揭秘美国年金

六月清晨搅

我们知道，不论是公司的401K账户还是个人退休金账户，它都有两个缺点：

第一，投资的风险是自己承担的，因为投资标的是由自己来选择，不太适合不懂金融的朋友；

第二，每年可以放入退休金账户的金额都是有限制的。

那么有没有一个解决方案能够同时满足低风险、收益稳定，又能享受税务优惠，同时又可以多放钱的呢？



答案是肯定的！今天我们就来给大家介绍一下美国的年金。

年金，是美国各个金融公司为了满足美国人养老的需求，根据美国的税法设计出来的一个低风险、回报稳定、同时又享受税务优惠的金融产品。

美国各大金融机构、保险公司都有经营年金的业务。投资者根据自己的实际情况可以一次性投入或者定期购买年金，年金投资收益享受至少50%的税务优惠。

根据购买年金的资金来源不同享受的税务优惠也是不同的，购买年金之后，年金的投资收益享受严税优惠，不需要当年纳税，每年所得所有红利全部可以作为本金在下一年度去赚取投资收益，直到你决定开始从年金账户里提取资金来补贴养老，这个时候才需要按照提取金额的比例计算投资收益部分有多少。

按照长期较低的利率来纳税，年金在领取的时候也是很灵活的，可以按照在你决定退休之后根据你当时的情况再决定如何领取。



目前，美国市场上的年金分为三大类。

第一大类叫做可变年金。就是年金账户里的钱放在公司的共同基金中投资，随着市场的波动上下波动，投资收益和亏损都由年金购买人自己承担（这类产品呢我们不推荐，因为它不保本，我们就不多介绍了）。

第二类叫做固定年金。它不随市场波动而波动，在购买这种年金的时候销售年金的公司会给投资人一个保证的利率，按照当时的市场来推算，通常这个利率要比定存高一些（可能是3.5%或4%，高的时候会有5%-6%）。

签约之后的年份中公司就按照这个利率定期支付投资人回报，这些投资回报累计进入下一年的投资中，复利计算回报（这类年金的特点就是保本，抗通胀，风险小）。

第三类叫做指数型年金。这类年金就综合了可变年金和固定年金的优点，属于既保本，又有让投资有高回报的可能。这类年金在你投资的时候金融公司就会在合约里告诉你会跟市场上指认的指数挂钩来计算回报。普遍被市场认可的指数包括纳斯达克、道琼斯、还有标准普尔指数等，这些都是被年金公司所采纳的。

当年金与挂钩指数上升的时候，出售年金的公司就按照指数的走势向你支付当年的红利，但是这个红利是有上限的，通常这个回报上限是12.5%左右。

比如说，今年的市场指数走势特别好，涨了30%，但年金公司只能给到你12.5%回报，剩下的就是金融公司自己赚了；但是如果市场走势不好，普遍下行，下跌10%，但你的年金是保本的，不会亏损，也就是说你的年金起伏只会跟着市场往上走，不会跟着市场往下走，只赚不赔。

综上所述，我们比较推荐的就是固定年金和指数年金，因为风险小。



下面，来说一说年金的税务优惠。分两种情况：

第一种情况，购买年金的钱是从税后养老金账户里的钱来支付年金的，那么将来一切本金和收益都完全没有税了；

第二种情况，你购买年金的钱是你银行里的存款，那么年金账户中所有的本金没有税的问题。投资收益部分不支取是一直不纳税的，每年的分红是直接进入下一年的本金中的继续盈利，直到支取的时候才会按照支取比例。

按照长期投资资本较低利率来纳税，我们算过一笔账：如果投资期限是20年，分红当年完税和20年之后按照严税策略来支付长期投资收益税，到手的收益能差出60%之多！所以养老账户的严税策略是真正能够帮助我们省税和资产保值的。

最后我们要说的就是年金的支取了。因为年金享受了很多税务上的优惠，税法也相应的限制了年金的支取。年金购买以后必须要等到年金持有人到59岁半之后才能开始支取，如果提前支取的话会有罚金。



另外支取的方式分为三种：

第一种是到了59岁半一次性取出来。但我们不建议这种支取方式，因为虽然资本利益的部分符合长期持有的条件来享受这个税务优惠，但这样一次性支取的话，会推高你59岁这一年的收入；

第二种是根据年金持有人的需求分期支取。比如10年、20年、30年来慢慢支取，支取的过程中如果年金所有人不幸离世了，年金账户里剩余的钱会自动支付给档案中的受益人；

第三种是如果年金持有者对自己的身体状况特别有信心，他可以申请终生领取。金融机构收到这种申请之后会根据你目前年金的价值以及目前的年龄还有美国人平均寿命估算每个月的支付额度，然后从这天开始按照约定的额度给你支付钱，直到去世。这样的支付方式就是活的越长越划算，但是如果年金持有人提早离世了，那么年金账户剩余额度就归年金公司拿走了。



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作者：Peggy谈资产配置