我为什么不买年金险?

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我为什么不买年金险？我这样问自己很多次了。


内心里是非常有购买欲的，妥妥的写在合同上的长期收益率，对于极度厌恶风险的我，具有莫大的吸引力。


先摆清车马扔出几个定义：

1、我说的年金险是保证收益（银保监会备案的保险合同上白纸黑字确定）的那种。

（不是宣传页上好看的乐观假设收益）

2、我说的年金险是“真年金险”，可以对冲长寿风险的那种。

（不是在某些背话术的保险推销人员口中以年金险相称的储蓄险）

3、我说的年金险是IRR无限接近4.025%（不英年早逝的话）的最后一波法定上限的那种。

（不是听着挺好一算1.几的智商税）

真的，我多次的心动。






一波又一波的最后期限的真4.025%年金险的营销，我一次又一次的心动。

大脑里像有个两个小人在争辩。

买方：买买买！锁定长期4.025%你还要什么自行车！

不买方：我的稳健类投资比例已经很高了，需要降低……

买方：买买买！家族有长寿基因，这个对冲风险还隔离人生风险，保护女性！

不买方：我的稳健类投资比例已经很高了，需要降低……

买方：过这村就没这店了，以后再慢慢降低风险不行吗？

不买方：我的稳健类投资比例已经很高了，需要降低……

最后，不买方赢了。我可能损失了最最后上车4.025%固定收益的机会，我可能以后会后悔。

我还是没买。不仅仅因为不买方小人是一个纪律标兵。

还因为，隐藏在“我的稳健类投资比例已经很高了，需要降低……”背后没有说出口的一句话：

——我要珍惜现金流。

珍惜现金流，这对于工薪式中产阶级，月月有收入，家里有存粮的我们来说，并不是一个很容易说出口的话。

但与囊中羞涩确实有关。

不是缺现时花的钱，而是缺对于未来预判的钱。

对于我而言，年金险最大的bug是——回本时间很长。

当然对于它定义为养老功能而言，也谈不上什么bug。


我大概是个，非常非常非常重视现金流的人。“强制储蓄”这个被年金险宣传的，让我也曾很心动的特点，强制最大的激励是——10年内退保大概率会有损失。前面10年的现金价值非常不合适。

而我看到计划外的负现金流，就天然的犹豫了。

心向往之，而望之却步。

31岁，未来10年，

孩子要长大，父母要老去，正是资金需求量激增的时候。

我们在成长，资产·要飞跃，正是投资需求量激增的时候。

这种时候，我贪婪的想留在手上更多的现金流，去让家人生活得更好。去让资产雪球滚得更大。

而年金险，与我的需求相左。

我有很多“消费型”计划。

比如，父亲房子装修，做一个智能化老年人宜居的小户型。

比如，和先生多去旅行，在不惧怕时差的“年轻岁月”里全世界转转。

比如，孩子教育，也许她会有一个烧钱的爱好（或者不止一个……嗷）

很多“消费型”计划，不可延期。因为父母、我们、孩子，时间都一去不复返。

我需要一个正向的循环，让钱滚起来，越来越多。我需要一个钱袋子，就好像可以下蛋的小鸡们一样，虽然还小，慢慢可以长大，每次取用，取蛋就好。

而年金险，明显的要了一只鸡。

这时候我是多么吝啬啊，舍不得一只鸡。

这就好像一个悖论。

当我只有一只鸡的时候（穷苦），每天下1个蛋，而每天我必须吃1个蛋，当然不会投向年金险，然后饿着。这时候我会想：“如果我有五只鸡就好了，我会有投1只鸡给年金险的。这样我每天还有4个蛋呢”

当我有五只鸡的时候（中产），每天下5个蛋，而我生活标准提高了，每天吃3个蛋，我其实也是可以投的。但我会看，如果投向年金险，晚年……什么？每五天才能拿到1个蛋？那么我为什么不留下2个蛋孵出更多的小鸡……

当我有1000只鸡的时候（富足）……额，超纲了，我想象不出来。

——人性啊，你是多么贪婪！

当我的小鸡死掉的时候（投资失败）……

当我假设我的小鸡死掉的时候（投资失败）……我还是选择了孵蛋……

——人性啊，你是多么贪婪！

但我真的不会买年金险吗？

不，我会的。

我会在我的人生旅途中，这样几个时点去买年金险：

1、我因某些小概率原因偶然获得大笔财富的时候（拆迁、莫名遗产、彩票中奖等），我驾驭不了暴发户的人生，我愿意把自己持续放在投资的舒适圈里，用时间消化暴发的财产。——养鸡场不大规模扩建，我托管一些小鸡吧。

2、我因某些改变而风格更稳妥的时候（人生风险系数增大，或者社会风险增大需要用脚投票）——养鸡场要搬家，我托管一些小鸡吧。

3、我在慢慢老去的路上，为孩子策划（她来买）的时候（人均消费开始稳定，结余增大且孩子结婚前）——她该养鸡养鸡，成长路上自己走，万一走呲了，我为她托管一些晚年吃的蛋吧。

抵抗住诱惑真的不容易。

尤其是面对这么没有自控力的我自己。

我很开心，有这样一款产品，可以在我需要的时候，托管小鸡。

希望我的投资路上，继续这么遵守纪律（这样大概率不会走呲吧，致以最大的希望

）

                               
作者：企鹅的人生收纳