重疾险科普

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上周给大家同步了一下，我的保险笔记，今天再给大家分享一下一

个比较深奥的保险-----重疾保险。我们将从六个方面进行介绍。

1	近年理赔数据的解析
2	为什么要买重疾险
3	重疾险的分类，具体该如何选择

4	不同类别重疾险的适用人群
5	重疾险的核心保障责任
6	如何挑选重疾保险产品

理财数据分析



首先来看看近年来的重疾罹患率情况，从上面图片中的数据可以看到，中国重疾的发病率逐年上升，2016年的癌症发病率是2006年的1.24倍，女性重疾发病率每年增长速度远高于男性，心血管疾病死亡率居首位，每五例死亡中就有两例死于心血管疾病，远高于肿瘤及其他疾病，目前平均每年有260万人死于心血管疾病，每13秒死亡一人。在国内每天有一万人确诊罹患癌症，相当于平均每分钟有七个人被确诊罹患！！！



上面这张图是男女恶性肿瘤罹患率，恶性肿瘤就是经常听说的癌症，女性得癌症的占比高达83%，男性略微低一点，但癌症罹患率也高达58%，数据还显示，20到40岁年龄段之间2018年较2017年恶性肿瘤的占比是有所上升的，恶性肿瘤正呈现年轻化趋势。

为什么要买重疾险

在十几年前，癌症的治愈率还不高，那时得了癌症，大概率是生命走到尽头了，但随着医疗技术水平的快速提升，现在癌症的治愈率已经高达83%。癌症的治愈率高虽然高了，但是癌症的治疗费用也是在逐年增加，所以才需要在合理的预算范围内配置上一个充足的重疾保障。保险的初衷就是转移风险。

重疾险的分类

但是保险配好了是保障，配不好，就是是瞎花钱。为了更好的配置保险，需要了解保险的基本类型。

平时听的比较多的分类是，消费型和返还型，其实从保险期限角度还可以分为两大类，定期险和终身险，定期险又分为消费型和返还型。终身重疾险又分为两种类型，终身消费型和终身返还型。

那什么是终身消费型呢？就是保障一辈子，一辈子中，不管在什么时候发生了合同约定内的重疾就赔付一笔钱，这笔钱就是保障额度，要是一辈子平安健康，没有理赔百年归老之后，这钱就归保险公司了。 人人为我，我为人人，这就是消费型保险。

那什么是终身返还型重疾险呢？就是保障一辈子，这一辈子中，若不幸发生了合同内约定的重疾就赔付保额，用于重疾的治疗。如果这笔钱，没有花完，被保人可以自由支配。比如用做误工费疗养费后期的康复费用营养费用等等。如果一辈子平安健康，没有发生重疾，百年归老之后，这笔保额会赔付给子女或还健在的老伴，起到财富传承的作用。

在终身返还型重疾险里面，还有一项保险责任，就是寿险，寿险就是以生命周期为赔付条件的险种，寿险的意义在于不管是被保障对象，是因为意外不在了，还是说疾病导致人不在了，或是全残，都会获得一笔赔付金，这笔钱作用是给到至亲至爱的家人，可用于偿付未还完的房贷，车贷，给未完成学业的子女提供继续学习的机会，还可以继续照顾家人的生活开销。

不同类别重疾险的适用人群

消费型重疾险指的是在保障期间内提供重疾保障，比如20年或30年，或者说保到60岁或70岁，甚至是保终身。在保障期满之后，没有保费或保额的返还。简单说就是在保障期间内，若发生合同内约定的风险，就能获得赔付，若平安无事，则保费不返还，消费掉了。这类保险产品的特点是纯保障，保费很便宜，是典型的以小博大的保险产品。

那消费型的保险产品适合哪些人群呢？有以下两种情况可以选择消费型重疾，第一种资金不是很宽裕，用低保费换取高保障，既有了保障，又不会对家庭经济形成一定的压力。第二种情况有较好的投资方式，以保费换取高保障，多余出来的钱，可分散配置在投资性计划上。

终身型重疾险指的是，从保单生效之日起直到身故，如果在此期间，没有发生风险，平安终老就是留给子女的一笔资产。如果不想留给子女，那么可以在一定的时间内选择退保。比如说30岁的年龄投保终身重疾险，那么返还寿险责任大概在60岁左右，退保可以拿回全部所交保费，退保的时间越晚，退回的资金就越多，这种产品特点是把保障功能和储蓄功能相结合。

终身重疾保险比较适合哪些人群配置呢？有以下考虑者建议选择终身重疾险产品，第一点需要保障人生的各个阶段的风险，第二，想要给下一代留下一笔财富，作为资产的传承，或者晚年适当时期选择退保，用于自己的养老补充。

最后来看看什么是定期返还型重疾保险，也称两全险。定期返还型重疾险指的是保障期间内提供重疾保障，如果这期间没有发生理赔风险，那么在保障期满后返还保费或者保额，统称为满期金，可作用于养老金的补充。对于孩子就是婚嫁创业金了，也可以说是用几十年所交的保险费利息换取一份保障，这类保险产品的不足之处，就是保费相对较高。

那定期返还型产品，比较适合哪类人群呢？第一，阶段性保障，未来20年或30年增值收入顶峰期和家庭责任期的保障，没有出险还能有一笔无息的储蓄。第二，不愿意在没有风险时，这笔钱打水漂。第三种情况，就是希望在老年没有风险时，可以领取一笔满期金作为养老金的补充。

