每个成年人,都需要一份定期寿险

哈哈SE7

关注牛先森比较久的朋友应该都知道，我一直对定期寿险这种产品情有独钟。 在我看来，如果一个成年人愿意为自己投保定寿，那说明Ta基本掌握了保险的意义和功用。 定期寿险是一种完全利他的、最能体现保险本质的险种，也是成年人必买的险种，尤其是独生子女和家庭顶梁柱的刚需。



为什么要买定期寿险？
国人向来忌讳生死，但寿险是以被保险人的死亡或全残为赔付依据，不死不残不赔。 所以很多人都不明白，人都死了，要那钱又有什么用？ 比如，A先生一家三口，由于宝宝刚出生没多久，所以A太太在家全职带孩子，家里的衣食住行、200万的房贷、双方父母的养老金，全部由A先生一个人承担。 如果A先生不幸早逝，那经济压力都会转移到A太太身上，两个人的家庭很容易就会陷入困境中。 再比如，这次疫情中的首笔寿险赔付，是阳光保险通过绿色通道向在武汉疫染去世的李医生（化名）家属支付了50万元的理赔款。 这50万元的理赔款，虽说不能保障太多，但至少可以保证李医生一家一段时间的生活开销。 定寿的意义，在于它是一种责任，是一种爱。 即使人不在了，家庭责任还在，如果提前配置了定期寿险，至少还能为家人留下一笔可以应急的钱，维护家庭的正常运转。 但我国买定期寿险的人其实并不多。 消费者不了解定期寿险的作用，不明白买死了才能用得上的保险有什么意义，加之很多人忌讳谈及生死，觉得不吉利； 保险销售人员则是说了半天用户也不愿意买，而且保费比较低，佣金也很低； 各种因素综合起来，定寿这种成年人必买的险种，被很多人忽视了。


如何挑选定期寿险？

相比于同保额的其他产品，比如两全险和终身寿险，定期寿险只保障一段时间，保费会更低。 30岁男性，50万保额，保到60岁，每年也就1000元左右，女性则只需要几百元。 即使家庭条件一般，也可以承担，杠杆也很高。 而在其他条件相同的情况下，终身寿险的费率要要比定期寿险高出几倍甚至数十倍。 所以在寿险中，牛先森首推定期寿险。 定期寿险的责任很简单，只要是身故或全残，就能赔付。这里的身故包括疾病、意外、自然身故等。 所以，在投保定期寿险的时候，主要要注意4点：

性价比：定寿杠杆高，保费便宜，用更低的保费买到更高的保额，性价比自然也越高。

保额：目前市场上，多数定寿的最高可投保额是300万。

条件允许的情况下，建议定寿的保额要覆盖家庭债务（房贷、车贷等）、子女抚养费（教育、生活、娱乐等）、父母赡养费（养老、医疗等）。

如果经济压力太大，要尽可能覆盖房贷、车贷等贷款的额度。

健康告知：寿险这种以死亡为标的的险种，健康告知相对宽松，但是投保时，依然要优先考虑健康告知内容少的产品；

而且有些产品要求职业类别是1-4类，5-6类职业的朋友就需要找承保职业宽松的产品。

免责条款：除了健康告知，免责条款也是我们需要重点注意的事项。

简单来说，免责条款中是不能赔付的情况。

免责条款越多，意味着我们在这里栽跟头的可能性也就越大，所以要越少越好，目前最优秀的定寿免责条款只有3条。


推荐3款优秀的定期寿险
2019年下半年，定寿市场竞争非常激烈，几乎半个月迭代一次，而且是通过实打实的降价来回馈消费者。 牛先森综合测评了市场上性价比高的十几款产品，从中选出了3款，

国富人寿定海柱1号定寿

同方全球臻爱优选定寿

阳光人寿麦满分定期寿险

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直接说结论： 如果更看重性价比：健康体优先考虑定海柱1号，保障齐全，而且保费最低，性价比非常高； 如果看重外资公司：臻爱优选的职业范围、健康告知都比较宽松，保费也不高，而且同方全球是由荷兰全球人寿与同方股份有限公司组建而成； 如果更看重等待期：麦满分等待期只有60天，选择比较灵活，最高可投保额也很高，不过吸烟人群不承保；



