年金险的高阶套路

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· 这是优选保公众号第468篇原创首发文章 ·
只需用30万保费，买到150万保费的年金险。听起来刺激不？这是年金险的一个高阶玩法，很多年前就有一小部分号称“顶级专家”的保险业务员，在用这种套路营销年金险。今天我给大家解析一下这个套路：

  一、所谓高阶操作  这里我用0岁男孩儿，3年交，每年交50万的信美互助天天向上教育年金来举例，给大家讲解一下这个所谓的年金险高阶操作是怎么玩的。
1、首年保费交50万第一次交了50万保费之后，年金险到第二年交保费的时候，现金价值有462910元，保单贷款可以贷出来80%，也就是370328元。

2、保单贷款交续期保费在这个基础上，补充129672元，加上贷款出来的370328元，凑够第二年的50万保费。

3、无限循环操作到年金险第三年缴费的时候，现金价值有965780元，贷款80%，也就是772624元，减去首年贷出的370328元，实际可以贷出来402296元。在这个基础上补充97704元，凑够五十万，交清第三年保费。
在第三年末，年金险保单现金价值为1493570元，贷款80%，也就是1194856元，减去之前已经贷出的（370328+402296）元，实际可以贷款422232元。

4、最终算笔账这款年金险的总保费支出就是500000+129672+97704=727376元，再减去最终实际贷款后持有的422232元，实际总支出，只有305144元，而最终的总贷款量1194856元，这个年金险每年的【保单贷款】利率是4.98%，每年需要支付59503.83元的利息，而且是先息后本，只要你支付利息，就可以在不归还本金的情况下继续贷款。
再把305144元的实际保费支出和每年59503.83的利息带入到3年交，每年50万，总150万的数据，就撬动了25倍以上的现金流。
除此之外，天天向上年金险的现金价值每年増幅率接近4.025%，按照最后一次保单贷款时的现金价值149万计算，每年的增值至少在6万以上，增值部分轻松抹平利息。而且增值是复利进行的。无论如何，都是赚的。
这个操作的流程，可以结合下面这个表帮助理解。



  二、为什么说是套路  年金险的这个操作，严格来说不是骗，只是没把实话说全罢了。通过不把话说全进行误导，自然就是套路了。下面我来带大家分析一下为什么说，年金险这种操作是个深坑。
1、保单贷款利率的不确定性还是以天天向上年金险为例，现阶段信美互助执行的贷款利率为4.98%。但是这个贷款利率并非写入保险合同的，而是每次贷款的时候重新确定。 在极端情况下，比如通胀激烈的时候，贷款利率是可调的，比如上升到30%甚至更高的可能性也并非不存在。
未来还很长，不要对保险公司的节操抱有太大的期待。毕竟，我们还见过因为早年年金险的预定利率太高，后来强制要求持有这些年金险的业务员退保的公司。

2、贷款审核的不确定性很多业务员似乎都在渲染保单贷款随用随贷，说得好像保险公司是自己家开的一样。 事实上保单贷款是需要保险公司进行审核的，如果保险公司拒绝贷款，那么这个年金险高阶操作就没法继续了，而且按照上面的例子，你要一次性还给保险公司119万。



3、现金价值只是表面增幅前面对这个年金险的操作进行说明的时候，关于每年的利息部分，是用现价增幅部分进行抵扣的。 但是显而易见的，年金险的现金价值增幅的部分，只要不退保，就只是一个写在账面上的数字。但是你每半年一次交的利息是真金白银。 如果现价增值部分想要变现，那就要退保，但是退保了，年金险的这个操作自然就终止了。
4、利差误导基于前一个坑的理解，年金险账面上的增幅，是无法抹平实际的支出的。那么我们来计算一下在最后一次贷款操作结束之后，实际持有的现金和每年支出的利息的实际利率是多少。 最后一次贷款后，实际持有的现金是422232元，每年缴纳的利息是59503.83元，做个除法，每年的实际利率是14.0927%。 而且是只要年金险不退保或者只要不还119万的总贷款量，每年都稳定要还14.0927%。 换言之，这个年金险操作想要收支平衡的前提是，你要有一个投资方式，确保你每年都有14.0927%以上的收益率。否则，这个操作就是亏本的。 但是如果你真的有一个投资方式，能够确保每年都有14%以上的收益，请叫上我，我们一起发财吧，别买年金险了。
5、减保也抹不平回到信美互助天天向上年金险，由于天天向上可以进行减保操作，所以可以通过每年进行部分退保，将现金价值提取一部分出来，用于抵扣每年的保单贷款的利息。 从直觉上，通过部分退保，可以用来弥补贷款产生的利息，但是这样做的结果就是天天向上年金险的现金价值平均増幅率从4.025%大幅度下降至0.1%~0.3%。 那这份年金险持有的意义是什么呢？排解寂寞吗？

  写在最后： 套路深深深几许，虚实讲讲讲不停。一切的套路，都是为了把产品卖给你。话术可以讲，但是不能欺骗，也不能误导。保险产品确实存在一些稀缺的高阶玩法，玩得让消费者获利就是善，玩得仅让自己获利就是恶。

延伸阅读：养老保险唯一解决方案：反向思维配置年金保险


               
作者：优选保