意外险的分类及选择

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按保险期限进行分类，意外险可分为极短期意外伤害保险、一年期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。

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极短期意外伤害保险

极短期意外伤害保险是指保险期限不足1年，只有几个月、几天、几小时甚至更短时间的意外伤害保险。

我国目前开办的公路旅客意外伤害保险、旅游保险、索道游客意外伤害保险、游泳池人身意外伤害保险、大型电动玩具游客意外伤害保险等，均属极短期意外伤害保险。

便宜一点的极短期意外险，1块钱就可以购买了。

极短期意外险的特点是期限极短，针对性强，保费很低保额高，妥妥的高杠杆。

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一年期意外伤害保险

一年期意外伤害保险是最为常见的意外险种，保障期间为1年，属于短期保险。

一年期意外伤害保险，意外保障方面通常比极短期和多年期意外伤害保险覆盖面更广。保险责任除意外身故或伤残责任外，有的一年期意外伤害保险附加了意外医疗责任及意外住院津贴，有的还附加了猝死责任，甚至公共场所个人责任和意外救护车费用等保险责任。

一年期意外险的特点是保障更全覆盖面更广，保费低保额高，可选择的产品多。

一年期意外险适合大部分的投保者，了解清楚后挑选适合自己的就可以了。

像家庭经济支柱，可以侧重身故及伤残的基本保额。

而老人和小孩则可以侧重意外医疗的保险责任，可以的话挑选不限社保用药的意外险。

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多年期意外伤害保险

多年期意外伤害保险是指保险期限超过1年的意外伤害保险。多年期意外伤害保险多见于与重疾险捆绑销售，为长期保险。

多年期意外险的保险责任主要是意外身故或伤残。还有一种单独购买的返还型意外保险，保险责任大多为意外身故或全残，有部分公司该类产品可以额外附加意外医疗。
多年期意外险的特点是保费高，除了一些特定意外（如交通意外）保额较高，其他意外保额通常比较低，保障范围窄，性价比不高。有一个比较好的点是可以直接续保，不需要像短期险那样到期后重新挑选购买。


小结


意外险与重疾险、医疗险和寿险不一样，意外险投保年龄宽泛，大多数意外险产品不涉及健康告知或者是健康告知极其宽松，因此无须过多担心日后买不了。
对于大部分的投保人来说，我更推荐购买一年期的意外险，而不推荐多年期的意外险，尤其不推荐返还型意外险。因为返还型意外保险保障范围过于狭窄，保费比大多一年期意外伤害保险贵很多，基本保额却很低。接下来的一系列意外险文章里，我将专门用一篇文章来剖析返还型意外险（两全险）。

                               
作者：家企智库