不得不知的养老规划工具-年金

幸福341

大家好，前面分析了我国的养老形势，具体可以查看：聊聊我们不得不面对的养老，文末并不是故意卖关子，因为要讲清楚养老规划，确实需要很大的篇幅。

回到昨天的问题，如何才能在晚年获得持续、稳定、与生命等长的现金流呢？答案是养老年金规划。今天我们就来说说年金保险。

一、什么是年金？
年金，又叫做年金保险，指的是保险金的给付采取年金这种形式的生存保险。简单的说，就是我们按照一定的约定期限，先把钱一次性或者分批存进保险账户，然后到了约定的时间，我们再分批领出或者按年一直领取到终老。



年金按照不同的分类标准来看，主要有以下几种：

1、按照承保的对象划分，分为社保养老年金、企业年金和个人商业年金。

社保养老年金是大家最为熟知的，这是国家要求用人单位强制购买的，是国家福利；企业年金是企业为雇员购买的年金，一般以效益较好的企业为主，也是企业给员工的福利；个人商业年金是为了弥补养老金的不足，个人向保险公司购买的。

2、按照保费缴付的方式，分为趸交年金和期缴年金。

趸交年金是一次性缴付所有保费的年金，适合流动资金充裕的朋友。趸交年金的好处是资金累计的时间长，后期的收益更大。

期缴年金是按约定金额分月或者分年逐次缴付的年金，适合普通大众做长期的养老或教育规划。

3、按照领取的期间，分为定期年金和终身年金

定期年金是年金的领取在约定的时间一次性或分几次领完的年金，通常以孩子的教育年金为主，在孩子小的时候存入，在孩子上大学或者婚嫁的时候取出用于孩子的教育或者婚嫁资金。

终身年金是缴费后可以终身领取的年金，我们熟悉的养老保险就是这种形式的。

另外还有分红年金、附加万能账户的年金等，这一类年金后面会单独来讲。

二、年金的基础功能

很多朋友会问，从描述来看年金和储蓄没什么区别啊？对也不对！

首先，年金险的确有储蓄的功能，但是是强制储蓄，在约定的时期内，会自动扣款到保险账户。这样的好处是，规避了过渡消费的风险。相当于延时消费，积累小钱办大事。



其次，从近十年的走势来看储蓄的利率是逐年下降的趋势，负利率时代离我们越来越近。而年金险可以以合同形式约定未来的利率，提前锁定终身的收益。目前定格预定利率4.025%设计的年金产品，终身年复利可以达到4%左右，远远跑赢银行利率，能有效的抗击通货膨胀。



最后，储蓄会随着消费不断地减少，但是年金却可以不断地、按照固定的金额领取，一直领取到终老。
归纳起来年金的基础功能有以下几点：1、提前规划强制储蓄，避免过度消费2、专属账户，专款专用，避免养老资金被挪用3、锁定利率，抗击通胀，复利增值4、防范长寿风险，提供安全、稳定与生命等长的现金流
以上是从年金的基础功能来看的，其实年金的功能远不止这些，还包括债务相对隔离、婚姻财富规划、税务规划、财富传承、资金融通等一些高阶应用，这些功能我们会放在后期逐个讲解。今天以一款产品为例，先把年金的基础功能讲清楚。



三、年金产品案例

年金产品比较复杂，下面举个例子，具体来看看年金的产品形态和功用。我们以目前市面上一款比较畅销的预定利率为4.025%的养老年金，招商信诺的自在人生A为例。下图是该产品的投保规则和保险责任。



产品的投保年龄、缴费年限和领取年龄都可以根据情况自由设定，保障终身，开始领取以后即使身故也能保证领取20年。我们以一个案例来说明。
A女士今年30岁，外企员工，虽然单位已有社保，考虑到通货膨胀及养老现状，也不希望拖累子女， A女士为自己投保了招商信诺自在人生养老年金保险产品计划。

A女士30岁购买此款保险，年交3万元，10年累计交保费30万。系统测算年基本保额是45480元，即从约定60周岁开始，每年领取年金45480元。
若A女生65岁身故，已经累计领取了6年年金272880元，因为保证领取20年，因此还可以留下14年的身故保险金共计682200元，累计领取955080元,是本金的3倍多。

若A女生80岁退保，已经累计领取了20年年金955080元，账户还有308050元现金价值，累计领取了1263130元，是本金的4倍多

若A女士90岁身故，累计领取1409880元，接近本金的5倍。

那这样一款年金产品的收益如何呢？我们来做一个内部收益率IRR测算。

若65岁身故，IRR=3.99%，即年复利3.99%

若75岁身故，IRR=3.50%，即年复利3.50%

若80岁退保，IRR=4.04%，即年复利4.04%

若90岁身故，IRR=4.29%，即年复利4.29%

有兴趣的朋友可以扫下方的二维码根据自己的情况进行测算。



这款产品从收益上来看，基本保持在4%左右的年复利，还是非常优秀的。很多朋友可能对4个点的复利收益不屑一顾，觉得自己做风险投资一年可以有10-20个点的收益。



这个问题要这样看，你能保证长期稳定10个点以上的稳定收益吗？如果问答式肯定的，那么恭喜你比巴菲特还牛。如果没有的话，对于一个需要持续、安全、稳定的养老型投资，保持4个点的复利是不是非常优秀呢？

年金产品是比较复杂的金融产品，设计形式多样，除了在产品功能上要适合自己，还要能正确的测算实际收益，市面上的产品坑比较多，常常用演示利益迷惑消费者，如果不放心，可以咨询超哥。余生，让你在保险的盲区放心！



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作者：险有所闻