保险年金值不值?怎么买?(三)

海田1

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很多人都会说，理财不要买保险，年金不如其他理财产品划算。

博士将从通过系列文章带大家认识和了解年金，也能够知道我们应该怎么选以及怎么配置年金。





年金险第一篇博士简单跟大家讲了讲什么是年金，年金有哪些分类以及年金在家庭资产配置中的位置。

第二篇讲了年金有哪些特点以及年金对比应该从哪些维度来进行。

本篇重点讲年金在家庭理财规划中的运用。



为什么要用年金保险来做核心财务规划

财务规划的核心是生活目标的规划，所以只谈收益而不谈在生活中如何运用的财务规划，不是一个合格的规划。

因为博士对于财富的认识是：让钱为生活服务，从而让我们的家庭过上更为品质或是舒适的生活。

而并非只是为了赚钱而赚钱。

一个优秀的财务规划一定是让我们在不同的人生阶段，都有对应的资金能够使用，能够解决和应对不同时期的财务不同需求。

而在工具的使用方面，我们一定要遵照短期目标使用短期金融工具，而长期目标一定要对应使用长期的金融工具。如果金融工具进行了错配，那么当你在真正面对问题时，有可能会面临流动性风险或者是目标难以实现。



（目标确定——越早实施，越轻松）

1、养老规划

养老规划可以说是每个人一生中最重要的财务规划，因为人一辈子是否成功、是否幸福？不是取决于你在年轻时多么的有钱，而是当你在老的时候，是否还能够被人尊敬，并体面、优雅的生活。

这一切都需要物质对生活的支撑。

虽然说重疾的发病概率很高，但是毕竟不是每个人都会得，但是养老问题却是每个人都将必经的人生阶段。

而且随着我国老龄化的加剧，未来养老需求逐渐增加，在有限的工作时间内为将来退休生活构建长期的、稳定的现金流是养老规划的特点。

同样养老的需求也因人而异，退休后有人想环游世界，有人想休憩田园，因此对于退休生活的资金需求也不尽相同。所以养老规划需要根据当下的年龄并结合预期养老生活支出，来安排当下的年金缴费期限和金额，方能实现自己的退休目标。

养老目标也分为基础养老目标和品质养老目标；

基础养老目标是要确保要达成实现的，应当考虑使用安全的工具比如说：社保、企业年金、个人年金等；

品质养老部分是为了追求更高品质及舒适生活的，可以考虑配置收益性更高的一些产品，比如说：房产、股票、基金等。

当然，在养老金规划方面也要重点关注一下身故受益人，毕竟万一钱花不了，那么资产传承的问题也是需要考虑的。



2、教育规划

只要我们家庭中生育了孩子，那么教育支出一定是必不可少的部分，而且这些年，每个家庭在孩子教育支出方面都呈上升趋势，甚至占到很多家庭年支出的1/3以上。

而教育金规划的特点是：通过日常的积累，为孩子将来存下一笔专项教育金，来减缓未来家庭在教育费用集中支出时的经济压力。

教育规划也分为基础教育和品质教育。

每个家庭对于孩子未来教育的预期不一样，同样未来教育的支出也不相同。因此教育金规划要结合各自家庭收入来源的年龄以及未来预期的教育支出来设计当下的缴费期限和缴费金额。

