这类定期寿险,请冷静看待

李志敏

本期推送的封面图为：带闺女去文具店，这种朴素、凌乱的文具店，80后都很熟悉吧？

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

有一类定期寿险，叫做夫妻共保型定期寿险。

比如最近刚刚上市的华贵人寿大麦甜蜜家定期寿险↓

大麦甜蜜家2021 → 投保页面

什么是夫妻版定期寿险？

夫妻一方做投保人，另一方做被保险人，两人同时获得保障。

举个例子：

买夫妻版定期寿险，我做投保人，妻子做被保险人。保额100万，保到60岁。

买完后，不管谁先身故，都能获得100万，然后另一方的保障不受影响。

夫妻版的价格，比我俩各买各的会稍微便宜一丢丢，大概5%~10%。

不是特别精准，你可以自己算算~

除了价格，夫妻版定寿还有一个特点：

如果夫妻在同一场意外事故中身故，双方保额翻倍，各自获得200万。

加起来就是400万。

这400万，可以给到夫妻双方的孩子和父母。

离婚这个风险，要考虑到

介绍完了，咱们来看一个公式：

60岁前离婚的概率＞60岁前身故的概率＞60岁前夫妻在同一场意外事故中身故的概率

不用去查民政局的离婚率，也不用去查保险行业协会公布的死亡率，你只需要想想，你身边亲朋好友里，是离婚的多？还是丧偶的多？

当然，如果你有一定要说离婚的少，身故的多，那也没办法，我只能说说我的理解和认知。

这个公式告诉我们，

与其思考“60岁前夫妻在同一场意外事故中身故”怎么办，不如思考“60岁前离婚”怎么办。

那么，如果离婚了，这份夫妻版定期寿险该如何处理呢？

保险公司一般会这么规定：

保险期间内如果离异，投保人可以更换为被保险人继续缴费，保险公司继续为您提供保障。

满足一定条件，您也可以行使保单拆分权。

啥意思呢？

保单分割，太麻烦了

也就是说，你有2个选择。

选择1，

你可以把保单转移给前夫（或前妻），让他/她继续享受保障。但相当于你放弃了100万保额，便宜了前夫（或前妻）。

选择2，你可以拆分这份保单，各自保障继续有效，但规则非常复杂，也有限制条件，条款里是这么说的↓



看完这个规则后，我反正是有点懵…

好，可能有人觉得，离婚这个情况，可能发生概率不高，也不吉利，我们可以避而不谈。

那我们来说说受益人的设置。

受益人更改，非常重要

受益人怎么设置，回答了“死了以后给谁钱、给多少钱”这个问题。

我喜欢的定期寿险，必须可以自主、方便的设置受益人。

什么叫自主？

按照自己的想法更改受益人且不受任何限制，这叫自主。

什么叫方便？

随时在网上动动手指就能更改受益人，这叫方便。

如果你想同时满足上面这两个标准，就必须自己买给自己。投保人是你，被保险人也是你。

如果让别人做投保人，你的保单掌控权就不在你手里。

比如丈夫做错事了，妻子作为投保人，她可以随时把保单退掉。退掉的原因有很多，小到饭后争吵，大到违反底线。

所以，从理性角度来说，自己的定期寿险，最好自己买。

没有正确答案的问题

总之，你要权衡一下利弊。

要不要为了只便宜一点点的保费，和“同时意外身故保额”这个责任，而放弃一些选择权。

这个问题没有答案，因人而异。

槽叔觉得，定期寿险的保费一年才两三千元，没必要一味追求所谓的便宜，切不要因小失大。

因为之前的版权纠纷，我结识了很多律师。

有些律师除了做知产，也做民事婚姻纠纷。他们呈现的离婚世界，是夫妻双方锱铢必较。听完后，你会对婚姻失去信心…

当然，律师经手的case，一定是非常奇葩的，不能代表全貌，不要过于沉浸其中，这其实是一种幸存者偏差。

北京今天很冷，这篇文章也显得有点冷峻…大家多穿点吧…

公众号又改版了，

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作者：槽叔