司也会考虑风险问题，保险并不是想买就能买的。

另外，还有一个重大利好的消息，甲状腺和乳腺TI-RADS二级有望正常承保，三级除外承保，可予客户两年后保全申请权利，两年后复查，若仍为三级或以下，则同意取消除外约定，已经有承保成功的案例了哦。



第16问 重疾险我感觉买50万就够了，买多了也没有必要。

答：保额够不够要根据您自己的家庭情况来确定。

一旦出现了重大疾病您想如何治疗呢？肯定是想到最好的医院，用做好的治疗方法、最好的药物来治疗吧，这个治疗已经是高额费用，当然有社保和医疗险来打底，但医疗费用只是冰山一角。

到外求医的交通费、在医院外的租房费、膳食费、治疗期间的收入损失、家庭的各项开支，子女教育、赡养父母等等费用，每一项都少不了，整个家庭处于风雨飘摇的状态。无奈中去求助各种网络捐款吗，去寄希望于别人见多后的麻木心理吗？

还有小伙伴说了，50万也就是近几年能帮得上忙，过个若干年50万的购买力也许就像现在的10万一样。是的，这个确实有可能，毕竟通货膨胀这个因素没有办法，但是即使是现在我们银行卡里可能是有10万块钱的存款，但是这10万块是为了预防生病的存在么，不是小朋友的兴趣班费用嘛？扎心了嘛，但这就是现实。

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作者：熊妈投保记