年金险的分类和本质

风来时狂放

什么是年金险：先存钱，再领钱；把现金变成现金流；把现在的钱挪到未来用，这些都是年金的表现形式。

年金险几个特点：年金险的投保门槛较低，是很少涉及到健康告知的。我们知道高额终身寿也能给客户做高额资产配置，但是往往这卡在体检（健康告知）这一块的，但是年金就不会。第一，对于客户的资质要求是比较高的，要有一定的闲钱或资产水平才可以。第二，大众对于年金险的接受度还是偏低，重金险和医疗险基本上市场接受度很高了。但是年轻险还差点，而且年金型有天然的竞争对手，替代产品，就是其他的理财产品。
分为以下4个部分

年金险的分类年金险的本质年金险的特性年金险的功能

1，年金险在分类


按保障时间划分，短期年金和终身年金。如今年传统公司出的开门红年金都是短期年金，保10年或15年这类。在保障期间里有领取，有现金流的返还。满期后便不再提供返还了。终身年金是可提供现金流领取至终身，和终身等长，如养老年金这类一般都是终身。
按资金用途分，也是最常见的分法，教育金和养老金。教育金是在被保险人（子女）在15-24期间提供现金流返还（高中，大学期间每年）
按领取时间分，现金流的释放时间，可分为即期年金（交费5年后开始返还）或交费后在55岁或60时才开始返还的养老年金。前者灵活性更强限制较少，后者目标感更强。
2，年金险的本质年金险的本质：用资金的短期控制权，换取对资金的长期控制权。
年金险，通过法律层面提前锁定资产的「三权」



很多时候你以为是你的钱，可能最后未来就不是你的了。你以为你有所有权，但是你可能没有控制权，因为你现在有控制权，但是未来可能会丧失掉控制权，你有控制权，但是你没有办法保证未来谁获得资金的使用权，为什么？就是因为所有权、控制权和使用权都是可以随时更改的，特别是现金类的资产，第一，现金类资产的属性其实不明确，是很容易混同的。（自己和他人的钱，家庭和企业的钱）第二太容易操作了，说取就取了，说转走就转走了。其实固定资产或者是股权类资产也有这样的特性，但是处理上会有所区别。
保单是如何明确这三权的呢？一份保单大家都知道包含了三个主体，投保人、被保险人和受益人。那么在年金当中他们分别拥有什么权利，又是如何利用这三权的指定来实现用资金的短期控制权换取资金的长期控制权的

从整个流程，现金转化成年金险保单来看，保单的所有权和大部分控制权，都归属于投保人，现金价值，退保，更改受益人等都必须经投保人签字同意。
比如在重疾险夫妻互保这个设定，谁是投保人谁就对这个保单有控制权（比如退保权）掏钱的人如果不是投保人，对保单是没有控制权的。可见谁做投保人非常重要。
比如父母买一份年金，孩子作为被保险人只拥有生存金返还，而保单的较大额的现金价值，退保金等始终掌握在投保人（父母）手中，可有效防止子女挥霍。
保费进入保单后，有现金价值，如果有分红险，分红部分也属于投保人。另外有每年的生存金（以各种名义的教育金养老金等）以被保险人生存为前提的现金流返还，都归属于被保险人。还有保单身故受益人，受益人可以是投保人或被保险人的其它法定继承人。
那么这份保单资产未来的走向其实就也是清清楚楚的，这就叫明确资产未来的走向，基本上可以视为是从投保人流向被保险人和身故受益人，再加上保单本身的条款设置，比如说生存金什么时候领多少，这都是固定的。那么又进一步明确了资产走向的具体时间和具体金额，那这样就实现了这笔资产的定时，定向和定量。
当我们保费交完后，这笔资产就是按照我们投保时的意愿进行确定的运作走向，自动完成。这就是用短期的资金控制权来换取长期的资金控制权。
投保人和身故受益人，可改动，但也非随意，需要流程与操作（投保人和被保险人明确同意与配合）。改动的范围也是在一定范围内，投保人与被保险人有可保利益，受益人必须是被保险人第一顺位受益人。
我们只要在设置保单的时候，规划好投保人，被保险人和受益人就可以提前预订保单资产未来的一个走向，降低了这笔钱被分割，被抢夺的纠纷可能性。
3，年金险的特性

