高性价比定期寿险买不了?试试这款

王俊杰2017

上周刚刚写过定期寿险，就有朋友跑来“质问”猫妹，为啥自己买不了。

猫妹很诧异，不会啊，这位朋友30多岁，身体倍儿棒吃嘛嘛香，而且超爱运动，刚过去的冬天还自学了滑雪并教会了自己闺女，最近又在研究滑板。

这位朋友说，别提了，坏事就坏在爱！运！动！上。

天啊，居然在这儿中招了。

猫妹推荐的几款定期寿险，都在健康告知环节问了这句话：“被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？”

话说，现在的人越来越会玩，猫妹身边就有不少朋友，下班去拳馆打拳、没事鼓捣个自行车特技、午休去攀岩墙爽一下，像滑雪、潜水、蹦极这样的运动，也是时有尝试的。

在猫妹看来，这些爱好都很时尚健康，比没事抽烟喝酒打游戏强多了。结果，保险公司非但没有与时俱进，反而都按照惯例拒保了。

线性思维真可怕。

猫妹就不信了，难道所有保险公司都这么死板吗？别说，还真被猫妹找到了一款产品，不但没有在运动上为难人，而且价格还特别特别美好。

这款产品就是之前推荐过的，爱心守护神定期寿险……的升级版。

老规矩，先上图：



爱心守护神和华贵大麦、三峡爱相随的主体保障是一致的。需要比的就是健康告知、免责条款和价格以及附加服务。

❶ 健康告知

三个产品的健康告知整体都很宽松。

● 华贵大麦、三峡爱相随的健康告知在疾病方面90%都是雷同的，只在最前面的几个疾病略有差别。很难说谁优谁劣，只看你的身体情况跟谁更契合。

爱心守护神相比之下，差别较大，删除了像性传播疾病、慢性酒精中毒、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症等一系列疾病。

在目前比较常见的各种结节、息肉、囊肿问题上，也明确了，只有“被医生建议需进一步检查或治疗的结节/息肉/囊肿”才需要进一步核保。这一点，猫妹觉得还是很人性化的，像很多人体检查出的甲状腺结节，看医生，都只是说“回去继续观察，定期复查”，如果是买保险，这种就属于灰色地带让人无所适从，而爱心守护神的这一细节处理的就很好。

但需要注意一点，爱心守护神问到了住院病史，略为严格一些，但只问了2年内的，而且像“阑尾炎、痔疮、疝气、正常分娩、剖宫产、胆结石及单次发作已痊愈的肺炎、因意外导致已痊愈”不在问询范围内。

● 在其他方面的问询，如下表所示，爱心守护神也宽松一些，比如像文章开头说的，高风险运动爱好者（非职业从事者），无法选华贵大麦、三峡爱相随，但可以选爱心守护神。



● 另外，三峡爱相随还有一个隐藏健康指数，那就是BMI（体重千克数除以身高米数的平方）需要小于30，胖纸买不了。爱心守护神则没有BMI限制。

❷ 免责条款

虽然三峡爱相随的免责条款和华贵大麦一样都是3条，但仔细看你会发现，这3条免责条款和爱心守护神的5条内容是一样的。

额，对于这一点，猫妹只能说不要简单看数量，要看具体内容。

华贵大麦的免责最少，但在健康告知中问了吸毒方面的内容，也就是说吸毒者不能投保。像醉驾算犯罪，犯罪都不赔。所以，也算可以接受吧。当然，如果你和猫妹的某位朋友一样，自己车的行驶证过期好几个月都没发现，那你要小心了！

爱心守护神和三峡爱相随的免责则多了：被保险人主动吸食或注射毒品，酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车，但这些免责也非常常见。

❸ 价格

三个产品的价格顺序是这样的，华贵大麦最贵（半年前碾压全体定期寿险的地板价，现在居然成最贵，让华贵哭一会），爱心守护神比华贵大麦便宜5%，三峡爱相随再比爱心守护神便宜5%。

说得好像很复杂，体现在实际的价格上，基本上百万保额差百十块的样子吧。

另外，还要再说一下：

三峡爱相随有一项可选保障叫“特别身故或全残保险金”，指的是如果被保险人出险时如果不满41周岁，保险公司额外赔50%保额。加上这条，价格和华贵大麦基本持平。

爱心守护神则可以附加重疾豁免，也就是如果被保险人不幸得了重大疾病，后面的保费就不用交了，加上这条，保费仍然比华贵大麦便宜3%。

附加险要不要，大家根据自己的需求酌情吧。

❹ 附加服务

地板价再降价，定期寿险都这么便宜了，本来大家也不指望什么附加服务了。结果爱心守护神还非要搞一下，给大家送1年的重疾绿通、24小时电话医生（购买过犹豫期即可获得）。白送的，岂有不收之理？

❺ 最后，画个重点吧

● 爱心守护神价格居中，但是对部分人群特别友好，比如高风险运动爱好者、某些疾病患者、孕妇，有智能核保功能，有增值服务，可以附加重疾豁免。



● 三峡爱相随最便宜，健康告知相对宽松，但没有智能核保，公司成立时间最短。

● 华贵定寿最贵，但免责最少，健康告知相对宽松，也可以智能核保。

最后，为每一个买定期寿险的人打call，放个小福利，如果你选了爱心守护神且年缴保费超1000元，有额外惊喜（是啥？卖个关子），限量30台，先到先得，抓紧时间联系猫秘吧（微信号：damaocaijing01）。

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作者：大猫财经