又到一年开门红,我为什么极力阻止你买年金险?

我爱霍启刚掖

看完今天这篇，不见得能赚钱，但却能不浪费资金N年的流动性，就是赚了大钱！

每年临近年关11-12月份，打开朋友圈都能看到“开门红”的身影，啥是开门红？

可以理解为保险业的“双十一”，每家保险公司会通过大量的广告、宏大的形式，积极的动员，来推广新出的年金险，以下面这张图为案例。



对比淘宝双十一，保险公司套路更是不遑多让，并且毫无底线，一说这种骗子，我就容易激动。

如上图广告，预约就有5.1%收益，你怎么不说，写进合同的保底收益？开门红营销完了你不下降，我把我名字倒着写！我可不是隔壁老王。

到账开始10.2%，当时我就惊呆了，你数学是幼儿园体育老师教的吗？！你也真敢说，脸都不要了。。。

深分，深圳分公司，一天买超9个亿是人傻钱多，还是咋地？！再说作为消费者，人家卖爆了，跟你有毛线关系？你还要保持你的独立思考。

作为一个懂投资的理财师，我是极力阻止客户买理财型年金险，因为这事儿也没少挨同行骂，毕竟侵害人家的蛋糕了嘛。

你光想考虑的蛋糕了，客户的蛋糕你可曾考虑过？



这里要给保险公司稍微说句话：

国内的理财型保险收益不高，不如香港和美国的原因，很大部分程度在于国内金融体系的落后，受限于保监会监管，投资渠道受限决定的。

你的投资收益，取决于你的资产配置组合。

对于长期资金的保险资金更是如此，你持有一堆利率债、货币基金，城投债，长期下来肯定跑不出什么太高的收益。

所以你看到国内年金险的利率不会超过5%，香港长期下来却能达到6%+，而美国则是直接对接股票指数，并且可以做到只涨不跌。

就算这样，大陆的保险公司也是利用市场的不成熟，在割韭菜的；

真正的好公司要设计好的金融产品作为工具，帮助国人富起，对养老等目标真正提供帮助，而非一味地割韭菜，老百姓辛辛苦苦积攒的积蓄，被你拿去投资，浪费了N年的流动性。

如果你稍懂点儿资产配置或者财务知识，你就不会想去买这个。

那咱们就简单说说，到底坑在哪里？

国内大陆的年金险，基本是由2部分构成：【年金账户+万能账户】；

都跑不出这两部分，咱们就围绕这两部分说。

年金账户是什么呢？

就以上图国寿开门红的【鑫耀东方】为例，假设小A希望通过年金险，达到养老补充、子女教育、长期理财的目的。

计划已每年投入5万元，分5年投入。

那资金的升值过程分3步：

第一个过程：交钱。

前五年，每年交5万，5年一共交25万；

第二个过程：收回本金。

从第5年开始，到第九年，每年返5万，一共25万（到第9年为止，你都没有任何收益，仅仅是刚收回本金）

第三个过程：增值。

第10年，年金账户一次性返20140元，年金账户关闭。

说白了，你花了10年时间，投入了25万本金，总共获得了2万块钱的收益。

看起来就很少了，具体的收益率是多少呢？

给大家推荐个神器，年金险的照妖镜——IRR。

只有IRR才能最直观地显示产品的真实收益，不要告诉我产品预定利率，也不要告诉我产品的单利，更不要告诉我多少年一个本金......

