买了香港保险,理赔的时候后悔了

什么大师特

前些年，有很多小伙伴热衷于去香港买保险。一方面，听说香港保险不仅便宜，保障更好，还有分红，理赔条款也更宽松。另一方面，大家都争相去买，赴港投保也成了一种证明身份和财力的流行。这种环境下，香港保险逐渐被赋予了光环。但到最近几年，尤其在2016年以后，香港保险的热潮又开始褪去。来自内地的保单量逐年递减，保费缓慢下降。背后的原因究竟有哪些？下面这个理赔案例，可能会反映出某些问题。


这件事情，发生在保瓶儿规划师罗婷的客户身上。（为避免暴露个人信息，我们把客户化名为小A女士。）三四年前，小A女士远赴香港，给自己买了一份重疾。名字叫守护健康危疾加倍保。到今年九月份，小A女士不幸查出甲状腺癌。考虑到保险能理赔，她很快给自己安排了手术。并且在手术后按要求提交了病历报告和相关资料，开始着手理赔轻症。（这里补充一下，内地的甲状腺癌按轻症赔付是重疾新规的修订内容，而目前在售的重疾险产品，甲状腺癌还是按照重疾来赔。但是香港的重疾险产品，甲状腺癌一直都按轻症理赔。）没想到，资料提交一个月后，小A女士仍然没有收到反馈。联系投保时的经纪人，经纪人表示自己也一直在催，但没有结果。小A女士又打电话到香港保诚的服务中心，但保诚方反馈说她的理赔资料不齐全，还差三年内的门诊记录。

小A女士表示自己明明已经提交了，但对方坚持说没有看到。但为了表示让步，服务中心的客服人员说愿意再去催一下理赔部门。（如果在内地，历史门诊记录等材料是不需要被保险人自己提交的，保险公司会自行派人调查。）转眼到了十月份，小A女士这边又出了意外。在医院复查时发现，她的甲状腺癌发生了转移。又变成了重疾理赔的范围。所以小A女士在10月7号左右重新提交了新的病理报告，也就陷入了新一轮的漫长等待和扯皮过程。

小A女士的情绪越来越崩溃，找了当初协助自己投保的经纪人，希望他能给个说法。
但经纪人显然没什么耐心，一直以自己只是个沟通桥梁，并没有实际理赔权来搪塞小A女士。

总之又过了一个多月，也就是11月中旬。小A女士终于等到了香港保诚保险公司的理赔结果。9月出险，前后拖了2个半月，终于赔了下来。本以为事情到此为止。但是没想到，还有新的问题。


香港保诚保险公司给小A女士赔付了一张100万港币的支票。想要用钱，小A女士还需要再开一张香港银行卡，再兑换成人民币取出来。

这个过程有多麻烦呢？恰好小倩她们前段时间在玩港股打新，亲历了开港卡的过程。因为疫情原因，目前想跑到香港去开卡不太现实。也就意味着只能在国内想办法。我们以上海为例。在上海能开的香港银行账户有民生银行、渣打银行、南洋商业银行、汇丰银行等等，不过门槛非常高。截个图给大家感受一下。

南洋商业银行要求先用10万人民币购买等值港币，恒生银行要求开户人有10万人民币的理财险产品，或者30万的一年期理财。渣打银行则要求50万存款存3个月。小倩和莹莹当时是去杭州办的民生香港卡，门槛比上海低一些，但是也要存5万块钱，还得付1000块钱中介费。并且一开始说四周就能拿到卡，但实际用了两个月左右。这是开港卡的麻烦，小A女士就算能够克服掉。想要用钱，后续还要受每年5万美元的购汇额度限制，也就是说钱不能一下子取完。要顺利拿到这笔钱，只能拜托朋友帮忙，一点点把钱取出来。可真是太卑微了。用小A女士的话说，如果自己家里条件差一些，等着这钱去救命。保险公司这么搞，黄花菜都凉了。



从小A女士的案例可以看出，跑到香港去买保险，真的太太太麻烦了。保障有没有更好，保费是否便宜先不说，但理赔过程不透明，资金出入境的不方便的体验，真的太差了。并且事实上，除了以上两点，在香港投保和内地投保的差异，还有很多。比如说香港保险，健康告知采用的是无限告知原则。什么意思呢，不管保险公司问没问，只要是“可能影响承保的重要事实”，你都必须主动交代。啥叫“重要事实”呢，解释权归保险公司所有。并且，不管你知不知道，保险公司都假定你知道。2018年，大陆投保人在海港城拉横幅维权事件，就闹得沸沸扬扬。

