重疾险要不要带身故责任?很多大V都说错了...

十二音阶囤

大部分传统保险公司的重疾险，身故责任是必选。

比如平安、国寿、新华、友邦等，重疾险都是自带身故责任的，也就是说，你想不想选身故，都必须选，没有余地，这就未必合适。

而比较新的重疾险，里面都有身故责任的可选项。

大家遇到这个问题，会比较犹豫，到底要不要在重疾险里面选择身故责任呢？

骨哥之前写过一篇文章，探讨过这个问题。

消费型重疾险性价比最高？小心数据啪啪打脸...



从一定意义上讲，带有身故责任，一定会理赔，保证责任上会更全，也是合适的。

但是，有些代理人或者一些著名的经纪人或网络大V会说，你不选身故责任，那就是消费型的重疾险，如果发生身故，又没有理赔到重大疾病的话，那就不赔钱了，你的钱就白花了。

事实是真的这样吗？

骨哥觉得，这种说法是有误导，甚至欺骗的！

我们来看一下，以骨哥比较推荐的昆仑健康多倍版为例，30岁女性，购买50万保额，30年缴费，每年保费5570元，现金价值大概如下：



现金价值，就相当于退保可以拿回来的钱。 如果不幸身故，又没有理赔重疾，这个时候合同终止，保险公司会按照退保把现金价值退给继承人的。 从表上可以看到，在前期的时候，现金价值比较低，远少于保费。 当时，当缴费结束后，现金价值就接近已交保费。68岁以后，现金价值还比已交保费更多。 如果一个人60-80岁左右身故，退还的现金价值基本可以认为与已交保费持平，那怎么能说保费白交了呢？ 这些所谓的大V，是看不懂保单的现金价值，睁眼说瞎话，误导别人吗？ 某些人可能会说，如果缴费期就发生身故，带身故的重疾可以理赔50万，不是比退几万现金价值更好吗？ 这话是对的。 但是，带有身故的重疾险，身故责任是要交钱的！
而且，重疾险带身故，两者只能二赔一。 以上面的昆仑健康保多倍版为例，不带身故是5570元，加上身故就是8110元。 8110-5570=2540元。 这2540元可以单独购买一份高额的定期寿险啊！ 骨哥一直强调，定期寿险是家庭支柱必备的，应该单独购买，而且买的额度要远超过重疾险。 2540元，对于30岁的女性，可以购买200万的定期寿险，保障到70岁，缴费30年。 这样，就可以做到终身50万重疾，70岁前200万寿险。 相比终身重疾带身故责任的50万，组合购买在前期的保障应该强很多吗？ 而且，带有身故的重疾险，如果发生了重疾，后续不再理赔身故，也就是只能拿50万。 而分开购买，如果是发生了重疾，然后身故，可以重疾理赔50万，寿险理赔200万。 你是希望只要50万，还是希望拿到50+200万呢？ 当然，购买终身重疾+定寿，也有一个问题，就是70岁后身故，未理赔重疾，只能退还现金价值，大概是18万，比终身重疾带身故赔的50万少不少。
其实，我们做个简单的对比就可以看出来区别了。



分开购买终身重疾+定期寿险，5种情况下，2种明显占优，2种持平，1种落后。 落后的情况是，一生不理赔重疾，并且是在70岁以后身故，也能拿回来大概18万的现价，相当于返还了重疾险保费。 这个时候，相比带身故的重疾是吃亏了吗？ 这就需要大家做个选择，我们买保险是为了什么？ 是希望买份保险，等到很大年龄去世以后，留给孩子50万遗产吗？ 还是担心在自己年轻、收入最高的的时候，在孩子没成年的时候，万一发生重大疾病，给家庭带来毁灭性的打击呢？ 如果是后者，我觉得终身重疾+定期寿险，保障会更多。
而即使是70岁以后去世，也并不会给家庭的经济带来致命的打击，保险的意义已经不大。 人，一定会离开的，接受这个现实，或许更能明白如何购买保险。
终身寿险，对于大部分家庭，意义不大！ 骨哥的建议，如果是比较年轻的，身体健康不错的，推荐购买不带身故的重疾险，附加一份定期寿险。 如果身体健康异常较多，只有部分带身故的重疾险可以核保通过，那就只能选择带身故的重疾险。 或者，年龄较大，家庭负担不大，收入比较稳定，考虑到保障与家庭资产传承的双层作用，那也可以考虑购买带身故的重疾险。 顺道补充一句，给孩子购买保险，没有特殊情况，一定不要选择带身故责任的，买了也是暂时没有身故责任的。因为大部分重疾险的身故责任，在18周岁以前都是只返还保费，不赔保额的。 所以，你看那些给孩子推荐国寿福、平安福、友邦全佑倍呵护等等的代理人，是不是很不专业，让你多花钱，浪费钱，还没保障… 我是骨哥，保险行业最敢说真话的骨哥。 想了解更多保险知识，欢迎添加骨哥微信咨询。


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作者：骨哥谈谈谈