卖爆的意外险下架倒计时,成人意外险的这些坑别踩!

哈哈SE7

作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

来也匆匆，去也匆匆。

今年5月份刚上线的大护法意外险，坚持了还不到1年，就要下架50万和100万保额的版本了。

而它最具性价比的就是100万保额的版本，也就是大护法至尊版，可惜了。

大概也正因为它性价比高，被买爆了，保险公司也不能一直“赔本赚吆喝”，干脆收摊不卖了。

截止投保时间是11月30号18点，还有1个月的时间，且买且珍惜吧。





猫妹觉得它好，主要是因为它：
❶ 保额高，一年298块就可以保到100万，杠杆很高；

❷ 意外医疗不限社保，经社保报销后，0免赔，报销比例100%，自费药、进口药也能报，基本上花多少报多少；

❸ 猝死可以赔，很适合高压人群，并且理赔要求很宽松，没有时间要求，只需要医院诊断为猝死就可以，像之前也保猝死的亚太超人意外险，就要求6小时以内死亡，如果超过6小时是不赔的；



（大护法猝死条款）

❹ 有意外住院津贴，每天150块，住两天院，一年的保费就回本了。





说到这个大护法，上线时对标的产品叫大保镖，保障几乎一模一样，性价比都很高，只不过细节上大护法略胜一筹，既生瑜，何生亮？

现在大护法的两个版本要下架了，相信很多猫友都开始寻思以后买啥意外险了。

猫妹把大护法、大保镖，还有支付宝、腾讯微保两个流量比较大的平台上的意外险无忧保、护身福，放在一起做了个横向对比。

老规矩，先上图。



① 50万保额档

● 从意外医疗来看，无忧保、护身福略胜一筹，社保范围内用药，无论是否经社保报销，都是100元免赔100%报销。

大护法次之，社保范围内用药，经社保报销，100元免赔100%报销，但如果未经社保报销，报销比例就只有80%。

大保镖稍逊色一点，社保范围内用药，无论是否经社保报销，报销比例都只有80%。

不过，意外伤害住院的话，大保镖有每天150块的住院津贴，很容易薅羊毛，这是其他几款50万保额档的都没有的。

护身福虽然也有每天100元津贴，但那个责任是要额外加钱的，每年加24块钱。

● 从现在很流行的猝死责任来看，大护法和大保镖最高，都是30万，相信高压群体很喜欢，无忧保只有5万，而护身福直接没有。

另外，猝死的认定大护法和大保镖也是最宽松的，都不涉及具体时间，以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准。

而无忧保设置了时间限制，最高不超过48小时，超过48小时才死亡就不算猝死了，稍微严格一丢丢。

● 再看保费，大护法和大保镖都是158元/年，最便宜，而无忧保和护身福都接近200块了。



② 100万保额档

● 进入到100万元档，4款意外险的意外医疗就都上了一个档次。

大护法和大保镖是不限社保范围用药了，自费药、进口药也能报了。

而无忧保和护身福是提高了报销上限，但依旧只报销社保范围内费用。

在不限社保和报销上限之间，猫妹更倾向于不限社保，因为大护法和大保镖5万的额度，一般情况其实也够用了。

而虽说都是不限社保，大护法和大保镖又有点区别。

大护法是无论如何都不限社保用药，但大保镖是用社保或者商业保险报销过后，才不限社保用药，没社保也没商业保险的朋友，在报销时，就只能报社保范围内的费用了。

不过大保镖的意外住院津贴限制又比大护法少一点，大保镖是最多给180天，但大护法多了一个单次最多给90天，可能这一年就因意外住了一次院，一住就住了好几个月，但大保镖最多能给150块*180天的津贴，而大护法就只给150块*90天。

● 在猝死责任这块，无忧保和护身福又没跑赢大护法和大保镖，大护法和大保镖50万，无忧保20万，护身福没有。

● 再看保费，大护法和大保镖还是最便宜的。





根据上面的对比分析，无论是50万还是100万保额档，目前性价比最高的都是大护法。

在接下来的一个月正好要买份意外险的朋友，建议首选它。

等到它下架后，追求性价比、猝死责任的朋友，倒是可以买大保镖作为替代。

本身两个就是比较相似的产品，虽然细节上大保镖比大护法稍差点，但还是比其他产品要划算很多。

不过，大保镖100万保额的版本对收入有要求，如果年收入不到10万，就只能转而投保其他产品了。

猫妹注意到，支付宝上的无忧保意外险，投保须知注明了，如果已经买了其他保险公司的意外险超过100万保额，就不能买它了，否则保险公司有权拒赔，需要高保额想要多买几份的朋友就尽量避开它吧。



（无忧保投保须知）



最后，给大家几个买成人意外险的建议：

● 注意职业限制。

高危职业的朋友就只能选择能覆盖5-6类职业的意外险了，那种保费相对会贵很多。

也可以换个思路买足够保额的定期寿险，包含了意外身故或全残责任，职业限制却宽松很多。

● 注意就诊医院。

意外医疗通常只支持公立2级及以上公立医院就诊，别去错医院了。

另外很多产品都会对一些地区的医院免责，比如北京平谷地区，大家也要扫一下免责的医院，尽量避开。

没办法，意外险杠杆高，是骗保的重灾区，有的医院上了黑名单，确实比较麻烦。

● 注意伤残赔付。

意外身故是赔全部保额，但伤残是按照伤残等级来赔不同比例的保额。

正常情况，应该包含10个等级，但有的产品俏咪咪的只保最严重的几个等级，这是比较容易踩坑的一点，猫妹扫了一眼，上面对比的这几个产品，伤残等级都还挺全的。



意外险是很多人买保险的入门款，保费不贵，不过，即使是一两百的东西，肯定还是想挑个最好的。

关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。



撰文| 想起头图| Ritomm
排版| 长颈鹿


对了

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