重疾险 | 为什么建议你买旧版重疾险?

永远爱你冰塘

01 重疾新规

2020年11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，替代2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

旧版重疾险定义产品销售截止日期为2021年1月31号

新版重疾都有哪些变化？

有利变化：

1）规定的重疾种类有所增加：25种→28种+3种

在25种法定重疾的基础上，新增了3种重疾。分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

同时还规定了3种轻症，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

2）多种心血管疾病理赔条件更宽松：

如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等理赔条件都放宽了许多。

不利变化：

1）轻度甲状腺癌，按照轻症赔付

甲状腺癌一般治愈率高、花费低、危害小，很多患者的治疗费用都不到5万。

新的重疾定义中，明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出了保障重症保障范围，归类为轻症。

虽然更符合重疾险的初衷，但是患者能拿到的钱少了很多。

2）轻症理赔比例，不得超过30%

新规明确规定，规范中的“轻度疾病”，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%。

3）部分疾病理赔门槛被提高

其中，重疾理赔占比最大的恶性肿瘤要求更加严格。

02 择优赔付

随着重疾新规的发布，友邦 、平安、国寿、泰康、工银安盛、中英、长城等17家保险公司正式宣布‘择优’赔付方案，让客户拥有更优的理赔结果，具体内容如下：

所谓“择优理赔”，指的是消费者购买的旧重疾定义产品，在理赔的时候，可以在旧定义（2007版）和新定义（2020版）中挑选“更加宽松”的定义来使用。

通俗讲就是，买了“旧版本”的产品，可以采用“新版本”的解释，来申请理赔。

那么，买了“新版本”的产品，可以“择优”选择“旧版本”的条款来申请理赔吗？大概率是不行的。



未宣布‘择优’赔付的重疾产品如何理赔？

2019年11月12日，银保监会发布的《健康保险管理办法》第二十三条有这样的说明：

第二十三条 保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。

健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

就是说：保险公司制定的疾病诊断标准应当跟随医学发展，与临床医学标准一致；对于已经生效的合同，客户出险时按照最新医学诊断标准确诊的，保险公司不得拒赔。

所以，即使保险公司没有宣布”择优“理赔，买旧版重疾还是要比新版更有优势。

03 新的重疾险会便宜吗？

目前最新的2020版重疾险是由珠海横琴人寿推出的粤港澳大湾区重大疾病保险A款/B款。

相比于2007版重疾险，基本能够确认，该款产品：

·保障责任并没有更好；

·保费没有更便宜；

·保障病种相差不大，但理赔条件并没有更宽松。



一句话总结，就是减量加价。不确定这会不会成为各个保险公司的普遍做法？由此也能看出，目前的重疾险价格基本上算是底部了。

但是，对于某些目前定价非常保守的公司，个人认为还是有进一步降价的空间的。

04 总结

从择优赔来看，只适用旧版产品，不包括新版产品；

从保障范围来看，旧版产品对于轻度甲状腺癌、原位癌、轻症保障更全面；

从保障额度上来看，同样基础保额，对于轻度甲状腺癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风等都可以赔付更多；

从价格来说，新版产品也没有比旧版产品便宜。

距离2021年1月31还有差不多两个月时间，且买且珍惜吧！



               
作者：海水日记