安全性：不参与市场风险，不被他人挪用

确定性：定时，定量，定向

长期性：长至终身的现金流

他律性：减少人为操作的可能

人身属性：与生命绑定

首先安全性，安全性可以分为两个层面，第一个层面是保单不参与市场投资，不涉及到市场风险，这是区别于市场投资类产品而言的，比如说信托或者是其他理财。另一个层面是保单不易被他人挪用，很多时候钱是很容易被别人惦记的，但是如果不相干的人想从你的保单里拿一点钱出来，那是很难的，也很难去绕开你进行操作。
第二是确定性，确定性就是我们刚才提到的定时定向和定量，为什么说确定性很重要呢？因为确定性能够降低人的焦虑，我们这一代和下一代可能对确定性的理解没有那么深，但是我们上一辈他们经历过匮乏，经历过波动，经历过起落，他们是非常喜欢确定性的，包括我的一些客户也是这样的，他们理财要保本的，最好还是保息的，找工作要找有编制的，钱少点也没有关系，只要稳定就好。
第三个特点是长期性，保单最长是可以做到终身的，这就意味着如非必要，我们是真的可以一劳永逸，不需要中间再折腾的，这个是很多其他的产品都没有的特点。
第四个叫做他律性我们讲纪律有两种，一种是自律，一种是他律，刚才我们说的安全性是避免别人去垫你的钱，这个他律性是避免自己随便去动用这笔钱，自律多难很难，钱在你手里你想干什么还不是自己说了算。比如说有些人想的很好，我每年存钱给孩子上学，但是转眼赶上一波股市行情特别好，头脑一发热，把这笔钱就扔到股市里面去了。
所以说钱变成保单是可以防剁手的。
而保单的设置虽然是明确了你的控制权，但同时其实也是限制了你的控制权的，主要体现在第一，你是不能随便退的，因为退了有损失，或者说有些情况下，年金险的现金价值甚至是为0的，没有办法退。有很多人买年金险的时候，确实是想做长期的规划的，但是人性的关系过去时间他脑袋一热反悔了，想退保，这个时候发现退保不划算，就算了别退了，从这个角度保证了我们的计划是可以长期的进行下去。第二个，除了不能随便退以外，也不能随便领。就我们的生存金是固定的一年就这些花完了就没有，你想再要请等到第二年，所以每年领一笔钱和一次性给你一大笔钱，这个效果绝对是不一样的，这个地方大家可以细品一下。因为管理财富需要人的认知能力，财富超出了认知能力的水平的话，是非常危险的，我们有个成语叫做怀璧其罪，有些人自己获得了财富也有足够的认知能力，但是财富分享给别人是很容易的，认知能力是不能分享的。
所以如果说我们身边的家人拥有了不符合自己认知能力的财富能力会怎么样呢？其实是非常明显的。就算我们自己，所以我们现在的认知能力很强，但是年龄大了，生理的变化会导致认知能力的下降一样是很大的问题。所以他律性实际上是用来对抗认知能力不足的情况，这种他律性是对自己的一种约束，这一点很容易被忽略，因为大家是不愿意承认自己会乱来的，而且不愿意放权，总想保留更多的权利。
所以现在很多年金钱都有很多的附加权益，比如说保单贷款，部分退保，这些其实都是顺应市场的结果，让投保人保留了更多的权利。
第五个特性是人身属性，这一点大家可能比较陌生，简单的说就是年金险的现金流，它只和被保险人的生命绑定，触发现金流释放的条件非常简单，要么是被保险人达到了某个年龄，比如说教育金满18岁了可以领，比如说养老金满50周岁了，我就可以领。如果还有一种是终身的即期年金，只要被保险人他是活着的，他是喘气的，就算他是躺在ICU里面插了管子，只要死亡通知书没下，现金流就不会断，这个就叫做人身属性，这种人身属性在养老金的部分体现的非常明显。
4，年金险的功能
基本功能：锁定刚性支出，专款专用，实现未来的资金使用目标。
像这里教育金就是孩子上学的学费，退休金就是自己退休每个月的生活费，传承金就是给到孩子的生活费。
年金险的第一种生存功能叫做保全个人资产，就是怎么保证这笔钱是我的，或者说一定是我的孩子的，不会变成别人的，比如投保人是妈妈，被保险人是孩子，受益人是妈妈，这个保单资金的流向完全的限制在妈妈和孩子之间。第二个养老金的保全，养老金的保全功能体现出来的就是防止老人失能，他人觊觎。简单讲讲叫人在钱在，无钱可退。一个有每月有高额养老金的老人往往子女都非常孝顺，因为是一个人肉提款机，都希望他能长命百岁。而如果老人不是每个月领钱，而是自己非常有钱，有几套房子，账户里有1000万，这种情况下又会变成什么样子，子女会有什么样的想法？纯养老金，也从根本上切断了杀鸡取卵，退保拿现金价值的这样的一个可能。
接下来我们看关于个人资产在婚姻中的保全。

结婚前进入保单的资产，只要在保单里就是毋庸置疑的婚前财产。（结婚前保费交完）

婚内夫妻财产已经发生了混同，也可以通过保单加强对部分资产的控制权。这个钱所有权是属于夫妻，但是你想用这笔钱，保单你是动不了的，我的控制权（投保人）更强一些。而且大家想现在很多人对保险的认知是仍然是非常低的，保单本身它其实是具有一定的隐蔽性。

离婚，也可以比较低的代价换取未来长期利益的这种可能性。离婚的时候，另外一方要求分割，但是分什么？保单是分现金价值的，一般现金价值是会远低于保费的，分割现价的一半就可以保留保单的全部利益。（保有未来长期利益）

如果年金险的保单是做给孩子的，被保险人是孩子，他的表现形式可能是一个教育金，很可能是不会被分割的，就算打官司的时候，法官也未必会主张分割这张保单，因为他的被保险人是孩子，视为是夫妻把财产赠与给孩子的一个过程。

保单的资产传承

可见，可控，可撤销：

可见就是你能看到传承的过程，以及体现出来的效果。

因为人要是已经没了就看不到这个效果，看到效果了就涉及到可控是指的现金流它是定时定量的，但是你仍然可以控制现金流，释放还是不释放。

最后可撤销就是你还有保你还保留着退保的权利。比如说我要把我的钱留给我的孩子，但是在保单生效的过程当中，我发现我的孩子不值得我留给他这么多钱，我是可以退保的，我可以撤销我的传承。

（中国的家族信托是只能做不可撤销信托的，就你做了以后就不能反悔的。因为信托是一定要把你的资产所有权转移走的，要转移给委托人，要转移给委托人或者说受托人，控制权所有权给转移走）

手续简便：填保单缴费那就完了

门槛低

能起到类似传承效果的产品，现在还有家族信托和慈善基金，但是这两者目前起做的金额都是很高的，像信托基本上就是要在千万级以上，但是保险基本上没有门槛，所以就让普通家庭也能够实现财富传承的这样的一个心愿

仅限现金资产

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作者：金辉工作室