性价比怎么样？ 保险公司设置等待期，主要是为了防止被保险人带病投保的风险。 如果规定等待期是180天，在第179天体检，查出了癌症，保险公司是不会赔付的。 一般定寿的等待期都是90天，麦满分则是将等待期缩短到60天，还是很优秀的。 不过麦满分的费率档次和职业类别有关，1-4类职业使用标准+的费率，5-6类则是标准费率。 而且，吸烟人群不能投保。 如果直接投保，理赔时会有麻烦，这点一定要注意。 定海柱1号则要求只有1-4类职业可投保，5-6类的高危人群不能买。 这三款产品中，定海柱1号和阳光麦满分都可选附加豁免责任。 比如定海柱1号（含豁免）的规定，
如果被保险人在等待期后发生轻症/中症/重疾（不论一种或多种），可以豁免后期保费。

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可以看到，在保障责任相同的情况下，不论是含豁免或是不含豁免，定海柱1号的费率都是非常低的。 而且，附加保费豁免，只比不附加贵了几十块钱，不会高出很多。


保额最高能买多少？

最高可投保额

麦满分的最高可投保额是这3款产品中最高的，有350万。 不过，不同地区、不同年龄的人群可投保保额是有区别的。 仍以麦满分为例：

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A+类城市，18-40周岁的人群，免体检最高可投保350万保额。 这对正在打拼的朋友来说，可以减轻一定的压力。

累计保额问询

除了最高可投保额以外，还需要注意健康告知中有没有对于过往累计保额的问询。 比如定海柱1号（不含豁免）需要过往累计保额不能超过300万，麦满分是不能超过200万。 所以，如果想要投保高保额，那一定要注意投保顺序。 可以先投保对已有保额有要求的产品，再投保没有要求的产品。



健康告知是否宽松？

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*表上打了“ד的是没有提及的
整体来看，臻爱优选的健康告知更宽松，怀孕、高危职业、体重、女性疾病、已有寿险保额等都没有问询。 而定海柱1号（含豁免）和麦满分在附加豁免后，健康告知会更严格。 对于高血压，这4款产品都有问询，不过定海柱1号和麦满分的要求稍微严格了些。 定海柱1号（不含豁免）要求收缩压≤150mmHg、舒张压≤95mmHg，含豁免则是收缩压≤140mmHg，舒张压≤90mmHg； 麦满分则是不论是否附加豁免，都要求收缩压≤150mmHg、舒张压≤95mmHg。


免责条款是否合理？

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说完了哪些情况不能投保，再来说说哪些情况不能理赔。 对于任何一款保险来说，免责条款自然越少越好。
上面这张图只是作为主险的定期寿险的免责条款，如果附加了保费豁免，需要仔细看豁免的免责条款。
只有不在豁免的免责条款里，等待期后申请理赔时才能后面后期保费。 在定期寿险的除外责任中，日常生活中涉及最多的就是酒驾和无证驾驶了，麦满分没有列入免责，不过多了战争和暴乱两项。 臻爱优选的免责条款稍微多一些，但是都是常规的免责。 总结 总的来说，定海柱1号保费最低，即使附加豁免，保费也是非常低的，但是健康告知比较严格，比较适合健康体投保； 臻爱优选虽然费率不是最低，但是健康告知更宽松，而且没有职业限制，高危人群也可以投保； 麦满分限制吸烟人群投保，但是等待期短，最高可投保额高，1-4类人群保费也不是很高； 最后 保险的意义，是今天做明天的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备。 而定寿，是最能体现责任感的险种，体现了我们对家庭的爱。 如果你还没有买定寿，希望你认真考虑一下定期寿险。 留爱，别留债。 关于定期寿险，今天就先和大家聊到这，如果还有其他疑问或者有想咨询的产品，可以给牛先森留言。 希望今天的文章能对你有所帮助，也欢迎分享给有需要的朋友们。

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作者：牛先森避坑指南