重疾险的身故责任是必须的吗?

jimmy肖明

大家好，我是小胖

很多咨询小胖的小伙伴，在选择重疾险的时候，都会问小胖：什么样的重疾险好？消费型的，还是储蓄型的？

今天咱们就来聊聊二者的差别，以及是否选择带身故责任的重疾险



消费型重疾险，储蓄型重疾险，以及返还型重疾险，都是保险从业者为了方便大家理解，总结的概念

1：消费型的重疾险

不带身故责任，只有疾病的保障。

优点是价格便宜，同样的保费预算，买的保额是最高的。但是缺点也很明显，保病不保死。

小胖曾经说过，重疾险对于理赔是有要求的，必须符合疾病定义才可以进行赔付，比如常见的脑中风后遗症，要求是先要存活180天，而且留有一定的后遗症，才可以进行理赔。如果一个人得了脑中风之后，在第150天的时候就走了，那么这类型消费型的重疾险是不赔付的。

这里小胖觉得有必要多说一句，消费型的重疾险包括两种，一种是在条款中没有明确身故责任的，一种是明确了身故赔付所缴保费和现金价值的

对于没有明确身故责任的消费型重疾险，小胖是比较倾向于如果没有达到理赔条件就身故了，保险公司是不会理赔的

当然，目前很多人的看法跟小胖不一样，因为长期险都有现金价值一说，包括消费型的重疾险，他们的观点是被保险人身故之后，可以选择退保，退还保单的现金价值

对于这种说法，小胖暂时不敢苟同

我属于超谨慎型，没有在合同条款中明确的东西，小胖不敢承诺，毕竟退保等等归属于运营规则的范畴，如果保司后期修改运营规则，或者要求投保人人脸识别之后才可以进行退保，那么还能不能在被保险人身故之后选择退保，领取现金价值，还是两说

对于类似的模棱两可的事，小胖愿意用最大的恶意去揣测保险公司的做法

当然，这仅属于一家之言，咱们消费者可以根据自己的实际进行判断。



2：储蓄型重疾险

储蓄型重疾险就是在消费型重疾险的基础上，增加了一个身故责任，也就是18岁后身故赔付保额（未发生重疾），其实就是在疾病险的基础上加了一个另类的寿险

身故责任就是起了一个兜底的作用，人可能一辈子不会发生重疾，但是一定会死

哪怕是突发脑溢血或者突发心梗这种急病，也不用担心自己的保险一分钱不赔

当然，价格也会更贵一些

此外还有一个最大的缺点：身故和重疾责任二赔一，理赔过重疾之后，身故就不会再赔付了

3：返还型重疾险

返还型重疾，就是在储蓄型的基础上，加了一个两全险，达到了在某一时间，可以返还保费的目的

这类型产品，是小胖唯一不推荐，甚至说抵制的重疾险

原因有二：

第一：同样的保额，需要额外付出更多的保费

小胖选择横琴优惠保，30岁的小明，50万保额，30年交，则每年的保费是8600元

如果小明选择添加了两全险比如选择70岁返还保费，同样的30年交，每年的保费高达14585.6元

整整多了5985.6元

第二：即便是多花了保费，保障并没有多什么

还是上述的例子，如果在70岁返还之前，就已经理赔了重疾，主险合同终止了，作为附加险存在的两全险也是随之终止

白白的付出了每年多近6千的保费，保障并没有多少

实在是不划算



说了这么多，那么无身故的重疾险和带身故的重疾险，到底应该怎么选呢？

答案是看身体健康状况、所需保额以及预算综合考虑

目前的无身故重疾险，属于小众产品，只有个别公司的产品可以选择

如果说身体健康状况较差，无身故的重疾险核保无法通过，那么即便是预算少，也是建议选择有身故的重疾险，进行尝试核保

如果说身体健康状况允许，需要的保额较高预算较少的，那么优先保障重疾险的保额，这是第一位

如果说预算充足的，小胖还是建议选择带身故的重疾险为宜

毕竟保障更加完善

小胖曾经就碰到过一个同业的案例，客户买的是无身故的重疾险，但是不到一年的时候，客户因为发生意外人走了，客户的家人来申请保险理赔，当时业务员告诉客户的家人无法理赔的时候，客户家人完全不能理解

所以不带身故的重疾险是便宜，但是也要接受以上的现实：达到某种条件才能赔付，有可能赔不到

当然，还有一点会决定选择，就是个人的认知和意愿

即便是预算不足，依旧想要带身故的重疾

或者预算充足，想要无身故的重疾

这些情况也是有的，只要是身体健康状况允许，根据自己的意愿进行选择就好

买保险毕竟是个性化的！



如果在经过深思熟虑之后，你选择了无身故的重疾险

那么小胖建议一定一定要给自己买一个定期寿险，用来弥补身故责任的不足

保障时间覆盖掉自己家庭经济责任最重的时间

如果说万一发生了风险，人没了，也会有定期寿险理赔身故，不会让自己的家人受到影响

毕竟对于我们来说，买保险最重要的是取舍

你是希望买份保险，等到很大年龄去世之后，给孩子留下一定的钱

还是担心自己在年轻、收入较高的时候，在孩子还无法负担家庭重担的时候，万一发生重病或者离开，给家庭带来毁灭性的打击呢？

不同的选择，你最后的选择思路就是不一样的

最后切实的给一点小胖的建议吧，免得有人经常说我没有态度

如果是年纪比较轻，身体状况不错的，小胖建议可以考虑无身故的重疾险，加一个定期寿险的组合

如果是身体健康异常较多，只有部分带身故的重疾险可以核保通过的，那就只能选择带身故的重疾险

如果是年龄较大，家庭负担较小，考虑到家庭的保障与传承的，那么也可以考虑购买带身故的重疾险



大家好，小胖是第三方保险经纪公司的保险经纪人。

简称就是：一个卖保险的。

是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。

小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。

对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：18040599667

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作者：小胖说保