买了百万医疗,看病再也不用花钱了吗?

塞翁364

B sir，专业保险挑款师，手把手教你怎么买保险



大家好，我是保镖B sir的助理莱斯利。

这天，莱斯利收到一则账单，来自朋友小李。

他因心脏病发作住院2个月，医疗费约35万，包括住院费、检查费、手术费、药物器械费等。



有保险傍身的小李，原本并不着急，奈何报销结果还是让他肉疼：大病医保报销了20万，自己买的百万医疗险支付了8万，自己还得付7万。

更令小李发愁的是，因为他已用完今年的大病医保报销额度，自己买的百万医疗险报销过一次后就无法继续投保，接下来每个月的放疗、化疗和免疫治疗，他都得自掏腰包，每个月至少3000元，一年下来至少3至4万元支出。

“我以为买了百万医疗险，看病再也不用花钱了！”小李吐槽道。

和小李一样想法天真的朋友，莱斯利碰到太多，全赖百万医疗险广告打得好。

今天就来为大家挖一挖百万医疗险埋下的“坑”。

什么是百万医疗险？

百万医疗险是一类消费型医疗险产品，可报销住院产生的医疗费用，因为保额大都在100万元以上，故被称为“百万医疗险”。

百万医疗险的特点是，低保费但高保额。

30岁的人一年保费才300多块，就能享受几百万的保障，掐指一算，一天才花一块钱，就能撬动几百万的保障。



百万医疗险还给人印象是，除了日常门诊，什么都保。比如这是某款市面上热销的百万医疗险的保障内容：

“

一般医疗费用：床位费、陪床费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费、医疗器械使用费、医生诊疗费、手术费、救护车使用费等。

重病保障：特定疾病保险金、严重恶性肿瘤院外特定药品费、质子离子医疗费用、特殊门诊保险金(门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗、门诊手术)等。

住院前后门急诊: 住院前后进行检查、诊断、治疗的费用。

”

更值得注意的是，百万医疗险将免赔额拉到了新高度！每年超过1万至2万元以上的医疗费用，才有资格让百万医疗险来买单。

有的人会说，正好医保可以报销1万至2万的免赔额。

那你就错了。

百万医疗险普遍规定，医保和其他公费医疗报销的金额，不能计入免赔额。因此，这1万到2万的医疗费，要么你自己出，要么买份“万元住院险”补漏。



(截图来自“尊享e生2020版”)

话说回来，实际上，百万医疗险还年轻，诞生不过4年。

2016年8月，由 “三马”（阿里巴巴创始人马云、腾讯创始人马化腾、中国平安保险董事长马明哲）投资的众安保险，率先推出“尊享e生”产品。打着“在线投保、超低保费、超高保额”的旗号，“尊享e生”被视为百万医疗险鼻祖产品，迅速窜升为网红。



截止目前，共有40多家保险公司推出100多款百万医疗险产品。

根据中国人寿再保险公司的数据显示，2018年卖出了170亿元的百万医疗险，预计2019年可卖出300亿元，百万医疗险的覆盖的人群已接近1亿人。

这么多人疯抢，百万医疗险就没毛病吗？下面就来给大家讲讲，爆款背后的“坑”。

坑一：“出身”不好的外购药不可赔付

前段时间，有网友爆料平安e生保拒赔药品费，理由是买药的药店不符合规定。



(截图来自“有态度的精蒜湿”)

莱斯利翻出“平安e生保2020”的合同发现，在“免除责任”部分，的确规定，有医生处方，但药品不是在开处方所在的医院购买的，保险不赔。



(截图来自“平安e生保2020”)

照顾过重病患者的朋友都明白，好的医院附近，可能设有一些自费药房，它们不属于医院管理，却出售着医院里买不到的药。

依照平安保险的规定，这种药房开不出带有医院抬头的发票，所以不给报销。



另外，莱斯利留意到，另一款热卖产品“复星联合超越保2020”甚至对药店资质有明确规定，除了规定必须有执业医师或药师，必须是医保定点药店外，甚至规定药店“具有完善的冷链药品送达能力”。超越保的客户买药之前，或许需要去药店后台问仔细些。



简单来说，必须在医保定点或大病保险特药定点药店购买的药品，才符合报销资格。

可是，许多抗癌药，因价格高昂，无法并入医院医保。因为各地医保局每年分配给医院的医保报销额度有限，药品出售金额超过医保额度，就需要医生一起垫付。比如，王医生为了小李的健康，开出了5万元的抗癌药，但这个月医保额度已经用尽，王医生很可能需要为小李垫药费。

这样为难医生的情况，导致很多抗癌药就更难进医院的药房了。



最后流入第三方药店的抗癌药们，又因为“出身”不合格，得不到百万医疗险的保障，受苦的还是患者及其家人。

坑二：先进的治疗手段不可赔付

除了药的“出身”遭到PUA，百万医疗险还对治疗手段有明确限制。

拿癌症化疗来说，只能报销“静脉注射化疗”。

静脉注射是化疗最普遍的方式，但是需要在医院进行，并且一连几天或间隔几天，对患者不方便。现在，很多医院采取口服化疗药物，如一些慢性病药物，只需要每天坚持服用就可以；副作用会小一些，可以减少呕吐。此外，化疗手段还有肌内注射、腔内注射和动脉注射。

