移民人群配置美国人寿保险的十大理由|公司专栏

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导语

近年来，越来越多的高净值人群把目光聚焦在美国人寿保险上，尤其是打算移民或已经移民美国的人群，可能这时候大家就会想了，那么多可以投资的项目，为什么偏偏选了美国人寿保险？下面小编就带大家一起分析一下。

1. 安全性高

美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。

另外，对于收入高风险的行业，比如医生，都愿意买人寿保险，因为人寿保险是资产保护(Asset Protection)的有力武器。近几年有不少中国大陆富人到美国花重金买人寿保险，也是看准了寿险不受债主追讨、不受官司追索的特性。在中国风险大，有钱人如果一不小心栽了，不仅要面临高墙生涯，而且要被没收财产......而美国是法治社会，法律保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。

2. 全球资产配置必不可少的大类资产

美国人寿保险行业成熟。谈起美国的人寿保险说来话长，自从1762年第一份保单诞生到21世纪的今天，已经有了200多年的历史沉淀，可以说美国保险是一个成熟且发达的市场。另外，美国也是全球第一大保险市场。

美国指数型万能寿险最大的特点就是保单现金价值与主要股市指数挂钩（如标普500，道琼斯，恒生等），做到保底锁利、复利生息。产品优势明显，是高净值人群进行全球资产配置必不可少的大类资产。

3. 用保险金解决税务问题

根据美国国税局规定，寿险保单内收益免资本利得税，死亡赔付免所得税，不可撤销信托内的保单免遗产税，因此，不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。

4. 隐匿的隔离性资产

加入CRS（共同申报原则）体系的国家会互相交换海外公民的账户信息并对其进行征税，中国大陆和中国香港都在这一体系内。然而美国并没有加入CRS，而是用着自己的“肥咖”法案，这就导致海外用户在美的资产信息并不会被交换回国。

因此，在美国购买的寿险保单能够避开CRS的监察，实现合理避税。

5. 有效的免税养老补充

对于美国税务居民来说，人寿保险作为退休养老的一种补充，投保人可以从保单中支取现金或是通过保单借款的方式支取/利用保单的现金价值。最后保单的受益人获得的身故赔偿金也无需缴纳所得税。

6. 定向传承

若被保人不幸身故，美国人寿保单的赔偿金将直接传承给指定的受益人，无其他争端，也不受婚姻、债务等因素影响。

7. 领取随心

从保单第一年就有现金价值，如果资金紧张，保费可灵活支付，也随时可以取钱出来用，非常方便快捷。（如果钱放在房地产和其它，变现能力有限，需要卖掉或者抵押贷款，而且还有可能缴税）。因为随时可取钱所以用途广泛，美国人都用来做教育金，养老金、创业、应急资金等等。

8. 收益高且透明

许多寿险的分红收益都与保险公司投资部门的业绩挂钩，由于客户并不能得知具体的投资策略，这便使得这些寿险保单的收益缺乏透明度。 而美国寿险的指数万能险的分红收益与各大股市的指数挂钩，客户可以直接跟踪股市的波动，盈亏清晰透明。

另外，美国的指数型万能保单有保底和封顶，过往平均每年8%-12%复利增长，有效保障资产增值。

9. 投保随心

客户可以根据自身资产情况和规划目的，随心设置保障额度、缴费年期等，自由选择。

10. 理赔人性化

美国拥有全世界无法取代的人寿保险产品。纵使美国有将近1000家保险公司，很多保险公司都有上百年的经营历史，却极少听到保险公司拒赔的新闻。一旦发生理赔争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，往往站在消费者一方，客户满意度较高。并且美国的保险公司重信誉。

当被保险人死亡时（前两年自杀除外），保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。在免责条款这方面，美国的人寿保险有非常大的优势。特别是大额保单，哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。

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作者：美国EB5一点通