都没用，处处都是坑，只有IRR是不会骗你的，但是合同是不会告诉你是多少的，95%以上的业务员也不会告诉你，基本也是不会计算。。。

一般算IRR是用Excel函数来算，但大多数人是电脑和数学白痴。。。

所以最近给大家发现了一个好的工具【鲸算师】APP，不光可以用来计算年金险收益，还能计算房贷利率和理财产品真实收益。

使用上比较傻瓜，选择理财型保险，将每年交的保费，和获得收益填上就行，就能计算出真实收益，以上面小A，5万，交5年为例。







算出来的收益是多少呢？让人大跌眼镜。。。前9年没有收益，到第10年IRR收益率是1.85%。。。

你可要知道，余额宝收益跌到现在还有2.13%呢，可余额宝是随存随取呀，年金险可是10年不能取。



年金险会锁死你10年流动性，并非危言耸听，考虑到现金价值的问题，如果前7-8年需要用钱，连本金都无法完整取回。

保险营业员会跟你谈本金安全，基于这个收益率，10年放着不动，你投什么都很安全。

锁定10年流动性，最后收益率不如余额宝。。。你这是在逗我？这不是耍流氓是什么！何必拿自己钱给保险公司做贡献呢？

不如自己去学点儿理财，资产配置知识，多了解些理财工具，收益远好于这个。

可能有从业人员会说，这是短期十年期的年金险，如果是终身的，长期的收益就可观了。

无论短期还是长期，你通过IRR计算器一试便知，这个是照妖镜。

在大陆我就没见过超过4%收益的年金险，我上面已经说了，收益是由资产配置决定的，受监管的限制，险资作为长期资金你主要投向是货币基金，是不可能获得6%的超额收益。

说国内大陆的年金险，都跑不出2部分构成：【年金账户+万能账户】；

上面说的是年金账户，下面咱们说说万能账户。

万能账户是主要卖点了，也就是他现在宣传的5.1%。

对比现在不断下行的存款利率和银行理财，的确是不低了。

但问题长不长久？

这个关键要看写进合同的【保底利率】！你要问问业务员。

现行的5.1%利率是可以下调的，相信我！利率下调的环境下不可能持久的，过了营销期，后面会逐步的下调。

上面说的国寿的【鑫耀东方】这款产品保底利率只有2.5%，而现行行业最高的万能账户是3%

如果小A买了国寿鑫耀东方，手头恰好又有闲钱，想再往万能账户里投点钱，需要注意的是！

第一，你的追加投入还都不能高于首年保费。这就打消了一些人少买，但多存的幻想。

第二，并不是所有保费都 100% 进入万能账户，保险公司需要先扣除初始费用。

假设初始费用率为 1% ，则 99% 的保费进入万能账户。

以国寿的鑫耀东方为例，初始费用是多少呢？





上图是国寿鑫尊宝终身寿险(庆典版)条款，分为两种情况：

1.年金险转入保费，初始比例为 1% ；

2.如果是一次性转入和额外追加保费，初始比例达到 3%

你自己的钱，往里存还要初始管理费，你就说坑不坑吧。。。

好了，这就把年金险的【年金账户+万能账户】介绍完了，你就理解我作为懂投资的理财师，为什么不建议买大陆的理财型保险了，是多维度，结合了资产配置的维度。暂时国内金融环境还不成熟，没有推出好的理财产品的条件。

买保险就是买保障，优先去考虑健康保障类的保险

医疗险——重疾险——寿险——意外险。

很多时候是知识和工具的闭塞，决定了你的思路受限。

无非就是想安全，不亏损本金前提下，获得超不多5%的年化收益嘛，你换个思路和工具，其实就可以达到！

我一直说，公募基金是普通老百姓理财最好的工具，选到合适的基金，完全可以满足这类人群的需求。

那我就给大家推荐一个——工银瑞信双利债，代码485111。基金经理是欧阳凯，他一个人获得金牛奖的次数，赶得上中国其他基金经理加起来。





上图是工银瑞信双利基金的年度涨幅业绩，咱们看看能否符合不亏损，且收益不错的要求。

不亏损：

从2011年到2020年这10年间，在任何一个时间点，持有1年以上，几乎不会发生亏损，除了2017年出现了0.29%的亏损，基本也算是保证了本金。

且收益不错：

大家可以看到从2011-2020，差一点儿年份获得4.4%的收益，好的年份可以获得10%以上的收益，如果像年金险那样，持有10年下来，可以平均每年获得8.3%的年化回报。

这只基金实在每一年都不亏损本金的前提下取得的，非常的客观了，这才叫复利！

考虑到复利，10年稳稳的翻一倍了，25万变50万，以小A为例，买年金险却是27万，连通胀都跑不赢，谈何解决养老，补充教育金的问题。

那基金也有缺点，缺点就是流动性比较好，本来这是个有点，但太容易取出之后，你就有可能把钱取出来花了，或者有亲戚借钱的时候，用到。

这就算小小的缺点吧，如果你卖他是奔着养老去的，那我建议你就忘了有这么笔钱。

好啦，今天就难得写这么多，感谢看完~

觉得有用的，记得转给更多的人看，不要让他们掉坑受骗，帮一个是一个。

               
作者：鱼渔财社