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1.重疾险是怎么来的？
说起重疾险,不得不提的一名伟大的医生, 马利尤斯·伯纳德博士，英文名Dr Marus Bamard,是南非一位非常出色的心脏外科医生,就是图片上的这位医生. 伯纳德大夫成功进行了世界上第一例心脏移植手术,是一位非常了不起的医生.
2006年他去了一次上海,讲了一个他发明重疾险的故事:
这个故事来源于他的一位病人,1967年的一天,一位女士来到了伯纳德医生的诊所就诊,她当年34岁,有自己的事业,离过婚,独自带了两个孩子生活,当时她整个人显示出一种消瘦,疲惫的神情,通过沟通了解她还出现了多汗和咳嗽的症状,通过检查发现,她得了肺癌.
伯纳德医生通过手术为她切除了癌细胞肿块,我们知道,即使做了单侧肺叶切除手术,只留下一片肺叶,人还是可以生存的.后来这位女病人很快就出院了,嘱咐她回家好好休养.
两年后,当她再次来到了伯纳德医生的诊所的时候,脸色苍白没有血色,眼神里充满了对死亡的恐惧.伯纳德看得出这位病人所剩的时日已不多了,这位女士的癌细胞转移到了另一片肺叶,并向肝脏和骨骼转移,更让他震感的是,这位女病人她刚刚下班,从工作岗位赶过来.两个月之后,这位女病人去世了,而她在生命的最后时刻,还在忙着赚钱,为什么呢?
因为她还要拼命挣钱,养活她的两个孩子,如果她停止了工作,停下来休养病情的话,收入就没有了,经济来源就断了,那两个孩子的教育费怎么办?他们一家三口住在租来的房租怎么办?基本的吃饭生活费,衣食住行怎么办?这一系列的问题压得她不敢停下来休息,所以在手术出院之后的两年多时间里,她其实一直都在工作,一直到生命的尽头,她来找医生还是从工作的岗位上赶过来的.
后来据伯纳德医生在演讲中说,这位女病人生前是购买了人寿保单的,去世之后可以获得寿险公司的理赔,如果金额足够大,那么她的两个孩子未来的基本生活费和教育费应该是没有问题的,但是他们却永远的失去了妈妈.
这位病人的事情深深的触动了伯纳德医生，他很清楚随着医疗技术越来越发达,很多时候医生可以救人,甚至可以延长病人的生命,他感慨,因为有高明的医生和医术,重疾可能不会结束一个人的生命,但是它会结束一个家庭的经济生命"
之后,伯纳德医生就想,如果有一种保险, 它能够解决病人在确诊为重大疾病的时候就获得一笔保险金来作为医疗费和护理费,而不是死了之后才获得保险,那样无济于事.
就像故事中的女病人,如果她能在确诊肺癌的时候或者一笔可观的保险金,那么她是不是可以不用这么心酸奔波,是不是可以在出院后好好休养生息,保证停止工作之后依然有足够的现金流保持正常的生活质量?这样的保险金,不应该只等到身故之后才或者赔偿.因为身故赔偿金只能解决她小孩未来的抚养问题,对于正在生病的她无济于事.
在当时,这种保险在市场上是处于空白状态, 在伯纳德博士的倡导下，1983年,第一张重大疾病保险诞生. 1995年我国正式引入重疾险，并很快得到普及和快速发展，重疾种类已经发展到100多重，而且引入轻症,中症病种,不断的在发展和完善中.
伯纳德博士:大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都想好好地活着。
那么我们试想,如果一个人患上重疾,在拥有同样的治疗情况下,休息的好一点,安心一点,不用担心下个月的房租房贷,不用担心一家大小的基本生活支出,是不是可以恢复的更好一点呢?毕竟老话都说,生病是三分治七分养.即便是不能痊愈康复,那他的生存时间是不是也会延长一些,随着医疗技术的发展,各种抗癌药靶向药特效药不停上市,如果一个患上重疾的病人的生命可以延长几年,等到了新的治疗方案和药物,那么他的人生是不是另一种完全不同的结局?
就像<我不是药神>电影,我们知道有一种药叫格列卫,慢性白血病之前的生存率只有20%,2002年,这个药物问世之后,生存率达到了90%,重疾发生以后,让人安心的治疗和休养是至关重要的.
