重疾险新规落地!看精算师为您详细解读

胡37

随着医疗技术的发展革新及日常生活环境的变化影响，如今不少疾病的医学临床诊断标准在发生变化，一些重大疾病的发生率也在发生变化。

讨论多时的重疾险新规于近日正式落地，该新规相较“旧规”有哪些变化，对咱们消费者到底会带来哪些影响……下面，就由保险的精算师们来为大家解读。

01、新版重疾险的疾病定义较以往有哪些不同？

答：变化主要体现在以下五大方面：

A、建立重疾分级体系

将重大疾病分成 “重度疾病”和“轻度疾病”两类。

B、扩容重大疾病种类

其中重度疾病由原来25种增至28种，新增“严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎”；同时设置“恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”3种轻度疾病。

C、轻度疾病责任合理

凡是产品名称含“重大疾病保险”的，必须含有“恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭”6种重度疾病；

若保障疾病多于6种必保疾病的重疾产品，则需要保障3种轻度疾病，且保险金额不能超过相应重度疾病保险金额的30%。多次给付的产品，可同比增加轻度疾病的保额。

D、恶性肿瘤轻重适宜

重疾新规从定义层面明晰了“恶性肿瘤-重度”和“恶性肿瘤-轻度”，促进产品端回归轻重适宜的保障水平，提升了重疾产品的保障效益。

如新定义将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上引入ICD-O-3的肿瘤形态学标准，确立了更精准客观的理赔标准。明确了ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病不属于恶性肿瘤。

值得注意的是，无论是新版还是旧版重疾定义，原位癌都不属于恶性肿瘤，保险人可自行增加原位癌保障责任，以满足保障需求。

又如，新规将I期甲状腺癌和T1N0M0 期前列腺癌等6种恶性肿瘤，纳入恶性肿瘤—轻度。I期甲状腺癌纳入轻度重疾加上限定保额，或将解决甲状腺癌赔付高导致重大疾病保险费高企的问题。

E、部分重疾定义放宽

如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术的定义都有所放宽：搭桥不再需要开胸，切开心包即可；重大器官移植不再强调异体，且包括小肠；严重脑中风后遗症，从机能完全丧失改为肌力2级，即肢体能在床面上移动，但不能抬高等。

02、过渡期内是否合适购买重疾险？

答：新规明确自发布之日起至2021年1月31日为过渡期，过渡期内，保险人销售的保险产品可选择使用新规范或旧规范，即使用2007版重疾定义的产品仍可购买，且生效后保险人需按照保险合同约定承担保险责任。

如您还未有较能匹配自身需求的重疾险产品或对轻症及甲状腺癌保障较为在意，可及时投保，尽早获取重疾保障。过渡期后，保险人销售的保险产品就需按要求使用新规范。

03、如何科学合理的配置重疾险?

答：首先，越早配置，选择越多越有利越安心。

通常重疾险的保费会随着被保险人年龄的增加而增加，所以投保越晚获得同样保障所需支付的保险费越高；特别是现代人生活节奏快、工作压力大，健康状况随年龄上升逐步出现亚健康、慢性疾病等，如此时再配置重疾险产品可能会面临保险人加费、添加除外责任、限制保额、要求体检等，甚至还可能会被拒保。所以在经济条件允许的情况下，越早为自己配置重疾保障成本相对越低、可选择的范围越宽泛且可让家人安心。

其次，保额适宜，兼顾经济性和保障程度。

重疾险产品保额选择建议参考“重疾保额=治疗费用+康复费用+误工费用”进行评估。如考虑到医疗水平的进步、通货膨胀等因素，低保额重疾险的保障程度有限，建议根据自身经济情况酌情选择30万元以上保额重疾险，为家庭经济支柱选择50万元以上保额的重疾险。如果预算紧张，可优先选择消费型重疾险产品，充分做高保额，拉高保费和保额的杠杆比。



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作者：大唐财富