年金保险的基本知识与功用

向往草原403

人有趋利避害的本能，财富有逐利的属性，但财富如水，可以流动，可被冻结，也可能蒸发。从马斯洛需求理论看，我们对财富的基本要求也是安全。目前，大部分人安排财富方式主要如下图所示：



    四个象限资金比例的合理分配与动态调整，构筑了一个相对稳定的财富管理系统。今天，我们就图中的年金类保险简单做一下介绍。介绍前，我们有必要简单回顾一下近期金融领域的相关政策。比如新浪财经《银保监会肖远企：发挥长期投资优势，我国商业养老金融才能走出新路》指出“国商业养老金融的发展相对滞后，主要是体现在过度依赖第一支柱，基本养老保险支出压力较大，替代率整体呈下降趋势”，以及十四五规划中对商业保险的重要表述等新闻信息。之所以需要先了解这些，是因为保险属于金融领域的一个重要组成部分，有利于集中长期稳定的资金，有利于增加资本积累，降低经济杠杆率，并在服务“双循环”新发展格局中发挥更大作用。我国将成为全球最大的保险增量市场。我国保险市场仍将处于中高速发展阶段。一方面我国经济发展长期向好、居民收入稳步增长，激发了保险需求持续扩大。另一方面，保险业供给侧结构性改革不断深化，供给与需求的匹配度提高，将不断激发新的发展动力。

      年金产品其产品特性和满足大众财富管理的特殊功能显然符合国家政策，符合百姓利益，能够做到多方共赢。下面，我就简单介绍一下年金产品的特点。

      1、明确回报：这是年金保险最大的特点，能够保证定期、持续地给付保险金，老有所养以及子有所教都能获得保证；搭配万能账户，可实现活多久领多久。

       2、强制储蓄：保费是每年都要按期缴纳的，能够积少成多，防止投保者把钱花光；理财有时候习惯的养成比收益大小还要重要。

      3、利率风险在长时间里是可以化解的，能在一定程度上抵御通货膨胀的影响；

      4、资产传承：能够把自己赚取的财富以年金保险的形式约定保险金的领取方式（从何时开始领取，领取多少次，每次的金额是多少），按期、分批地传承给自己指定的受益人，不必受到外界的干预，也能很好地避免受益人把自己辛辛苦苦累积的财富投资失败、挥霍一空或被借被骗。

      5、税务筹划的重要工具：通过保单合理设计有效的进行税务筹划。

       6、债务隔离：众多小微企业主家企资产不分，家庭、企业任何一方出现债务等法律问题，均可能被影响甚至摧毁。

       鉴于其独特的属性和法律地位，年金产品是我们应对未来养老、教育、子女创业、就医以及财富传承刚性需求的重要手段，值得我们每一位朋友深入的研究与探讨。下一篇，我们将举几个实际案例帮助大家更好的掌握年金产品的功用。

               
作者：险中播种希望