这款超低价重疾险要涨价了,值得上车吗?

塞翁364

螺丝钉做了一个保险公众号，专门分享保险研究干货，对保险有需求的朋友，可以长按识别下面二维码，关注一下「钉钉保」。在这里，可以学到全面的保险知识，给家人做好保障的同时，不花冤枉钱。



螺丝钉之前介绍过，新的《重疾定义使用规范》（下面简称《新定义》）正式实施后，新推出的重疾险产品，都将是符合《新定义》的产品。具体介绍可以看看这篇：《重疾新规马上要调整：抓住上车好机会》

而我们最近能买到的「旧定义」的重疾险，都在纷纷做大的调整：从2019年下半年开始，一些性价比高的产品陆续下架了「保定期」版或「不含身故」版，比如钢铁战士1号、优惠宝、嘉和保等。
这直接导致，我们现在能买到的好的重疾险，价格越来越高了。

现在，又有一款价格便宜的单次赔付型重疾险——芯爱，加入了这个队伍：

7月16日18:00，芯爱将下架「保至60/70岁」的版本，仅保留「保终身」版。

并且7月16日10:00起，保险公司不再接受人工核保申请。所以，身体有些小问题，可能需要走人工核保的朋友，更得抓紧时间了。
马上要下架的芯爱「保至60/70岁」版，就是目前消费型重疾险的市场底价了。
在调整之前，如果有需要的朋友，可以抓紧时间做配置了。


（长按识别购买芯爱）

「保至60/70岁」计划下架

这次即将下架的，并不是整个产品，而是其中「保至60/70岁」的定期版。也就是说，后面这款产品只能买到「保终身」的了。
对于想要配置重疾险的朋友来说，也就少了一个「低价」的选择。
买重疾险，保终身比保定期，在保障上更全面，不过价格也要贵很多。同样的保额，「保终身」重疾险，价格甚至超过「保定期」重疾险的两倍。
例如，25岁女生买芯爱惠享版，选择50万保额，分30年交费：

保至60岁，每年缴费1650元；保终身，每年缴费4150元。

「保终身」的保费价格比「保至60岁」足足贵了150%，每年需要多缴2500元。
所以，正好有配置重疾险需求的朋友，可以尽早考虑，定期版投保的截止日期是7月16日。

芯爱价格便宜

芯爱正是由于可以选择「保至60/70岁」，而且又不需要强制绑定身故责任，所以用很便宜的价格就能买到。

相比之下，目前绝大多数重疾险，只能选择保障到80岁或者保障终身，而且不少产品还需要强制绑定身故责任，所以单纯从价格上来说会更贵一些。
我们以芯爱惠享版为例，来看看它的价格：



可以看到，对于25岁的年轻人来说，每年只需要花2000元以内，就能获得50万保额的重疾保障了。
前几天，螺丝钉跟大家分享了适合于三口之家的3套保险配置方案，感兴趣的朋友可以看看这篇文章：《三口之家这样配置保险，保障全、更省钱》
其中，

年收入10万-25万的家庭，可以参考文章里的「入门级」方案；年收入25万-50万的家庭，可以参考文章里的「标准级」方案；年收入35万以上的家庭，如果想要更全面的保障，可以参考文章里的「全面级」方案。

也有很多朋友问螺丝钉：那年收入在10万以下的该如何做保险配置方案呢？

芯爱，正是非常适合年收入在10万以下、积蓄还不多的年轻人，给自己配置上的一款重疾险。

积蓄不多的年轻人保险配置方案

年轻人做保障，由于收入还不高，预算有限，家庭责任也还比较轻，所以重疾险、医疗险和意外险，这三项保险，可以作为入门的险种先配置上。

如果预算有限，重疾险可以先配置定期的。

之后收入提高了，再叠加购买一份保障期限更长的重疾险，保障更全面。

将来组建家庭，家庭责任越来越重，再单独配置一份寿险，做好身故保障。

螺丝钉为积蓄不多的年轻人配置出了一份保险方案，如下所示：



（点击图片，放大查看）

这份保险方案，涵盖了最核心的保障责任，而且尽可能少花钱，非常适合年入10万以下的年轻人配置。

25岁男生，一年下来保费是2452元；

25岁女生，一年下来保费是2102元。

下面是方案的主要内容：



（点击图片，放大查看）

保险方案解读

这份方案如何呢？

我们从保障、保额、保费三个角度来评价一下。

▼保障是否齐全？

（1）重疾可以得到一次性赔付

如果病情严重，符合了重疾险合同约定的情况，「芯爱」重疾险会一次性赔50万元。

并且，针对25种中症，共可赔2次，每次25万元；针对40种轻症，共可赔3次，每次15万元。

这样，疾病康复费、以及因生病造成的收入损失，都能得到弥补了。


（长按识别购买芯爱）

（2）大病治疗费可以报销
有了「e生保」（点击蓝字查看详情）百万医疗险，就不用担心「看病贵」的问题了。

如果不幸生了严重的疾病，需要住院治疗，医保报销之后，超过1万元的钱，可以用「e生保」百万医疗险报销。
最高可以报销400万，100%报销，而且不限社保目录用药。
如果不幸得了癌症，能获赔1万元的恶性肿瘤津贴，还可享恶性肿瘤保费豁免。