对于基础教育部分，我们应该使用更为确定安全的工具比如说储蓄、年金、理财等来完成；

对于品质教育方面，我们可以使用相对预期收益率更高的产品比如说：房产、股票、基金等。



3、财富的传承

如果说世界上什么事情最确定，那无疑是死亡。因为我们来到这个世界上，就没打算活着回去。

但是当我们离开时，我们生前所创造的财富或是购买的资产是给大家留下了感恩还是麻烦呢？

很多人都认为财富传承是七八十岁后再考虑的事情，其实不然。

当下的社会中我们，每个人都有资产，无论是房产还是股票亦或是虚拟财产。如果不幸发生意外离世，那么这些资产都会面临着再分配的问题。

就是由于我们很多家庭在生存期间缺少这方面的规划，才导致这些年因为遗产分配问题而闹得家庭成员反目成仇的案例比比皆是。

年金保险在资产传承方面因为可以指定身故受益人，这将大幅度减少在遗产分配中的争议性，同时他也是国际通用的降低遗产继承损耗的金融工具和方法。

虽然年金保险在财富传承中因为投保时必须使用现金资产且对被保险人的身体健康情况也有一定的要求而具有一定的局限性，但是因为年金保险的相对门槛较低，所以他依然是一般中产家庭的最佳财富传承管理工具。



4、资产保全

相信不少人也听说类似于“买保险，欠债不还，避债避税”的说法，其实这样的说法是不对的，完全是一种误导消费者的行为。

但是为什么这些人会这么讲呢？因为保险在设立时就具备投保人、被保险人、受益人以及投保时间的架构。形成了该保单资产在归属权、控制权和受益权的三权分立。

当我们投保时，我们把保费交给保险公司，而拥有的保险的受益权或是保单的现金价值(退保金），因此从债务角度来说，如果该保单资产不属于这个债务人确实是无法被清算。

当投保后，投保人同时还具备了对保单受益方式或是领取的控制权，因此实现了虽然不拥有资产但是却还能控制资产的目的。

当万一某一天，保单的被保险人离开了我们，而我们保单的资产又会通过受益金的形式再回流到我们的家庭中。

因此，根据家庭人员、经济情况从而设计保单的权属是保险设计中的高端制造。

必须要深刻的理解民法典中关于物权、合同、婚姻等方面的司法解释，才能设计出合理的方案。

目前能够实现资产保全的工具还有保险金信托或是家族信托，但是对于一般的工薪阶层来说，保险恐怕是最适宜的工具了。

最后博士还是想说，买保险很容易，买对保险很难，如果想利用年金保险实现一些财富管理规划，那么还是建议投资者可以从多方面考虑选择一个专业的财富管理专家出谋划策。

工具无好坏，只取决于使用的人！







下一期博士将会讲一讲股票投资市场未来的变化，以及投资的方法。

欢迎持续关注《博士畅谈》，每周为大家带来大类资产的全新配置思路。







每周博士看股

市场走势在继续验证博士的观点，本周上证指数已经突破了之前的高点3458，但是目前依然处于震荡格局，需要缓慢消化之前的套牢盘，才能站稳该位置并发起下一轮上攻。

3500-3600是一个非常重要的关口，这个关口一旦被突破，市场可能就会加速上涨。而市场在冲关前做好充分的调整和准备也是非常良性的。



从板块角度方面，指数冲关还是要看大金融板块，因此短期来看最值得关注的就是券商。

但是大金融也属于周期性板块，不适合长期持有，当市场冲关并完成上攻后，即可撤离不可恋战。

近期以创业板为代表的医药股和科技股也有反弹，但是这个是反弹，并非反转。因为当下市场还是存量资金的博弈，只有开启下一轮上涨后才能够引入更多的场外资金，而当下市场风格还在价值板块，所以成长类股票还将继续维持盘整。但是这些板块的企稳有利于市场情绪的恢复，为上证指数上攻奠定基础。

博士四季度依然看好以上证50为代表的价值股，其中券商、保险、银行、钢铁、有色、煤炭、地产等绝大多数都属于这一类的风格。



（上证50指数）

当下继续耐心持有蓝筹、价值股，等风来。



以上内容仅代表博士个人的看法和观点，看法和观点均有可能出错，仅供大家参考。投资有风险，入市需谨慎，投入股票的钱一定要是可以长期不动的，这样你才能熬得过时间。

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博士畅谈

工薪阶层的财富管理顾问，手把手带进行科学资产配置，为你解答理财困惑，规避理财投资中的陷阱。文章仅代表个人的财富观点和立场，欢迎大家沟通交流，如果您喜欢博士的内容，更多内容可关注后查看更多历史文章！

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作者：博士畅谈