80后用年金保险养老,到底靠不靠谱?

芊芊551

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有关“‘80后’或成为无养老金可领”的传闻曾甚嚣尘上，但旋即就被澄清辟谣。

归根结底，为了安享闲适的退休生活，养老金若是出现缺口可就不妙。作为迟早要面对“养老”这道坎的个人，只有做到未雨绸缪，才能有备无患。

然而，市场上一面是如火如荼的保险促销，另一面则是买年金险被坑的负面报道。

正面宣传：

保险热卖，

保险促销。



负面消息：

保险骗局，

年金陷阱。

我们究竟该何去何从？将年金险作为养老手段，究竟靠不靠谱？

01何为年金保险

年金保险属于人寿保险范畴，在签订合同时约定投保人或被保险人一次或按期交纳保费，被保险人到某一年龄或某个时点即可分期领取年金。

年金保险类型多样，按缴费方式可分为趸交和期交；按给付日期可分为即期和延期；按给付金额可分为定额和变额，等等。

与其他理财产品相比，年金保险具有哪些优势和劣势呢？




02年金保险的优劣势

凡事一体两面，年金保险也是一把双刃剑，若想运用得当，还需明确其优势与劣势。

优势分析

（1）本金安全，回报明确：相比股票、P2P等产品，本金一般不会损失；根据合约可知购买额度、缴费期限和领取金额，具有安全稳定、专款专用的特点。

（2）抵御通胀，实现增值：若选择具有分红功能的商业年金险，复利增值功能是抵御通货膨胀的有力帮手，属于较低风险的防守型财务规划。

（3）资金周转，未雨绸缪：年金险的保单可以用来贷款，额度一般为保单现金价值的80%，可缓解资金周转压力；也可当作养老补充或子女教育基金，用于特定时段满足刚需。

（4）资产隔离，保值避税：通过指定受益人、缴费期和领取期等条款，年金险可起到资产传承、隔离、避税等作用，为您合理解决现金流向的后顾之忧。

劣势分析

（1）保费较高：市场上的年金险多以万元递增来缴费（例如每年5%），多则每年十几万元；上市险企年报显示，寿险公司的年金保险保费收入占比超过50%，足见其为保险公司的“现金牛”业务。

（2）利率受限：分红型产品预定利率高于3.5%须报银保监会审批，万能型年金保险的收益必须公示，保底以上是不保证的，且保险公司的各项投资也须符合监管规定，因此长期收益均平滑稳定，不会出现保险公司“忽悠”的“超高”收益。

（3）保障不足：年金险的保障功能相对较弱，通常只提供身故保障，个别附加意外险（如招商信诺的“筑福今生”），但不保重疾和全残，或是疾病约定范围较窄。


03适宜人群

综上所述，年金保险主要适合三类人群：

1、经济较为宽裕的个人或家庭，可作为资产配置方式。如经济基础薄弱，更适宜配置意外、医疗、重疾等基础险。

2、家族资产丰厚的高净值家庭，可用作代际的遗产继承，有利于后代应对现金流不足或负债风险，还可避税保值。

3、培养强制储蓄习惯的人群，对于中等收入阶层但习惯“月光”者，可以利用年金险来进行储蓄，形成良好的理财习惯。


04投资建议

所有投资宝典都会强调，“别把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，“投资有风险，入市需谨慎”，买保险自然也不例外。另外在购买年金保险时，请您务必仔细阅读合约条款，切勿冲动跟风投资，而应根据实际诉求和目的，结合前述产品特性，合理安排保险投资。

作者：Kimmi，财经帝特约作者

本文由《财经帝》原创发表，未经授权，禁止转载



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