年金保险属于什么类型保险?具体分为哪几类?

形腿望舞

年金保险是人寿保险的一种，属于理财型保险，因为和理财搭上了关系，所以近年来很多人开始关注年金险。

普通人理财，要么投资股票，要么就投资基金，但这两种投资方式的波动性都比较大，不善于理财的人不好把握，一不小心就成了“韭菜”。

那么有什么理财产品的风险低，收益稳定同时又比存款和国债的利率高呢？答案就是年金险。

奶爸今天就和大家好好说说年金险，年金险到底是什么？值得买吗？

什么是年金保险

年金保险有什么分类？

奶爸总结

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什么是年金保险

我们先看看年金险的官方定义：年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

定义有点长，用奶爸的话来总结，年金险就是强制投保人或被保人储蓄，先交钱给保险公司，保险公司再按照合同约定的时间和方式给我们打钱。

现在市面上的年金险预定收益率最高不能超过3.5%，虽说不是很高，但好就好在一个稳字，而且年金险的收益一般是复利增长。

大家可以把复利增长理解成滚雪球，雪球一开始可能小，但随着时间变长，雪球会越滚越大。

年金险的好搭档就是时间，假如你买的是一份终身年金险，那么你活的越久，收益就越高。

但年金险也不是没有缺点，在奶爸看来，年金险的缺点有以下三个：

1、流动性较差

因为年金险强制储蓄，所以流动性比较差，一旦决定买年金险，那么在合同约定的时间内都无法随时取钱。

年金险一买就至少锁定一笔资金很长一段时间，这无形之中会增加投保人的风险，谁也说不定这段时间内是否会急需用钱，而中途退保又十分不划算。

所以在购买年金险前一定要做好充分的考虑，对资金安排做好规划。

2、退保损失大

一般来说，如果退保年金险，保险公司只会退还现金价值。

现金价值就是在退保时能拿到的钱。现金价值不一定比保费少，但一般来说保单前期的现金价值很少，随着时间变长，现金价值就会变得越多。

通常大部分年金险的前期现金价值不会很多，比如交五万只退一两万是很常见的情况。

所以不太“专一”的人，在投保年金险前一定要慎重再慎重，毕竟钱也不是大风刮来的。

如果想了解关于退保的一些知识，可以阅读这篇文章：《保险退保能退多少钱？退保的正确姿势是什么？》

3、回本时间较长

前面也说了，年金险买的时间越久，收益就越高，就算收益是复利增长，但因为利率不高，所以回本时间还是比较长的。

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年金险有什么分类？

年金险主要可以分为传统型年金险、分红型年金险和万能型年金险。

1、传统型年金险

传统型年金险比较好理解，投保人按照合同约定的方式来缴费，保险公司再按照约定时间和方式给付被保人保险金。

一般收益比较固定，合同约定多少就是多少，适合专款专用，平时开销比较大，节制能力较差的人。

2、分红型年金险

分红型年金险的收益由主险收益和分红收益构成，很多保险代理人在线下推销产品时喜欢把购买分红型年金险和成为公司股东划上等号。

但这只是销售人员的一种销售话术，挑选分红型年金险主要还是看主险收益，主险收益是固定的，而分红型年金险主险收益一般比传统型年金险要低。

所以购买分红型年金险的实际收益得看保险公司的运作能力，保险公司运营能力强，那么收益就高，能力弱，收益就低。

3、万能型年金险

万能型年金险的构成相对复杂，简单点说由保障账户和万能账户构成。

保障账户上的收益是指我们一定能拿到的钱，也就是主险收益，但这主险收益也比传统型年金险要低。

万能账户上的收益则不一定，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人万能账户，进行二次增值。

一般而言，万能型年金险比较灵活，可以随时存钱取钱和调整保额。

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奶爸总结

总的来说，在购买年金险前一定要先做好长期规划，仔细分析自己是否需要年金险。

而且一定要配置完保障型保险再考虑年金险，先把人的保障做好了，才能更好地去理财。

如果想了解更多的年金险产品，可以戳一戳这里：《2020年12月年金险榜单出炉，比较好的年金险推荐》

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作者：奶爸保测评