年金险测评丨平安人寿财富金瑞21

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本文是「远悦保」的第23篇原创文章





每逢岁末年初，很多保险公司都会搞一个声势浩大的“开门红”，主打各类年金险。

筛选了一些最热门产品，做个产品解析系列，希望能够帮到大家。

平安人寿  财富金瑞21

中国人寿  鑫耀东方2021

太平洋保险  鑫享事诚庆典版

中国人保  温暖金生

太平人寿 财富满满

华夏人寿  华夏红钻石

……

本文就来解析一下平安财富金瑞21。

太长不看的，直接看结论。

财富金瑞21是一款短期年金+万能账户的产品，整体属于中低端水平。

3年交，第5年开始领取，8年满期，收益率复利1.66%。

8年后，钱流入万能账户，保底利率1.75%，实际多少未知。

现在结算利率5%。宣传的连续60个月结算利率5%，实际只上市12个月。

这个5%结算利率，5年之内基本跟你没啥关系。



截图来自B站平安人寿官方号

一、财富金瑞21产品责任

二、先看主险

三、再看万能账户

四、看疾病保障

五、结语

财富金瑞21产品责任

平安的这款产品由4个细分险种组合而成：



产品责任如下：



先看主险

这款产品是一款快返型的年金，3年缴费，第5年开始领取，合同期限是8年。

理财角度：

缴费方式只有3年一种。

第5、6、7年，每年领60%年交保费的生存金。

第8年，领100%基本保额的满期金。

收益率来看例子：以30岁，男性，年交10万，交3年，共交30万。



35岁-37岁，每年领取6万元。

38岁一次性领取150557元。

8年累计领取约33.05万, 收益约3.05万。

复利收益率IRR为1.66%。

大部分理财型都会附加万能账户，用万能账户的演示利率（高、中、低三档）来说，收益有多漂亮。

但是不管万能账户利率多好，不要忘了主险的收益才是有保证，确定给付的。



万能账户的作用是用来接住主险产生的现金流。主险是收益的源头，源头的收益差了，后面是很难靠万能账户的高利率追回来的。

保障角度：

在保险期间内，发生身故或全残，返还已交保费，合同终止。

主险的保障基本上可以忽略不计，不过需要澄清的是，这并不是这款产品的缺点。所有理财型保险基本都这样，只保钱，不保人。

再看万能账户

财富金瑞21搭配的是聚财宝（20）终身寿险万能型。

理财角度：

保证利率写入合同，是保证的。聚财宝20的保底利率是1.75%在老五家中垫底，可能是所有保险公司中最低的。

结算利率会根据保险公司的投资情况变化。目前结算利率是5%，是非常不错的。同样是5%的还有中国太平和中国人保，以及不少其他公司。



为了向客户证明万能险的稳健，宣传称连续60个月保持5%。





图片来自平安人寿官网

根据官网资料，这个万能账户是2019年11月报备审批。哪来的60个月？





那60个月的数据是从哪里来的？我找到了一款《平安附加聚财宝两全保险（万能型2015）》确实至今保持5%。为了向让客户证明万能账户的收益很稳健，平安也是费尽心思了。



结算利率短期取决于保险公司的经营，长期来看一定是跟随大趋势的。目前来看利率走低几乎是必然的。

利率下行的时候，有保底的万能账户，在未来也许会成为香饽饽。比如市场利率降到了1%， 这个账户会按照保证利率来算。平安的保证利率是1.75%，市场垫底了。

历史业绩不代表未来收益。想要长期、确定的收益，请看保证收益类年金。

万能账户存取有一定费用。

存入规则：

通过主险存入的收取1%的费用， 第6年返还。（主险没有趸交，如果趸交是2%）

自己另外存入的收取2%的费用，不返还。



目前万能险的这个初始费用大多1-2%之间，所以这个没毛病，目的是鼓励长期存钱，避免消费者短期存取，把万能账户当成余额宝用。

退保和领取规则：

从第6年开始，从万能账户拿钱，不用手续费了。

这个万能账户是寿险类型，领取金额没有限制。

保障角度：

这款万能账户的身故保障如下：



基本保额为累计已交保费减去已领取。

8周岁前，基本保额、主险现价两者取大

18-40岁，基本保额*160%、主险现价两者取大

41-60岁，基本保额*140%、主险现价两者取大

61岁以上，基本保额*120%、主险现价两者取大

这两者之间的差额，为危险保额，需要每年计算保障成本，并且从账户价值中扣除。前期基本保险*系数比较大，随着时间拉长，现价慢慢升高。保障成本会随着年龄增加而增加。

10万危险保额的保障成本

0岁男孩，每年只需87元。

80岁，每年高达8222元。

不得不说，年龄大，收益入不敷出，也是有可能的。



主险+万能的收益演示如下：

保底利率显然收益很差。中档利率很棒，但是真的能维持10年、20年甚至更长时间吗？



看疾病保障

附加轻症倍护：

等待期90天，5年为一个保证续保期，15年满期后，轻症责任终止。

这个轻症保额计算非常麻烦，很难搞清楚。确定的是它费用--保障成本是比较高的。



个人认为，这个轻症倍护不值得附加。

附加手术津贴

等待期30天，手术费用超过5000，一次性给付1万元津贴。3年为一个保证续保期间，续保至63周岁。这个手术津贴也是需要收费的，要毛出在羊身上。



花钱买这1万元的津贴保障有多少意义呢？

结语

财富金瑞21是一款短期快返型年金+万能账户的产品，整体很一般。主险8年，收益率年化1.66%。万能账户保底利率1.75%。关键在万能账户的结算利率能否长期保持，至少要保持10年以上吧。

以上仅代表个人观点，如有错漏之处，欢迎同仁们指正。 后期我们将继续测评其余大公司的年金险~


               
作者：远悦保