三个故事告诉我们为什么要买年金险

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什么是年金险？有什么优缺点？

一、什么是年金险？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

通俗地说，就是你和保险公司签订合同，客户按期向保险公司缴纳保费，保险公司在约定的某个年份开始给你返钱，而且是返还几十年乃至终身。

二、年金险有什么作用？

年金险的作用有很多，而关于它的作用，不同的人也有不同的理解，有人把它理解为理财产品，有人把它看作是一种风险保障，还有人把它看作是一种资产管理的工具。

对年金险的作用，我列举了重要的几点来展开分析

1、防范长寿风险

有些人看到小标题后可能会有疑问了，长寿这件好事怎么在保险从业人员眼里也变成了风险呢？因为，长寿虽好，可不一定老了就有钱花啊！

现代人的平均寿命在不断的延长，这是共识。中国社会老龄化在加速，这也是共识。社会养老金有没有缺口，以后会不会有缺口？这是未知数。



2、防范现金流风险

防范现金流风险，说白了就是防止由于某些特殊情况，造成手头没有活钱。

记住！

有钱人≠手头有灵活的可用资金，开宝马车而没钱加油的人也不是没有。

如果有年金险保单，可以取出一部分钱周转应急，或者用年金保单的现金价值来贷款，也能解决一定的资金问题，贷款手续相对与普通抵押贷款手续要简单许多，对借款人的征信也不做要求，放款也比较迅速，中小企业主应该更喜欢这个作用。

3、长期持有累计生息



再讲这一点之前，先普及一个小知识，上图是国际上比较公认且通用的标准普尔家庭资产配置图，其中第四部分长期收益账户占了家庭资产的主要部分。

为什么年金险作为一项长期持有的家庭资产呢？这还和年金的稳定、能锁定收益的特性密不可分。

4、有强制储蓄的作用

储蓄，为什么非要选年金险？

01、对于剁手党，

喜欢花钱，喜欢网购、有钱就想花，最见不了的就是银行卡上的余额，这些都是剁手党的标签，挣得不少、花的更多，一年辛苦工作最后全都贡献给了淘宝。

想存钱吗？想！可惜存不住啊，见钱就想花。

年金险是一种不错的存钱方式，保费从银行卡里扣除，可以花的现金变成了保额和保单价值，花起来也不那么方便了，不必要的花销也就减少。

02、对于刚有宝宝的小家庭

有了宝宝之后，短期家庭开支多了，但后续的长期支出也是惊人的，幼儿园费，午托，各种辅导班费用。要是你家孩子有出息，考个研究生，或者出国留学，费用都不少。作为父母的你不但要拼命挣钱，还得好好想想怎么存钱。

年金险也能满足你零存整取的要求，细水长流，积少成多，可以专款专用，做教育金、儿女婚嫁金等，而且不用担心本金安全又有稳定收益。

5、资产传承的工具

以上说了年金险的几个作用，不管是对于工薪家庭、白领阶层、还是中小企业主都有一定的益处。那对于一些高净值人士而言呢？年金同样也有着非常重要的作用，其中之一就是：

年金险可以作为财富传承的工具

不否认，财富传承的方式的有很多，可以通过房产、公司股权、私人信托，遗嘱等方式，不过以上方式也有弊端：

比如房产和股权传给子女了，但随着子女婚姻状况发生变化，有可能出现纠纷或者财产分割。

信托，设立门槛较高，且相关费用也不低。遗嘱继承，以后可能要面临遗产税问题。

年金险可以指定受益人，对于指定受益保险金，是可以不用缴纳税金的。

三、年金险的特点

1、安全

比起银行理财、股票、基金等方式，年金最大的一个特点就是安全，不用担心保险公司倒闭。

2、收益可期

在年金险的定义中我们也看到，客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的。

目前，市面上大部分年金险是可以附加复利账户，返回的生存金可以进入账户累计生息，也可以取出来。

账户会有保底利率和结算利率，一般保底利率在1.75%-3%之间，有合同规定。

3、流动性好

复利账户的灵活功能，或者用保单的现金价值来贷款，可以解决短时的资金周转问题，而且和银行等其它融资方式相比，手续简单、便捷，没有任何手续费用。

总结：

年金险产品是一种金融工具，不是纯粹的理财产品，要单纯比收益，可能比不过部分的短期高收益理财产品，但年金的安全性、稳定性和与生命等长的功能，是任何理财产品都不具有和无可比拟的。

年金险更是一种家庭资产配置方式，合理的安排家庭资产，即使在遇到投资风险的时候，也不至于让家庭资产元气大伤，这才是最重要的。



               
作者：林作东