定期寿险怎么选?(华贵大麦2021、瑞泰瑞和2020……)

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如果说医疗险、重疾险是为了自己的话，定期寿险则完全为了家人。“留爱不留债”是对寿险的最好诠释。

很多人会觉得，医疗险、重疾险套路太多了，容易踩坑。与它们相比，定期寿险就很简单多了，身故或全残赔保额。

定期寿险的最大优势，杠杆极高。举个例子，30岁男性，保到60岁，50万元保额，每年只需要606元。



1、什么是定期寿险？

定期寿险，是指一定时间内，身故或者全残赔保额。这个时间可以选择20年、30年，或者保到60岁、70岁。

假如选择保至60岁，60岁前身故，就赔保额。如果到了60岁健康康康没有出险，这时候保障就自然结束了，现金价值降为0。

也有一些朋友觉得亏，觉得不出险保费就白交了！

其实也不能这么理解，风险是不确定的，这跟富人雇保镖是一样道理，如果一直都平安无事，我们能说保镖就白请了吗？

定期寿险价格不高。30岁男，投保100万，保到60岁，30年交费，每年只有1212元。

2、能解决什么问题？

“活着是台印钞机，倒下是堆人民币”虽然是个段子，却很形象的解释了定期寿险。

定期寿险代替不了被保险人在家中的地位，也抚慰不了家人失去亲人的痛苦。却可以帮助家人解决钱的问题，转移失去家庭收入的风险。

可以避免家人在失去亲人的时候，还要承担沉重的家庭责任。

这些赔偿可以做为孩子的教育金、老人的养老金、帮家庭偿还债务。代替被保险人，在不得不离开的时候，继续履行家庭责任，维持家庭的正常运转。

3、哪些人需要定期寿险？

收入越高，承受的风险最高，家庭主力的保额，一定要做足。

家庭主妇虽然不提供直接收入，但不意味着责任就轻，他们对家庭的贡献也不容忽视，也应该搭配一定数额的定期寿险。

老人和孩子没有家庭责任，是主要的受保护对象，他们最不需要寿险。

4、买多少保额、保障多久呢？

购买多少保额，这与家庭的实际情况息息相关。

买少了，不能有效的转移家庭风险，起不了多大作用。买多了，可能会造成一定的经济压力，让本来有限的预算更加紧张。

定期寿险的保额，有两种计算方法：

丨按年收入的倍数计算保额：

如果想转移10年的身故风险，就可以按年收入的10倍计算风险保额。同理，想要把20年的风险转嫁给保险公司，就选择20倍的年收入。

有些产品也有规定，最高购买保额不能超过年收入20倍，这些一般在产品的投保须知里。

丨按个人要承担的家庭责任和各种债务计算保额：

保额计算如下：家庭债务（比如车贷、房贷）+子女的抚养费和教育金+赡养老人的费用。

第一种方法比较简单，但没有第二种贴合家庭需求。最终如何选择，可能还要结合其他类型保险的保障额度以及预算来确定。

不过，如果有车贷房贷等各种贷款的话，建议保额至少覆盖这些贷款金额，保障期限可以设置与贷款期限等长。

保多久呢？

市场上大多数定期寿险可选择保10年/20年/30年/保至60岁/保至70岁。

定期寿险是保障被保险人死亡风险的保险。被保险人不幸身故在哪个时期对家庭的影响最大，就选择保障哪个时期。

比如，60岁前家庭责任的关键时期，家里有孩子要抚养、老人要照顾，有些家庭还要还房贷车贷，这时候收入一旦中断，对家庭的冲击也最大。

60岁后，父母健在的可能性也比较小，孩子也已经长大成人，这时候的我们也卸下了家庭重任，需要定期寿险的可能性也比较小。

对于大多数家庭，选择保至60岁还是比较合适的。

5、需要注意哪些问题？

丨健康告知

健康告知就像保险公司设置的一道门，只有符合了才能打开。

相比重疾险和医疗险，定寿的告知最宽松。如果其他保险买不了，可以试试定期寿险。

如果身体有问题，还想买定寿，怎样做最好呢？

最好的解决方法，先购买定期寿险，再选择其他产品。

如果因为身体原因被医疗险或者重疾险拒保或者延期过，再回头买定寿肯定会受到这条健康告知的限制，到时候比较麻烦。

丨职业限制/保额限制

职业要求也是买保险的常见限制。定期寿险对职业要求更为严格。

这不是职业歧视，对职业要求这么严格的原因，主要是不同职业的风险概率不同，保险公司自然也会做出不同应对。

大部分定期寿险职业限定为1-4类，有些会宽松一些，拓展到5到6类。如果不知道自己的职业分类，也可以打客服电话确认一下。

除了职业限制，不同年龄有无社保及常住地所在城市对保额也有影响。

丨免责条款

定期寿险跟医疗险和重疾险不同，健康告知比较少，最少的三条，最多的6条。

一样的价格，健康告知越少越好。目前主流产品5条免责，最优3条免责。

比如下面是两家公司的健康告知：





需要注意：上面两个免责条款，表面看都是3条。事实上，第二款产品真正的免责是5条，免责多了酒后驾驶和无合法有效驾驶证驾驶。

5、市场主流定期寿险对比：



华贵大麦2021:

特点：健康告知宽松、免责少、在继承老版大麦2020各项优势基础上，价格进一步下降。

此外，还有定寿转换权、终身寿转换权。满足一定的条件，在保障到期前，可以免健康告知转换成华贵指定的定期寿或者终身寿险。

不足：健康告知有询问到肺结节、肝炎、比瑞泰瑞和2020稍严一些。

如果有这方面问题通过的话，也可以选择瑞泰瑞和2020。或者试一下核保更宽松的华贵大麦全能保。

瑞泰瑞和2020：

特点：健康告知最宽松。患有乙肝、乳腺结节、肺结节、甲状腺结节等身体异常也可以直接投保。

其他产品的职业要求一般是1-6类，瑞泰瑞和对职业没有限制，如果其他产品买不了，可以考虑这款产品。

不足：等待期较长。其他产品一般只有90天，瑞泰瑞和2020等待期180天。

定海注2号：

特点：价格优势明显。比同类产品便宜5%-10%。与普通定期寿险相比，多了私家车意外身故全残保障。

30岁男性附加50万私家车意外保障，每年只增加31.5元。这里的私家车不包括网约车、客货两用车等车辆。

注意点：健康告知比其他产品严格一些。问到到肺结节、乙肝合并肝功能异常、乙肝大三阳等，如果身体有异常智能核保通不过，可以考虑瑞泰瑞和2020。

华贵正青春2020：

特点：首年保费是其他产品的8折左右，保费每年3%递增。适合前期缴费压力大或者刚出社会的年轻人。

华贵大麦减额2020：

特点：从首年开始，保额逐渐降低。针对性强，适合有房贷、车贷或者预算不足的朋友。

最后：

定期寿险保障很简单，不管是疾病还是意外原因造成的身故，都会按照约定的保额赔付。建议家庭支柱或者有贷款的家庭重点考虑。

还有，有些朋友预算低，选择了不带身故责任的消费型的重疾险。这种产品虽然可以用较低的价格获取高额的保障，但最大的漏洞是身故风险很高，建议搭配足额的定期寿险。



               
作者：小静理险记