然而，即使口服化疗再好也没用，百万医疗险暂时还没“买账”。

除此以外，百万医疗险只认可“非试验性的、非研究性的项目”。



(截图来自“尊享e生2020版”)

在重症科室里，常有高校医学研究小组设临床试验，在医院寻找合适的患者，邀请他们低价尝试尚在研究阶段的先进疗法，例如癌症免疫疗法等。也许在香港、日本需要花费几十万一疗程，在医院参与试验却只需要几千元，而且还可能获得意想不到的康复结果。

可惜的是，这类试验性的治疗费用，医保和百万医疗险均不涵盖。

坑三：保证续保？假的！

赔了一次，还能不能继续投保，是很多买百万医疗的朋友最关心的问题。

现在很多产品打出“6年保证续保”、“20年保证续保”的口号，可能面临监管部门啪啪打脸。



(截图来自“平安e生保·长期医疗”)

2018年6月，银保监会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，指出如百万医疗险一类，只保障一年及一年以下的保险，属于短期健康保险。短期健康保险不含有保证续保条款。百万医疗险可能具有“连续投保”的条款，但“连续投保”不等同“保证续保”。

连续投保，是指满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保。

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

这是什么意思？

以小李的情况为例，如果他买的百万医疗险包含“6年保证续保”的条款，假设他在投保第二年突发心脏病，那么接下来4年仍然可以按照约定费率继续投保，期间再住院也都可以赔付。但是，到了第7年，保险公司还是可能会以他“有过重症病史”为由，拒绝他的投保。

小李等于一夜回到解放前，这听起来是不是很残忍？



不过，随着续保的吐槽增多，保险公司也开始有了变化。许多公司已承诺不会因为客户的身体状况变化，或者已经产生理赔为由，拒绝客户的投保。大家签约时可得睁大眼睛看清楚，这一条有没有写进合同。



(截图来自复星“定心丸“乐享一生)

银保监会还明确指出，“对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。”

同名同姓同系列保险产品，一年一个样，动不动就停售这个、新卖那个，这种现象大家已见怪不怪。

以鼻祖“尊享e生”为例，5年更新了16次，意味着15个旧产品已成往事。也导致，明明都买的是尊享e生，每个人的产品却不一样的情况。

众安的尊享系列是一年一次续保的产品，也就是每年都要审核投保资格。假设小李买的是“尊享e生2020”，经过糟心的2020年，假设众安保险决定停售尊享系列，不再推出“尊享e生2021”，那么小李就回归保险“裸奔”时代了。

但是，假设小李买的是“平安e生保·长期医疗（费率可调）”，这款产品保证20年可续保，即使到第5年产品停售，接下来15年小李还能享受保障。



(截图来自“平安e生保·长期医疗”)

顺便说下，目前续保条件最好的产品是“平安e生保·长期医疗（费率可调）”，可保证20年续保；其次是”太平洋安享百万医疗“，可保证15年续保。

续保条件鄙视链





年期越长越好，例如：

20年保证续保＞15年保证续保＞6年保证续保＞每年续保





坑四：健康告知不认真，买了也白买

回想一下，大家都是在什么情况下买百万医疗险的？

某个中午，一群同事一起吃饭，A同事说自己在支付宝上投保了“好医保”，一年218元就可以享受最高600万的保障。B、C、D同事早就想对自己好一点了，于是赶紧掏出手机，确认果真这么低价后，饭还没吃完的功夫，就买上了“好医保”。

如此匆忙，有几位认真回答了《健康告知》呢？



(截图来自“好医保”)

《健康告知》没有如实填写，可能导致损失保费、失去投保资格甚至骗保犯罪的危险。

百万医疗险保费摊算下来一天才一块钱，难免令消费者掉以轻心，觉得买了就不亏。但是两百、三百也是钱呀，拿去买一个月星巴克也比白白浪费了好。



以小李举例，假设他买的是“好医保”，投保时他没有勾选自己已是高血压患者，也没有告知高血压病情，那么，当他因心脏病住院理赔时，“好医保”能以“隐瞒病史”为由，拒绝赔付。同时，不论小李交了多少年“好医保”保费，他立刻将失去继续投保的资格。



写在最后

挖完百万医疗险的坑，莱斯利掏心掏肺给出两条建议：

首先，重疾险必须来一个！因为能填坑！重疾险是在被保险人确诊重大疾病时，一次性、提前赔付保险金。这笔飞来的巨款，能填埋许多百万医疗挖的坑，譬如不能赔付的昂贵外购药、不能赔付的先进治疗手段，甚至如果你因为《健康告知》不如实回答而失去了投保资格，重疾险的赔款也能解燃眉之急。最最最重要的是，重疾险是保证续保的，一经买上，不会断保。

其次，填完坑后，咱们还是得站在大地上，实打实地挑选性价比最高的百万医疗险，最重要的原则还是：看保障范围、比免赔额高低、查续保条件！

这里莱斯利为大家挑选出三款这样的好产品，供大家参考：





后台回复“百万”，得到一条高性价比的百万医疗险的产品介绍。
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作者：保镖B先生