年金险测评丨中国人寿鑫耀东方2021

123456868

点击蓝字

关注「远悦保」并设为星标

本文是「远悦保」的第24篇原创文章



中国人寿2021年开门红，鑫耀东方2021，是一款主流的短期快返年金+万能账户的产品。

保障期10年，缴费期趸交/3年/5年。

10年后，钱都进入万能账户。

万能保底利率2.5%，现在结算利率5%。



收益和保障，详情看下文。

一、鑫耀东方2021产品责任

二、先看主险

三、再看万能账户

四、结语

鑫耀东方2021产品责任

直接上图：



先看主险

主险保障期10年，第5年开始领取。

缴费方式由一次性趸交，3年，5年，可选。

产品灵活度不错，返还速度快。适合做教育金。

理财角度：

以30岁，男性，30万总保费，来看一下三种缴费方式的收益。

一次性缴费30万，10年复利2.34%。



3年交，年交10万，10年复利1.72%



5年交，年交6万，10年复利2.04%



从三种缴费方式对比，趸交的收益率是最佳的，5年交次之，3年交是最差的。

主险产生的年金，不主动领取，就会流入万能账户。

万能账户的作用是用来接住主险产生的现金流。主险是收益的源头，源头的收益差了，后面是很难靠万能账户的高利率追回来的。

保障角度：

未满5年，身故返还保费。

满5年后，身故，赔付未领取的部分。

满5年后，有一点点杠杆，优于那些完全没有保障的产品。需要澄清的是，这并不是这款产品的缺点。几乎所有理财型保险基本都这样，终点保钱，不保人。

再看万能账户

鑫耀东方2021，有三款万能险可选。主要是搭配《国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）》。

理财角度：

保证利率写入合同，是保证的。鑫尊宝的保底利率是2.5%在老五家居中。



结算利率5%，是非常不错的，同样是5%的还有不少其他公司。



截图来自中国人寿官网

不过这个账户要5年后，接住从主险出来的钱，会起作用。

如果不另外存钱进去，5年内的结算利率都没有参考意义。

结算利率会根据保险公司的投资情况变化，长期来看意义不大。银保监对利率风险有所警示，详情参考《约谈！万能险产品结算利率超5%将成历史？》

万能账户存取有一定规则和费用。

存入规则：

主险流入的，收1%费用，第6年返还。

单独存入的，收3%费用，不返还。

能不能另外存入，能存多少，在条款中未写明。保险公司保留了后续修改的权力。

目前万能险的这个初始费用大多1-2%之间，目的是鼓励长期存钱，避免消费者短期存取，把万能账户当成余额宝用。

退保、部分领取规则：

从第6年开始，从万能账户拿钱，不用手续费了。

这个万能账户是寿险类型，领取金额没有限制。

保障角度：

基本保额，是按照存入的钱，乘以系数。



现金价值，是剔除了保障费用，后存在保单中的钱，可以部分拿出来，也可以全部拿出来。

基本保额*系数和现金价值，这两者之间的差额，为危险保额。

保险公司按照危险保额收保障成本，每10万危险保额的成本，

0岁男孩，每年只需87元。

80岁，每年高达8222元。

保障成本会随着年龄增加而增加。不得不说，年龄大，收益入不敷出，也是有可能的。

万能险的保障各家公司都是一样的。

结语

鑫耀东方2021是一款短期快返型年金+万能账户的产品，整体很一般。主险10年，收益率年化1.72%。万能账户保底利率2.5%。

如果有人跟你说，保证稳定收益复利超过5%，肯定是瞎忽悠。

欢迎持续关注，后续其余公司的年金险测评~


               
作者：远悦保