开门红大卖的增额终身寿和年金险,还在傻傻分不清?

贰十岁装成熟装s

大家好，我是喵叔。

又到一年开门红，很多代理人也好经纪人也罢，到了这个节点就是跟打了鸡血一般，对各种增额寿险、年金险一个劲推荐，不过很多朋友可能都不太明白，这二者到底有什么区别，貌似感觉这二者也是基本上一样。

说实话，咋一看，这二者确实是比较难分辨出区别，不过仔细看过以后，二者实际上还是有挺多的区别的。今天喵叔从几个角度来简单说一说这两类产品。



产品介绍

增额终身寿

增额终身寿简单来说，它的有效保额是会以合同约定的比例每年复利递增，活得越久则以后赔的越多，不过这类产品与普通的寿险不一样，它主要是“卖”的现金价值，里面的钱也是复利增值，需要用钱的时候，也可以随时通过减保或者保单贷款的方式获取一大笔资金，或者直接退保获取。

年金险

区别于增额终身寿，年金险简单来说，就是每年先给保险公司一笔钱（就是你交的保费），到了约定的时间，保险公司再每年给到一笔钱（年金）。

针对不同的人群，产品还有不同的称谓：给小朋友买的，等小朋友到了某一个人生阶段后开始领取的，叫做“教育金”，给自己买的，等到年老以后开始领取的，叫做“养老金”，还有一些其他类型的年金险，其主要区别主要在于保障的期限以及领取年金的时间，但是它们的原理都是差不多的。



二者的相同点

一、都属于投资理财型产品

增额终身寿和年金险都属于投资理财型产品，只要人或者，就可以从保险公司那里获得现金流。即使是身故，也可以获得一笔赔偿款。这一点上，对于年金险大家应该比较容易理解，毕竟每年都可以领钱，活得久就领的久。

不过增额终身寿为什么也被归为投资理财型保险呢，其原因就在于，大多数增额终身寿都是具有部分减保的功能。部分减保不受时间和金额的限制，只要保单现金价值不为0，随时均可以减保。

一般来说，增额终身寿的现金价值会比年金险高一点，每年会复利增值，活得越久现金价值就越高，因为其减保灵活，也更适合作为“现金流规划工具”。

二、现金价值写入合同，不受经济波动影响

无论是年金险还是增额终身寿，它们在投保成功以后，均会把具体的现金价值写入合同，白纸黑字，我们可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

三、支持多种功能

年金险和增额终身寿均支持退保和保单贷款等功能，也都带有身故赔付的相应责任。



二者的区别

一、领取方式及资金使用灵活度不同

年金险相对来说不是特别灵活，只有到了约定的时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都是在投保的时候约定好了，很多产品也都是没有办法再改变。



增额终身寿则不太一样，只要保单的现金价值不为0，里面的钱便随时可以拿出来，一般不限金额、不限次数，直到现金价值为0，这份保单便随之失效。



二、现金价值超保费的速度不同

年金险的现金价值增长大多比较慢，尤其是约定领取时间较晚的养老型年金险，一般要在缴费期结束以后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿的现金价值增长相对来说比较快一点，一般在缴费期刚结束或者缴费期结束前，其现金价值便已经超过了保费。

当然，毕竟二者的流动性不太一样，其增长速度有差别也是可以理解的。年金险都是到了约定时间按时领取，看中纪律性以及特定时间的特定领取。即使一开始现金价值比较低，在开始领取前不断增长，后期的金额也会比较可观。增额终身寿则是更多的运用在中途的部分领取现金价值，更侧重灵活性，只有现价增长速度足够快，才能更好满足后期灵活取用的需求。

三、所有权不同

年金险的保单所有权属于投保人，可以由他操作保单贷款、退款等，生存年金所有权属于被保人，年金也是打到被保人绑定的银行卡里面。

而增额终身寿的保单所有权归投保人，可以由他操作保单减保、贷款、退保等，而身故赔偿金属于受益人。在操作了减保以后，钱是打入投保人的账户，归投保人所有。有一点需要注意的是，如果投被保人不是同一人，那么投保人在操作减保的时候，还需要获得被保人的同意才能操作。



写在最后

年金险和增额终身寿各有特色，年金险固定领取，强调纪律性，无论是给谁买，都是一种强制储蓄的方式，到了约定时间，自动发放年金，专款专用。而增额终身寿则是强调灵活性，想要的时候就减保出来用，不想要的时候就继续放在手里，因为领取比较灵活，能不能把这笔钱放在最后，专款专用，这个也不太好说。

所以如果是想要给自己准备钱养老或者给孩子积累学费，那么年金相对更加适合；如果是自己的控制力不错，比较善于理财，那么可以考虑增额终身寿。

总的说来，每个人的需求都各不相同，不同产品针对性解决的需求也有差异，建议大家根据自身的实际情况，考虑选择哪种方式，不太明白的，及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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作者：险坑