社保、百万医疗、深圳专属医疗、中高端医疗……咋选?头大

冀苍鸾

说到医疗险，多数人印象中都是社保与百万医疗险，深圳人还有一个熟知的深圳专属医疗险。但并不是每个人都能厘得清他们之间的差别。今天三公子就来为大家扒一扒医疗险那些事儿。

我们首先来看一下医疗险分层保障体系：

高端医疗>中端医疗>百万医疗>深圳专属医疗险>企业团体医疗>社会基本医疗。



会不会被众多种类绕晕了，那咱们就来细扒一下他们的区别：

01

深圳专属医疗险

它是深圳市多层次医疗保障体系的重要组成部分



以上为深圳专属医疗险的保障范围，但依然很多人分不清它跟商业百万医疗险的差别，因此三公子去做了一个对比表：



总体而言，深圳专属医疗险在四个层面体现了普惠型福利性质：

不限年龄：深圳医保参保人均可（商保通常限60或65岁）

统一定价，费率便宜：1年期365元/年或6年期1998元/次，不分年龄都是一口价（商保是随着年龄会变动）

无健康告知：仅排除8种严重疾病，核保宽松（商保核保严格，须如实告知）

可医保个人账户余额支付，包括替家人支付（但有一定的余额限定）

但如果年龄在6-35岁之间，商业百万医疗险的价格其实更具有优势。

同时，重点的重点，深圳专属险解决的是看病贵的问题，而商业医疗险不只解决看病贵的问题，还解决看病难的问题。比如说代挂专家号，重疾绿通及垫付服务等附加价值。

总之，别跟风购买，先咨询清楚，再做决定。



02

企业团体医疗险

三公子以前从事多年HR管理，现在很多企业的员工保障福利是做的不错的，以三公子前公司一个中层管理者保障为例：



看起来保障已经非常全面了，但它存在三个问题：

1. 额度不高：不是每家企业都有，根据企业的性质，公司经营情况及员工职级，门诊和住院医疗额度有所差别，一般企业会考虑成本。还有一些企业连社保都无法足额购买。

2. 稳定性和连续性差：员工离开企业，将丧失保障，并且不能保证下一家公司一定有团险福利。

3. 一旦身体发生一些状况或者产生过理赔，后续个人想购买保险时可能未必能通过核保关。



03

商业百万医疗险

它具有以下特征：

保额一般百万以上；

一般都有5000-10000左右的免赔额，也可以选择0免赔或者降低免赔额；

一般主要包含住院责任；

主要解决医疗费用问题，医疗资源一般限于大陆二级以上公立医院普通部；

一般包含社保目录外药品；部分包含一些医院外购买的特效药；以及质子重离子治疗与生物疗法等

就产品性价比而言，水滴百万医疗2020，复星联合超越保2020都非常值得推荐：

水滴百万医疗2020亮点：

1. 保额较高，重疾医疗费用最高600万

2. 靶向药费用专项100万额度

3. 有异地就医交通费5000元保障（深圳去北京、上海就医需求）

4. 有就医绿通服务

5. 灵活选购，癌症特药送上门

6. 免赔额可降低至5000元

复星联合超越保2020亮点：

1. 保证续保6年，无理赔免赔额可递减至5000元；

2. 新增甲类（鼠疫、霍乱）及按甲类管理的乙类传染病责任（新冠、禽流感、非典）1万元；

3. 体外膜肺氧合（ECMO）费（人工肺），重症监护室费（ICU费用）责任明确写入条款；人工肺（ECMO）费用至少10万+，ICU日均费用8000-10000；

4. 选择计划二可享受复星联合优质医疗资源（特需、VIP、国际部）；

5. 和同业竞品对比价格和保险责任综合性价比高；25岁160元/年；

6. 健康告知友好（甲状腺结节良性且术后痊愈满1年、乳腺小叶增生、乳腺疾病良性且术后痊愈满1年）。



04

中端医疗险

中端医疗保险相比普通百万医疗险有哪些优势？

1. 保障责任：住院+门诊责任可兼具

2. 免赔额：可以做到0免赔额，与社保是否报销无关

3. 投保方式：个人+家庭单等多样化选择

4. 医疗机构：开放高品质医疗机构，可扩展至公立医院特需部、VIP部、国际部甚至可以适当开放至部分私立医院



代表产品——MSH欣享人生、复星联合乐健一生（计划五—计划八）



05

高端医疗险

高端医疗核心优势——高净值客户的刚需

以北京公立医院设立的VIP病房为例，硬件设施堪比高级酒店：不光病房的面积大，私密性佳，而且还会配备专门的卫生间、热水器、冰箱、电视、沙发、衣柜等。

除了提供舒适的住院服务，还配以一对一护理、更深入的诊疗服务以及尖端的诊断仪器等，处处体现专业性。



主要特点：

额度超高，最高可以几千万甚至不限额度

享受全球顶尖医疗资源，可以赴海外就医（日本、美国、欧洲等）

涵盖公立医院国际部、vip部、特需部，私立医院诊所、昂贵医院

保障十分全面

     门诊、住院、生育、牙科、体检

     中医、针灸、理疗、康复护理

     疫苗、新生儿护理、分娩并发症

     精神疾病、先天性障碍、眼科等

良好的就医体验（直付网络医院由保险公司和医院直接结算，客户签字出院）

代表公司及产品：

MSH（万欣和）——经典计划、精选计划、国际留学生、重疾海外就医

Bupa（保柏）——尊尚计划、精英计划、优越计划、卓越住院、智选

Axa（安盛）——卓越个人、常青藤

部分昂贵医院列表：

•  和睦家医院及诊所（北京，上海、广州）

•  百汇医疗集团（除北京和香港外的其它城市)

•  上海红枫国际妇儿医院

•  上海东方国际医疗中心

•  上海全康医疗中心/上海众康门诊部

•  来福士南京、北京、天津、天津泰达、深圳、

•  大连诊所

•  港安医院（香港）

•  明德医院（香港）

•  养和医院（香港）

代表公司及产品：

MSH（万欣和）——经典计划、精选计划、国际留学生、重疾海外就医

Bupa（保柏）——尊尚计划、精英计划、优越计划、卓越住院、智选

Axa（安盛）——卓越个人、常青藤

部分昂贵医院列表：

•  和睦家医院及诊所（北京，上海、广州）

•  百汇医疗集团（除北京和香港外的其它城市)

•  上海红枫国际妇儿医院

•  上海东方国际医疗中心

•  上海全康医疗中心/上海众康门诊部

•  来福士南京、北京、天津、天津泰达、深圳、

•  大连诊所

•  港安医院（香港）

•  明德医院（香港）

•  养和医院（香港）





简而言之，高端医疗可以总结为：

最好的保障

最好的医院、医生、病房、药品

最好的就医体验和服务

写在最后：

以上这些医疗保障体系，不在于哪个好与不好，而在于个人的实际需求与相应匹配的经济能力。

三公子一贯坚持：丰俭由人，适合的，才是最好的。



               
作者：保圈三公子