重疾险那么多,到底怎么选?

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之前有跟大家提过，中国在册经营的保险公司有200家，重大疾病类保险，每个公司至少都有三四款。全部放在一起，上千个产品，里面的门道真的太多了。
每个保险公司都有基本话术，A说我们公司中国最大，B说我们是中外合资，C说我们家理赔最快。所有的点都可能引起你的注意，但是这些都不能代表产品和保障本身。
今天就来跟大家说说，普通消费者怎么做到【只选对的，不买贵的】



重疾险解决什么问题



罹患重大疾病，除去治疗费用，对于家庭经济的影响还有病愈后长期的康复、营养以及理疗费用投入，收入的暂时\永久性中断。
虽然劳动法中规定企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限和在本单位工作年限，给予三个月到二十四个月的医疗期：实际工作年限十年以下的，在本单位工作年限五年以下的为三个月；五年以上的为六个月。
现实生活往往都是企业直接辞退，这样的新闻相信大家屡见不鲜。收入的锐减或者中断，不可避免。
罹患重大疾病，病愈复工后，不能再从事高强度、高压力的工作，不然前期的治疗努力都是白费。任何疾病的治愈都不是以出院回家为终点，这才只是完成了第一步。



比起病愈回家修养，最害怕那种一时半会儿不要命、只要钱的病，有很多进口自费药社保无力承担，百万医疗运气好有可能管第一年的，第二年绝对不能续保。《我不是药神》这部电影大家都看过，这个世界也没有那么多的“神油店老板程勇”。





【保险无法解决生理风险，但是可以解决生理风险带来的财务风险】重疾险的配置第一步，理清家庭财务状况及风险，确认短期支出（日常生活）、长期支出（家庭负债，例如房贷、车贷、子女教育费用）、现有积蓄及资产情况、未来5年的收入损失、未来的用药、康复费用等等，根据实际情况，确定要配置的保险额度。



选重疾险看这4点



01
定期or终身

重疾险的保障期限分为定期和终身两种。
定期重疾险，保费较低，可以在一个时间段内做保障，比如30年，或者保至70岁。适合已经配置过重疾险-终身含身故的人群，做一个保额补充。如果发生理赔，可以获得更高保额的保障。

终身重疾险，保生也保死，保费较高，生病可以申请理赔，如果未发生理赔的情况下，身故后保险公司会支付保险金给受益人，相当于遗产留存。适合所有人群，预算充足，配置高保额，预算不足，根据自身情况，将终身和定期做组合配置。

02
如何顺利承保

保险不是我们想买就可以购买的产品。保险公司的核保非常严格，通常核保的结果有：根据检查结果，以标体承保；根据现有身体疾病做除外责任承保；加费承保；延期承保；拒保。如何让保险公司顺利承保，非常重要。
非标准健康体，需要向专业的保险顾问做咨询，多选几家合适的产品、合适的公司多家核保，选择核保对自己最宽松的，能够承保的产品，让自己利益最大化。一旦有拒保记录，可能会影响后续投保。
03
保障条款到底是什么样子

保险代理人无论怎么宣传自己的产品、公司、服务，大部分都是套路，只有白纸黑字写在合同中的条款，才是保障本身。
市售重疾险产品，五花八门，大家需要关注这些点：1、赔付次数2、是否分组，分组情况下，哪些疾病在一组3、重症、中症、轻症、前症是否都包含4、等待期有多长5、多次赔付的，赔付比例都是怎样的
6、多次理赔有没有间隔期，间隔期多长7、是否包含癌症、心脑血管疾病多次赔
8、少儿选择重疾险，还要关注是否覆盖少儿特定疾病和罕见疾病
9、责任免除到底都是怎么约定的，是否有

关于重疾险的赔付标准，也是重点：重疾险的赔付有三种衡量维度【确诊即赔付】恶性肿瘤等疾病，医院确诊，即可申领保险金。【实施某种手术】重大器官移植、造血干细胞移植，只要医院判定有必要做此类手术，就可以申领保险金。【疾病达到某种程度】脑中风后遗症、终末期肾病等，达到合同约定的程度就可以申领保险金。






对于保险合同条款，做到心中有数，才能买的放心。
04
保费保额比

保费低、保额高，代表着高杠杆，用很少的钱撬动很大的收益。同样的预算，保额越高越好。

生活在今天的我们已经十分幸运，1983年，南非心脏外科医生伯纳德创建出世界上第一份重大疾病保险，让保险可以拯救家庭的经济生命。

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作者：HAPPY保