该客户给孩子投保了一份重疾险。后来孩子确诊白血病，向香港保诚申请理赔，结果被拒赔了。原因是投保之前，客户的孩子曾经因急性上呼吸道感染，住院5天。（默默地说一句，急性上呼吸道感染不就是感冒吗？这也影响核保？长见识了。）但问题是，孩子住院时，投保人当时已经跟妻子离婚，在狱中服刑，对住院的事实并不知情。该客户又向香港保险投诉索偿局投诉，但又被告知理赔金额超过100万港币，不予受理。实在没有办法了，才选择拉横幅进行抗议。后来也没听到获得理赔的消息，不知结果如何。因此，买香港保险产品之前，一定要把从小到大所有的体检报告看清楚，看明白。不然后续出险了，就可能面临纠纷。而内地的的健康险产品，采用的是有限告知原则。也就是说，投保时健康告知问了什么，你回答什么就好了。如果还有一些其他的小毛病，健康告知没有问到的话，你不用主动说，它不会追究。再比如说一旦遇到理赔纠纷，在香港打官司更贵。内地请律师一般是风险代理原则，不用先付钱，等案件胜诉或者执行到位了，给律师分一定比例。而香港是计时收费的，理论上每个律师事务所，以及每个律师都不一样。但香港法院会定期公布诉讼案件的讼费基准。

收费高了不管，但不能比这个标准低。
想象一下，自己理赔款还没拿到呢，先付出这天价律师费的钱，冤不冤，难受不难受。更何况，大家对香港的法律又不熟悉，不一定能找到靠谱的律师，官司也不一定能打赢。


那么，香港保险还值得买吗？
以上这些问题，肯定不是今天才出现的。但当初买了香港保险的人，一定有相当一部分并不清楚。如果是因为一时跟风而买了不合适的保险产品，那我只能说你实在是太不成熟了。不过，肯定还是有相当一部分人，是在了解这些情况后，仍然选择了香港保险的。这么做的原因也只有一个，投保时香港保险的优势，可以覆盖所有隐形成本。也就是说，当时香港保险确实足够优秀。实打实的说，在前些年，香港保险确实比内地先进。比如保障型产品的形态上，香港保险有很多设计都比较超前。以重疾险为例，香港保险很早就有恶性肿瘤二次赔付的设计，并且间隔期仅为1.5年。还有心脑血管类重疾的多次赔付间隔期，香港保险有一些也比内地产品短。再比如说，早期香港保险的费率有优势。这一点，从定期寿险的价格反映得尤其明显。香港的定寿真的便宜！毕竟香港同胞的平均寿命在全世界都数一数二得高，死亡风险低，成本就低了。另外，香港的保险产品大部分都有分红。毕竟分红相当于保费减少或者保额增高，变相地降低了价格。因为优势能够覆盖隐形成本，所以也有相当一部分人，在当初投保时确实是经过了慎重考虑，但仍然选择了香港保险的。也就是说，肯定有一部分小伙伴，尽管付出了隐形成本，但考虑到未来的收益，是值得的。


但最近几年，香港保险为什么热度又逐渐降低了呢？很简单，内地的保险产品，这几年真的越来越优秀了。不仅保障形态也越来越完善，价格也越来越极致。我之前为了研究两地哪边的保险产品更好，还专门写了一篇文章：香港保险真的比内地更容易理赔吗？
不吹不黑，一条一条对比了港险与内地重疾险的理赔条件。得到的结论是：重疾理赔定义，港险和大陆各有优势，但轻症和少儿特疾方面，内地呈现明显优势。并不能证明香港保险更容易理赔。再说说价格。最近几年，互联网保险的价格战打得很凶，连带着线下产品的价格，也降了一些。
30岁男性，五六千买到50万终身重疾险，一千多买到100万保到60岁的定寿。
这个价格，就连香港保险也比不上。而且，内地的保险公司也不是只会打价格战，学保障学的也挺快。曾经港险引以为傲的额外理赔、癌症多次赔，都被内地的同行学了去，甚至做得更优秀。
达尔文3号、超级玛丽3号这样的网红产品，可以做到60岁前，重疾额外理赔80%，比香港保险更大胆；

守卫者3号这样的新秀产品，癌症多次赔的间隔期，缩短到了1年，对比港险也丝毫不输。

市场是最敏感的。

从内地赴港险投保人数连续多个季度下降，已经反映了某些问题。


要不要买一款产品，有一个永恒的原则，不懂就不买。理财产品如此，保险产品也同理。不管是大陆还是香港的保险产品，希望大家在做选择之前，对任何一家公司或者产品都没有偏见。外国的月亮不一定比中国圆，更何况是中国香港呢？过去香港的保险确实比内地的形态更先进，性价比也更高，但那不代表内地的保险永远止步不前。我们承认曾经的差距，也要看到如今的进步。对咱们投保人来说，买产品不仅要考虑保障内容，还要综合评估投保、理赔成本等等。别被光环蒙了眼，也别一看到黑点就避开。毕竟东西都是为人服务的，选什么产品，重要的还是你自己的需求。



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作者：保瓶儿