干货005:理财vs年金

刘冠华

      保险这两年渐渐走到大家视野中。除了健康险，还有年金险、寿险。

      养老金、教育金、年金还有终身寿，都是这类产品。

     这类产品拿出来给朋友们介绍的时候，就总会遇到尴尬的问题，我股票投资收益10% ，基金定投收益6%，你年金收益多少？

       年金也好，终身寿也好，是为了解决养老风险的，而不是单纯的理财工具

养老三阶段：

60-70岁活力期：退休工资基本可以覆盖生活支出，还可以解决出去旅游的小需求。

70-80岁功能衰退期：保健品、药品费用逐渐增加，可能需要保姆辅助生活。

80-100岁失能期：护理费用进一步上涨，可能需要专业护理人员or养老社区来解决此时期的问题。

养老四大风险：

专业护理风险：谁来护理我？ 孩子？专业护理人员？

现金流风险：我用什么来支付护理费用？

去哪养老：自己家？ 孩子家？ 养老社区？

如何精准财富传承：如何有效精准传承

保险产品不仅仅是理财工具，它具备其他理财工具所没有的功能：

1、管理现金流

    理财产品，实际上是对资产的管理，利用股票、基金、房产、黄金来进行资产增值；

    年金等保险产品，是对现金流的管理，提供一个稳定的、持续增长的，与生命等长的现金流

    做资本市场的人可能更加明白，资产不等于现金流，稳定、源源不断的现金流才能给我们的老年生活带来无以伦比的安全感。

2、指定受益人

    保单特有的架构，可以实现资产的精准传承，同时具有私密性，不需要遗产继承时的繁琐手续。保单受益人可以无费用、不限次数变更，谁对我好我给谁，也间接的保证了自己老年生活的尊严。

3、税务筹划

    保险是确定的、在可预见的未来确定不征收遗产税的资产，提供稳定的一笔资金。降低税负。辛辛苦苦的钱，是不是少交一点是一点。

4、对标养老资源

    目前的年金类产品可以对接养老社区，2050年官方预计4.51亿老人，严重老龄化社会，会不会出现有钱，没资源的情况。提前锁定养老社区，给自己的老年占个座。

5、财富传承与财富转移

    我们身边不缺有钱人，缺少真正的富豪，我们也不缺理财产品，我们缺少长期规划的、可对接信托、避免不可控因素对我们财富的挥霍，同时也给自己的资产一个落脚点，国内也好，国外也罢，一个稳定的支点。

    另外，年金类、终身寿险还有强制储蓄、在具有负利率风险的今天，锁定一个安全的、长期的复利利率。

      买保险，最好的时间是现在。



               
作者：安宁小美好