新加坡定期寿险(Term Life)

123456848

新加坡定期寿险 （Term Life）

除了新加坡居民，中国内地（主要城市），港澳台三地，印尼，文莱，马来西亚，泰国等居民都可以购买，且费率与新加坡居民无异（有些公司会有加费，要了解清楚）。

定期寿险，顾名思义就是保障责任为一段时期（一般指供款年期），保障账户里面没有任何现金价值，只有被保险人在这段时期内身故，才能拿到赔偿；如果经过了这段时期，被保险人仍生存，则没有任何赔偿发生，之前所缴的保费不退还。

新加坡定期寿险的优势主要有：

1. 责任简单，身故即赔偿；除外条款简单，仅一年内自杀不保，没有什么隐藏条款。除了身故保障，还可以附加全残提前赔付，重疾提前赔付，患重疾保费豁免等条款，可满足客户的不同需求

2. 免体检额度高，100万新币以上保额才需做简单身体检查，保额可达两千万以上新币（或等额美金）

3. 可以选择20年～99岁之间为保障期限，自动续保（无需健康申明），保障期间可以随时换成终身寿险（无需健康申明）

4. 免财务申报额度高， 200万新币或以下保额无需收入证明，200万新币以上的财务报告要求简单（有些公司需要税务单、银行流水等较复杂的收入证明要求）

5. 保额可高达年收入的30倍

6. 保费是香港的1/2，是内地的1/3

签单流程：

1. 与保险经纪沟通并根据情况确定保险方案，如实告知保险经纪个人信息及健康申明

2. 根据保额和身体状况看是否需要提前做预核保（这一步相当重要，可以避免签单时很多不必要的麻烦）

3. 预核保通过后，客户安排前往新加坡，保险经纪提前预约好诊所（如需），客户过来体检完后，到约定的签单地点，保险经纪详细讲解保单内容和条款，客户无异议即可签单，签单流程半天可以完成。

4. 保单交由公司核保，如无需补充资料，公司承保即可缴费，缴费方式可刷信用卡，或由香港等境外账户直接转账到AXA，或由保险经纪代缴

5. 保单生效后，合同会寄到客户指定的地址。

除了香港保险，简单分享一下新加坡的定期寿险，最大的优点就是费率低，甚至低于香港（因为一些香港保险会对大陆居民增加额外的保费），特别适合对高保障（保额超过100万美金以上）有需求的客户，通常保障身故、全残及末期重大疾病，投保人也可增加保费来增加保障范围，例如：额外全残赔付、额外重大疾病赔付等。

列举一个30岁男性，无吸烟史，居住地为一线城市的例子：



一年保费878美金（约人民币6,058），可获得100万美金的保额。

新加坡还推出了保障至99岁，若受保人99岁后依然健在，则保额全数赔付。比如受保人买了一份150万美金的定期寿险并附加保证赔付条款，在100岁的时候依然健在，保险公司就会支付100万美金。

若附加了重大疾病赔付，可以选择附加保费豁免，就是当受保人检查出身体有重大疾病时，除了获得赔付，下一年开始的保费就可以被豁免。比如受保人买了一份150万美金的定期寿险，附加50万美金重大疾病赔付，缴费年限20年（也可选择常规缴费），若在缴费第十年检查出重大疾病，获得50万美金全数的保险公司赔偿金，余下100万美金定期寿险的保费将在第十一年开始被豁免，无需缴付剩余十年的保费，常规缴费也相同。

新加坡定期寿险的其它主要优点有：

免赔责任少：除了保单生效日后一年内自杀为退还已缴保费外，中东地区的战争相关以外 任何情况身故，皆可获身故保额赔偿，无其他除外责任，这点非常重要。

夫妻共同投保：只在夫妻中第一个人身故时，将保额赔偿给另一位未身故的，保费较两人分别投保便宜很多（并不是内地保险中常谈到的与保费豁免相关的“夫妻共保”）

购买的的流程：

客户需要带齐资料到新加坡签单，付款，提前告知保险经纪预约体检。

理赔：

寿险理赔：将死亡证明原件或诊断报告（认可大部分二甲以上医院）及其它所需资料寄到新加坡，无需翻译（视保险公司而定）理赔款会通过电汇或者支票的方式给到客户（保险公司会确认收款人/地址）

