年金、万能、投连保险公司三大账户,这三趟车你要不要上

墙和鸡蛋

说正事前叨乐想先说两个事儿。一个真事儿，一个乌龙。真事儿是包商银行进入破产程序，存款保险再次进入大众视野。其实包商银行已经是我国第四家破产银行，所以银行破产并不是新鲜事儿了，而存款保险也早在2015年就出现了。通过这个事件给出两个提示，一个是银行存款不是绝对安全的，二是印象里财大气粗的银行也需要存款保险。乌龙事件是去年有人散布汇丰银行5000元以下存款年利率调整为零的消息。后来事主辟谣，是香港上海汇丰银行对港元储蓄账户5000元以下的年利调整为零。这个乌龙事件让叨乐发现，银行零利率这事大家是怕它发生却又莫名的期待它发生，好像一直在等这个靴子落地，落地就踏实了一样。

好了，现在进入今天的主题，聊聊保险公司的三大账户。选择这个时点聊这个话题，其实还有一个原因，此时正值各大保险公司开门红阶段，估计会有很多人被推销各类养老金啊，教育金啊，婚嫁金啊等等，叨乐今天就带你扒一扒你到底在保险公司买了啥。

先来说说哪些人可以买。如果你说这笔钱是你家四个钱包给你凑的，你打算明年用它买房，希望它安全还能有收益。那您出门左转银行定期存款了解下。如果你说想通过金融产品赚大钱，即使资金坐坐过山车也没问题，家里有矿心脏还好承受能力强。那您出门右转股票证券了解下。如果你说目前已经做了一些中短期投资，希望再配置一些长期安全稳健的产品。或者说希望存下些钱，短期内不会使用，希望能安全的留到未来某个时点使用或者传给下一代。那么请进，我们聊一聊。通过上述描述，你大概也明白了，保险账户具有长期，安全，可传承的特点。

那么先来说说年金账户。年金简单说就是你在一段时间内存入保险公司一笔资金，保险公司通过投资使这笔资金增值，然后再定时定量地返钱到你的账户中，形成一个确定的现金流。同时这样的现金流一般是持续一生的。换句话说就是给一辈子钱活多久给多久，没有领完的年金还可以作为身故收益金无争议的传给下一代。而且大多数年金还伴有分红，但分红部分为不确定利益，要视保险公司的经营状况而定。那么年金的作用就很明显了——确定现金流，不管未来利率如何波动，投资如何起伏，拥有年金就保证你至少还有它。相当于足球场上的守门员，是底线。适合用来做养老金，教育金等刚性支出储备。

再说万能账户。这个名字听起来好像无所不能的样子，其实呢它是保险公司一个具有保底收益的账户，这个保底收益一般在2%左右，目前市场上大多数万能账户做到了4%-5%的收益，这个收益是否会一直持续下去像年金那样伴随你一生呢？答案是不一定！谁也不敢保证一定能做到，只能保证保底收益。如果也用足球队来形容的话，叨乐觉得它更像后卫，能力允许可以往前冲一冲，最次退守保底收益。

最后说说投资连结账户。叨乐觉得它是最不像保险账户的账户。为什么这么说呢？因为它是不保证收益也不保证一定不赔的账户。投资的风险由投保人自行承担。那么是不是就不理它了呢？当然不是了，否则银保监为啥允许它的存在啊！一般来说保险公司的投连账户会提供几个可供选择的子账户，这些子账户由于投资的方向和各类资产所占比重不同，具有不同的预期收益，当然风险等级也不相同。投保人可根据自己的风险承受能力，投资偏好等选择相应的子账户，也可以按照比例每个子账户都有一定的投资金额。所以叨乐觉得投连账户更像足球场上的中场。

这三大典型账户由各家保险公司的投资团队运营，每个月度，季度，年度都要披露运营的具体状况，供投保人查询选择。同时银保监也会对年金的预定利率，分红的可分配盈余和各个账户的投资方向比例等有一个非常具体的要求，各家保司也只能在这个框架下各显神通。

另外，保险公司也常常将三大账户组合起来成形成一个产品，这样几类账户的功能和优势可以同时拥有。可以在安全性的基础上实现资金的保值增值。

所以，你现在知道到底从保险公司买什么了吗？

我是叨乐，讲你能听得懂的保险。如果觉得有用关注我，非常感谢！

               
作者：叨乐