（长按识别购买e生保）

（3）意外情况可以得到赔付和报销 如果因意外导致身故或伤残，「小蜜蜂（超越版）」最高可以一次性赔50万元。还可以报销5万元的意外医疗费。


（长按识别购买小蜜蜂）

▼保额是否买够了？
买保险，最重要的就是买保额。
如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步，是要把保额买够了。


（点击图片，放大查看）
参考这个标准来看，对于年入10万以下的朋友来说，本保险方案的保额，是比较充足的了。
▼保费花了多少？

保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。
这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。

如果预算有限，考虑优先购买消费型保险，保障时间也可以短一点，但保额最好买够；如果预算充足，则可以考虑升级保障。

年入10万以下的朋友，买保险的总预算可以控制在每年1万元以下。

目前这个方案的费用仅需每年2000多元，是很合理的。
情况相似的朋友，可以直接参考上文中介绍的方案，来给自己做好保障配置。

性价比更高的选择

不过，虽然芯爱的价格很便宜，但说到性价比，其实还有更优的选择。

「达尔文3号」，就是重疾新规之前的一款明星产品（点击蓝字查看详情）。

它是各项保障责任的集大成者，60岁之前得重疾能赔180%，癌症和心脑血管保障很优秀，可以保障到70岁或者终身。大家可以根据自己的情况来选择。

更详细的介绍可以看看这篇：《8问8答：怎么买达尔文3号重疾险更划算？》

下面，螺丝钉就来具体对比一下，这两款产品的性价比如何：



（点击图片，放大查看）

从上图中可以看出，达尔文3号的保障责任更优，价格也更高一些，从性价比上来说是更高的。

具体原因：

▼达尔文3号保额更高

60岁之前首次得重疾能赔180%的基本保额。

同样是投保50万保额的情况下，达尔文3号能赔90万，比芯爱多赔40万。

相当于说，额外赠送了一份保至60岁、保额40万的芯爱惠享版重疾险，而价格只要320元-690元，这比单独买一份相同保障的芯爱便宜多了（1320元-1600元）。

▼达尔文3号保障更全面

重疾保障、中/轻症的保障都是达尔文3号更占优势。

另外，对于高发的重疾，比如癌症和心脑血管特疾，达尔文3号都可选二次赔，第二次赔付150%基本保额，保障更全面。

所以，这两款产品可以这样选：

对于年入10万以下、积蓄不多的朋友，可以选择芯爱，价格较低。

25岁的朋友保至60岁，每年2000元以内，就能先保障起来。

对于预算充裕一些的朋友，可以选择达尔文3号，性价比更高。

25岁的朋友保至70岁，每年3000多元，就能获得更全面的保障。

（长按识别购买达尔文3号）

关于芯爱的常见问题

▼问：这是哪家保险公司的产品？

芯爱的保险公司是海保人寿，是2018年5月成立的全国性人身保险公司。由海马投资集团有限公司、海思科医药集团股份有限公司等8家公司共同发起创立。注册资本人民币15亿元，注册地海口市。

2020年一季度银保监会考核结果：综合偿付能力充足率：249.23%；风险评级：A。

从这两项考核指标来看，海保人寿的公司运营状况是非常不错的。

◆◆◆

▼问：异地可以投保吗？理赔难不难？

芯爱重疾险可以异地投保的。
异地投保时，我们可以直接勾选页面展示的可投保地区。进入投保信息填写页面即可填写全国地址，并且可以真实展现在保单上，不用担心。
异地投保，理赔不受影响，保险公司都支持全国通赔。
投保人在国内的任何地方都可以享受理赔服务。在服务和理赔时效上，异地和非异地投保相比，也不会有太大的差别。
PS：关于异地投保和理赔的更多内容，可以阅读《异地可以投保吗？理赔难不难？》

总结

总结一下，

其实保险并没有好差之分，买保险最重要的是要适合自己。

芯爱是一款价格很低的单次赔付型重疾险，可以选择「保至60/70岁」并且不绑定身故，非常适合年收入10万以下、积蓄不多的年轻人。

之后等收入提高了，可以再叠加购买一份终身重疾险。

25岁的朋友，每年不到2000元就可以先「上车」。

趁7月16日下架之前，想配置的朋友可以抓紧时间了。


（长按识别购买芯爱）
如果资金充裕，则可以一步到位，选择保终身，这样就不用担心年老之后得重疾得不到赔付了。资金充裕的朋友，可以参考这篇文章里的方案来做配置：《三口之家这样配置保险，保障全、更省钱》

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大多数朋友，都可以直接参考上文中介绍的方案，来定制适合自己一家大小的保障配置。不过，毕竟人的需求有差异，没办法只通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。
所以，为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。有个性化需求的朋友，可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险」查看。
大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以免费「预约顾问」来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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作者：定投十年赚十倍