重疾险新定义有2种癌不赔?

我的苦恼冉

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近段时间，不少保险代理人都说：“以后的重疾险，甲状腺癌和原位癌都不赔了，大家现在赶紧上车！”

新版重疾险，真的不赔这两种“癌”了吗？新版重疾险的价格会不会更便宜点？。

01

甲状腺癌和原位癌，新版重疾险真不赔了？

《旧定义》包含有 25 种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。

轻症赔付增加了恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

增加的这些病种，市面上的绝大部分产品都有涵盖，对我们的影响不大。

不少人更关心的是甲状腺癌和原位癌的变化：

（1）轻度甲癌按轻症赔

《旧定义》中的甲状腺癌，吃的是大锅饭，只要确诊，都能按重疾赔 100% 保额。可以说甲状腺癌是旧版重疾险里唯一能治愈的重症全额赔付癌症。

但《新定义》根据甲状腺癌的轻重程度，按轻症或重疾来赔：

TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万

TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万

尽管这个变化对消费者的影响非常大，但其实也是合理的。

因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好，而且发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。

高理赔会导致保险公司不堪重负，最终提高保费，由消费者买单，毕竟保险公司不是慈善机构

因此，有甲状腺结节的建议先买一份旧重疾，保障会更充足。

（2）原位癌可以自由增加

在旧定义的重疾险中，原位癌是作为轻症赔付的。



但在新定义里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。

这意味着原位癌不能赔了吗？

其实不一定。因为保险公司可以自行增加原位癌保障，不用太过担心。不过以后买新重疾时，需要留意下是否包含原位癌的保障。

02
新版重疾险，保障更好价格更低了吗？

重疾的新定义在 2020 年 11 月 5 日正式实行，目前也有保险公司陆续推出了一些新的重疾险产品。

那么新重疾产品保障到底怎么样呢？价格有没有更便宜？

（1）新重疾加入了原位癌吗？

截至目前为止，市面上推出的新款重疾险大部分均没有加入原位癌保障。

但原位癌保障是很重要的，这个疾病在 2020 年上半年披露的保险公司理赔年报里，是最高发的轻症。

有的新款重疾虽然增加了原位癌保障，但赔付比例和其他轻症一样，仅赔付保额的 30% ，而且不保交界性肿瘤。这样看来，和旧定义重疾险相比，新重疾险条款更严格一些。

（2） 新重疾价格，便宜了吗？

甲状腺癌占了重疾理赔的 20% 左右，是赔得最多的疾病之一。

现在新重疾对于甲状腺赔付有所改变，轻度甲状腺癌赔付比例由 100% 降到了 30%，相当于理赔成本降低了很多。

照道理新重疾险产品的价格应该会更便宜。然而事实并非如此，新出的重疾险价格没有下降，反而贵了，且产品保障也一般。

虽然现在只出了少数新重疾，价格也变贵了，不能因此判定重疾险保费会变贵。但不少行业内精算师均认为未来新产品的价格大概率不会降，而且还可能有小幅度上升。

毕竟这几年保险公司竞争非常激烈，不少保险公司为了抢占市场，重疾险的保费早已接近成本价。

若保险公司要继续生存下去，就必须让价格回归正常水平，不可能一直赔本下去。

现在处于新旧重疾的过渡期，旧产品将会在2021年2月1日前全部停售，新产品也将会陆续上市。还未配置重疾险的可以抓紧时间配置~

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作者：福至保