我们可以看到,重疾险它发明的初衷,不仅仅是为了让病人有钱治病,更重要的是为了弥补因病中断工作的这段时间而造成的经济收入损失,这笔赔付的保险金可以让患者更加安心和从容的面对疾病,面对生活.
2.重疾险是如何守护家庭优质资产的
我们再来看看,重疾险是怎么守护我们的家庭资产的,这是一个发生在北京的故事,先生年收入七八十万,太太十几万,他们家里有两套房子,一套是自住,一套是投资用的,都还在还房贷,后来先生不幸被诊断为结肠癌,那个时候先生有八十多万的重疾险,已经蛮高了在我们看来.他的保险销售人员在此之前,一直在建议先生的重疾险保额要加保,但是因为保费的问题一直搁置。
那不幸中的万幸是他这个结肠癌发现的早,所以很早就做了手术,第一年的医疗费用,扣除了医保报销之外,自费部分大概是18万的样子,其实很低了,远远低于他的重疾险保额,但是因为不知道什么时候就会复发或者是转移,先生这个时候已经辞去了工作,在家休养,家里的经济收入来源断了一大块。
那夫妻两个呢,就决定把投资用的那套房子卖了,那是北京的一套房子,一百六七十平,2012年初,单价两万多一平,卖了大概四百多万左右,扣除掉银行的房贷,剩下的钱把首套房子的房贷也提前还了,因为这样子的话家里的收支就可以基本达到平衡,压力没有这么大,那把家里的房贷还了之后剩下80万的样子,本来是非常希望这笔钱可以留给他们孩子用作将来出国留学用的,尽量不要花掉,但是也很担心万一癌症复发,后续的治疗费只能从这仅存的80万里面出了。
那这套房子2013年的时候涨到3万多一平,到了2018年,总价超过1000多万.我们假设,先生的重疾险保额不是80万,而是可以覆盖掉家庭5年的开支或者说先生3年的收入,至少有两百多万,这样子哪怕先生休养五年,家里的现金流是没有问题的,不至于这么早就卖掉了投资的房子,即便是5年后,还是得卖掉房子,这套房子至少增值了500多万,那我们怎么样才能靠自己挣得500多万呢?
所以,重疾险其实守护的是我们的家庭资产,在出险的时候及时给我们一笔现金流,可以让我们从容地去面对疾病,不需要我们去动用我们原来的储蓄,去变卖房产或者其他形式的资产,去动用到原本想要留给小孩的教育金,想要留给父母的赡养费.所以重疾险的本质它是收入损失的保险,如果患上重疾,这个人根本没有办法继续工作了,他的生命大概有3-5年的时间,基本上都围绕这治疗,恢复,护理来展开的.在今时今日,有几个工作是可以让我们几年不上班,还能保持源源不断的收入的,你的工作如果不上班,收入会中断吗?大家可以可以看下这个表格,是企业职工患病或因非工负伤医疗期的规定,再好的公司,休养超过一定的时间,公司都是可以解除合同的.而且即便是可以带病挂职的这段时间,收入也是大大的打折扣,非常低的,那如果不上班,收入中断,我们肩上扛的经济责任怎么办?一家几口需要维持的基本的衣食住行怎么办?房贷车贷怎么还?小孩子的教育要花钱,钱从哪里来?
下面这个冰山图清晰的表示出,发生重疾之后,大部分人看到的是水上的这部分费用,直接的医疗费用,但是实际上影响更大的是水下的这部分,收入的损失,失去的工作,出院之后的疗养开支,动用到存款储蓄,变卖资产的损失,或者配偶因为要照顾自己放弃工作的收入损失,这个才是更影响我们的生存质量的,其实我们不妨问问自己,为什么,怎么办?
如果有更好的解决方法,那自然是更好的,比如有人跟我说,我们家随时都有几百万几千万的储蓄可以随时动用,你觉得很划算,那我也觉得很好.但是对于大部分普通人来说,如果没有这样的经济实力,那我觉得保险确实是一个很好的工具.我们要理性的对待保险,它不是万能的,但是却是我们普通人可以好好利用的风险转移工具.
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作者：钱包无忧树 |
发表于 2020-12-24 22:35:47