需要提醒的是，不同的险种，有其不同的保障意义，选择保险产品时，要结合自己的家庭整体实际情况和对产品的偏好，没有100%的好产品，只要适合自己的就是最好的产品。

重疾险的核心保障责任

最后再来看看重疾险的核心点，重疾险的四个特性及保障。

第一点，含轻症保障且轻症是额外赔付的，一般轻症是赔付主险保额的20%或30%，个别比较激进的产品，会根据赔付次数的增加，赔付比例也会增加，比如说第一次轻症赔付的是30%，第二次赔付增长35%，第四次增长到40%。

第二点，包含寿险责任的重疾险里面的寿险责任是与重疾保额为一体的，也就是说寿险保额跟重疾保额是共用的，重疾理赔后寿险责任就终止了。所以预算充足的话，在配置终身含寿险责任产品时，在人生黄金周期内，同时也需要配置等额的定期寿险，一般定期寿险的保障期限选择到退休年龄，也就是赚钱的人生周期内需要做一个风险转移。

第三点，不管是定期重疾险还是终身重疾险，本身都包含被保险人轻症豁免责任。什么是轻症豁免呢？举个例子吧，小a给自己买了一份终身重疾险，缴费20年，保额50万年，交保费一万元，小a在购买了重疾险的第三年就不幸罹患了原位癌，原位癌是属于轻症，那么小a还剩下的17年的保费就不用再交了，保险合同是继续有效的，后期不管是再罹患轻症还是得了重疾，都会获得对应的保障赔付，这就是轻症豁免，还是比较人性化的。

第四点，目前市面上的重疾保险大多都可以附加投保人豁免责任，那在哪些情况下需要增加投保人豁免责任呢？第一种情况，父母给孩子买重疾险时，建议增加。因为孩子没有赚钱能力，若投保人万一发生了风险，失去了经济来源，孩子的保险费用就没人交了，就会导致保障失效。这里提示一下，给孩子买保险的时候，投保人只能为爸爸或者妈妈一人。

还有一种情况，就是夫妻买重疾险，且互相为彼此的投保人是就是老公给老婆买，老婆给老公买，这个时候建议增加投保人豁免责任，这样后期不管是哪一方出现风险，夫妻二人的保险费用都不用再交了，保险合同继续有效，提供长期的保障。

有一种情况，是不建议增加投保人豁免责任的，就是投保人有过往病史。比如说先生有乙肝病毒携带，若再加上这个投保人豁免责任，可能导致爱人也没法顺利承保，有可能会被拒保或者加费承保。所以投保人有过往病史的情况下，不管是给爱人还是给孩子买重疾保险时，都不建议增加投保人豁免责任。

如何挑选重疾险

家庭成员间保险费用配比应当遵循3:1原则。即为最主要收入来源的家庭成员，购买保险的保费和保额应当在整个家庭保险资产的60%左右次要收入来源，家庭成员呢，购买保险的比例为30%，为孩子老人购买保险时呢，适当比例为10%。当然了，如果预算充足，就不用考虑比例问题，按照医疗费用支出的需求，合理的配置对应的保障额度。

重疾险最基本的功能是提供风险保障，首先要考虑大病治疗的直接医疗费用，那么在保额和保费上怎么选呢？事实上在治疗大病的过程中，许多检查项目疗效好，副作用小的药品都是自费药，社保是不予报销的，这时就需要商业保险来进行补充了。

根据国家卫生部公布的数据，目前一项重大疾病的治疗费用，包括住院手术器材药物等，至少在30万至50万，如果想要进口药和进口器材，或者说病房条件要更好的，费用会更贵。除了直接花费的医疗费用外，还要考虑的是间接费用，比如说护理费、营养费、误工费、生活费、康复费、营养费等等，最后还需要考虑的是生病期间家庭的收入损失。

根据保险双十定律，家庭保险设定的总保额应该为不超过家庭年收入的十倍。保费支出，需要根据自身的经济条件来确定，适当比重为家庭年收入的10%，上下波动5%都算正常。

家庭保费支出的总额，还应当包括重疾险、意外险、医疗险、寿险。所以，这一点还需要结合自身的情况来考量，保额越高，保费越贵。一般家庭，给每个家庭成员重疾建议配置保额是在30到50万左右。

最后跟大家来聊一聊，缴费方式应该怎么选？科学的缴费方式是分期缴纳，期限越长越好。因为缴费时间长，虽然所支付的总额会可能略多，但每次交费少，一般不会对经济带来太大的负担。

此外，目前市面上的重疾保险都含保费豁免责任，若被保险人在缴费期间内发生了合同约定类的轻症重疾等，不论是保费是否交清，都不影响保险公司的赔付，而且，从赔付之日起，免交本银支付的往后各期保险费。

当然如果是重疾单次赔付的，那么理赔完之后合同自然终止。重疾多次赔付的产品，合同继续有效。从另一个角度上说，交费期限长，虽然说保费贵了一点，但是却把小投入，大杠杆这个原则发挥到最好了。举个例子，假设保单分为20年交，被保险人在交费，第二年身染重疾，则实际只需要支付1/20的保费，得到了全额的保险金。

投保的年龄越大，保费越高，而且，男性比女性的保费要高。所以，重疾保险越早买越划算，保费低还容易买得到。另外给大家一个选购产品的技巧，若重疾多次赔付的产品费率，跟单次赔付的费率差不多，首选多次赔付的弱的产品，不含中症责任的产品费率差不多或者略微高一点点，首选含中症赔付的产品就没错啦。

保险是为了给我们一个额外的保障，并不是万能的。所以就算买了保险，大家也要好好照顾自己，爱惜自己的身体，一生不出险，是最好的结果了，若有万一，也有最起码的保障。



               
作者：春暖花开一壶酒