最近笔者接到了不少国内客户关于新加坡定期寿险的咨询，其中一些朋友直接提到了新加坡人寿（Singlife）的一款允许远程签字的定期寿险产品。



01通过所有渠道都可以远程投保吗？

首先，如果你在新加坡居住，是可以直接登录新加坡人寿的官网自行投保的。不在新加坡居住的客户则可以通过代理新加坡人寿的保险经纪来投保。

然而需要注意的是，并非所有保险经纪渠道都可以帮助客户从海外进行远程投保。目前新加坡人寿只与三家本地经纪行有这样的授权合约（PromiseLand，IPP和Financial Alliance），承认海外客户的远程投保。其他经纪行即便可以代理新加坡人寿的产品，也不能远程投保。

02从海外远程投保的流程如何？

客户与保险经纪确定保险方案（保多少年、保额多少、什么货币等）。

客户提供申请表格所需的信息（全名、护照号、出生日期、性别、是否吸烟、电邮、电话号码、居住地址、职业、行业、年收入、身高体重、任何病史），以及护照信息页和住址证明（如身份证、银行账单）的扫描件。

收集信息后，保险经纪通过新加坡人寿的系统生成计划书和保单申请表格，发送至客户注册的电邮。

客户收到电邮后，确认方案，并在申请表格上指定的地方签字，扫描后发回。

保险经纪做最后确认，提交新加坡人寿进行审核。

核保通过后，客户缴纳首年保费，保单正式生效。

03保额在多少范围内可以不用来新加坡？

即便通过有授权的保险经纪公司，也并非一定可以远程签单，而是要看所购买保额的大小。因为购买的保额越大，保险公司承受的风险也越高，因而在一定条件下仍然需要客户来新加坡进行体检才能投保。

不同年龄段所允许的免体检保额（也就是不用来新加坡就可以投保的额度）如下图所示，其中NML SIO与NML Expert均代表无需体检，区别只在于NML Expert可能需要询问更多健康信息。



举个例子，年龄在45周岁及以下的客户，免体检保额是200万新币。如果客户年龄在46-50周岁，免体检保额则是150万新币，如图以此类推。

需要注意的是，上图中保额的货币单位为新币。如果客户希望选择用其他货币投保（可选美元或澳元），免体检额则是等值的美元或者澳元。



04新加坡人寿的定期寿险费率如何？

笔者在之前的文章里已经叙述过，新加坡的定期寿险相比于中国国内和香港同类产品有很大的费率优势（大家可以参考：新加坡的定期寿险为什么便宜？），而笔者经过多次比较，发现新加坡人寿的定期寿险更是全新加坡定寿产品中费率最低之一。

有兴趣的朋友可以通过新加坡人寿的官网（singlife.com）来测算自己的保费。不过请注意，这里只允许计算新币保单的保费，如果需要看美金保单则必须通过保险经纪来测算，而且美金保单的费率会比新币贵一点点（具体原因不详。。）

新加坡定寿在产品形态上和国内差异较大

由于英文水平较蹩脚，看产品花了不少功夫。通过对产品的对比，发现新加坡定寿在产品形态上和国内定寿有两点最大的差异。

第一一大差异：保险期间和交费期间差异很大。

国内的互联网主流定期寿险，基本为保20年/30年，保至60/70/80周岁这种常规设置。



<<截图来源：新加坡人寿保险公司官网>>

相对而言，新加坡的定寿保险期间就灵活很多。如上图所示，以新加坡人寿为例，假定30岁投保，你可以选择保5/10/30/69年，但同时红色的加号和减号，可以以1年为单位去加减，最高可以保至99岁，非常灵活。

国内的互联网主流定期寿险，交费期间很灵活，一般可选择1/5/10/15/20/30年。

但是新加坡的定寿交费期间只有一种选择，那就是和保险期间一致。不过你可以选择月交或者年交，年交比月交会更加便宜。继续以新加坡人寿为例子，如下图所示：



<<截图来源：新加坡人寿保险公司官网>>

标红色的框框就是选择年交和月交的地方，年交的情况下可以比月交节省5%的保费。

第二个差异：保险责任的设置差别大。

国内互联网主流定寿基本包含身故和全残保障。新加坡的定寿，在保障责任上必选责任是身故保障，不过，提供了全残保障的可选保障，不仅如此，还可以选择重大疾病保障。



<<截图来源：新加坡人寿保险公司官网>>

继续以新加坡人寿为例，在产品页面上，可以发现重大疾病保障和全残保障的可选项。

这一产品形态的设计，不止是新加坡人寿特有，富卫人寿和汇丰人寿基本是一致的产品思路，汇丰人寿相对而言有一点差别。

03.新加坡定寿VS国内定寿

研究新加坡定寿只是手段，目的当然是想和国内的定寿比一比。

如前所述，新加坡定期寿险和国内定期寿险有差异。但对保障方案做一些调配，还是可以比的。

京哥选择了新加坡人寿和富卫保险的两款产品，与目前国内最为便宜的定海柱1号定寿进行对比。

首先作一个说明，由于英语较为蹩脚，我并没有看新加坡定寿的条款，产品在免责条款、等待期等基本规则上应该会有一些差异。

虽然这些差异对产品的价格会有一定的影响，但京哥认为影响比较有限。定期寿险的责任较为简单，就是保障身故或全残，因此即使不考虑这些因素，价格的对比还是有足够的说服力。



<<定海柱1号VS新加坡定寿>>

如上图，可以发现，国内定寿的价格已经不再是以前新加坡定寿价格的2-3倍那么高。女性费率已经和新加坡看齐了，在男性费率上，差异还比较大。

女性价格方面，定海柱1号的价格较为接近新加坡的定寿了。假设将新加坡定寿吸烟体和非吸烟体价格取平均，新加坡人寿的定寿价格和定海柱1号相当。

男性价格方面，新加坡人寿的定寿，非吸烟体价格大概是定海柱1号价格的63%，而吸烟体价格大概是定海柱1号的77%。

04.国内定寿的价格还会降吗？降多少？

既然新加坡定寿男性价格比大陆低这么多，那我们的定寿还有降价空间吗？

说实话，自从定海柱1号出来之后，这个问题京哥已经不太确定答案了。

我只想聊一聊新加坡定寿和国内定寿差异的可能原因。

关于定期寿险价格的影响因素，我曾和几家再保险公司（也就是保险公司的保险公司）有过探讨。

他们一致认为：被保险人所在地区的经济发达程度是影响定期寿险价格的最大因素，经济越发达的地区，死亡率越低，价格就越便宜。

这一点理解起来不难，经济发达地区的居民整体素质更高，对健康问题更加关注，而且医疗条件相对要好很多。

作为亚洲四小龙之一的新加坡，其经济和人文环境的发达程度很高，况且其只是一个弹丸之地，地区差异几乎不明显。

因此，新加坡的定寿便宜有它的道理。反观国内，只要你是一个互联网用户，你可以在国内的任何一个角落购买定海柱1号定期寿险，产品并没有区别地区去定价格，因此只能用平均的经济发展水平来定价。

如果是这样的话，京哥认为，大陆的定寿虽比新加坡的定寿贵，但结合实际的销售环境来看，比起新加坡，已经非常良心了。

作个假设，如果在定海柱1号目前的定价基础上，再细分一下客户群体，甚至区分一下吸烟与非吸烟，理论上还是可以出现比定海柱1号更便宜的定寿，但可能也是北上广深等经济发达地区的消费者才能享受到更低的价格。

未来是否会有这种变化？现在不得而知，不过再经历1-2年的市场洗礼，京哥相信定会看到答案，就像现在的重疾市场，在价格上已经无法再玩出花样了。

所以，让我们静候吧。
05新加坡人寿对于中国客户有加费吗？

如下图，对于中国客户（不分主要/非主要城市，西藏、新疆两省除外），身故和全残的保费与新加坡本地居民完全相同，不存在加费。如果附加购买重疾保障，则重疾部分会有50%的加费。不排除保险公司将来调整费率政策的可能。



06其他投保规则与注意事项

可接受的投保年龄：   18周岁 - 70周岁

可选择的保障期限：   1年 - 保到99周岁

可选择的保额：   41万新币 - 1500万新币（或等值美元/澳元）

*如果想要买到更高的保额仍然可以向保险公司特殊申请

可附加的保障：   全残、37种晚期重疾

身故不保事项：   投保一年内自杀

了解内地保险、香港保险、美国保险、新加坡保险、澳门保险

从泰睿国际开始!

泰睿国际· 您的全球保险专家· 渠道合作 高品质服务

我们是谁？

香港及内地的独立保险经纪人团队

香港、内地保险的保险从业牌照

财富保全与传承

全球保险  海外身份规划  税务规划

长按二维码，感谢您的关注

欢迎微信咨询，专业呈现给您满意的服务



               
作者：泰睿国际