为什么美国的保险保费更便宜?

真不是我干的的

常常有人问，为什么美国保险保费比香港的还便宜，听人说便宜30-40%，怎么算的？其实光单单从风险保费来说，30%是有的，但是保费不是只有风险保费一个参数，如果加上其他因素，实际还要便宜更多。接下来先给大家普及人寿保费定价的因素，给大家算一算这30%怎么来的。



人寿保费构成粗略如图：



其中人寿保险定价的三大因素：预定费率、死亡率、预定利率。

预定利率：是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，而为保单假设的每年收益率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

1996年6月开始国内的寿险预定利率上限为2.5%，直到2013年8月15日，保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，普通型人身保险预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司根据审慎原则自行决定。



预定费率：是指保险公司根据公司对于公司成本费用的预测率，包含销售费用、行政费用、运营成本等等，不同公司的费率可能差很多。

死亡率（Mortality Table ，Life Table）：也称生命表，是根据一定时期某一国家或地区的特定人群的有关生存、死亡的统计资料加以分析整理而形成的一种表格，它是寿险精算的数理基础，是厘定人寿保险纯保费的基本依据。

由于只有死亡率是公开数据，今天主要聊聊死亡率。

刚好2016年12月底中国保监会关于发布《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》的通知，公布了最新的生命表。



首先说一下生命表中死亡率的含义，指处于某年龄的男性（女性），在一年内死亡的概率。

比如，中国新的生命表，40岁男性在一年内死亡的概率是0.001651。而女性是0.000692。



其次，这是第一次非养老类业务拆成两个表，一表是保障类（定期寿险，终身寿险），二表是储蓄类（两全保险，分红险），以前都是合并在同一个表中，提高了储蓄类产品的寿险死亡率，所以大家会看到二表的数据比一表的低，这次拆分，主要是为了储蓄类的准确定价。

再来，我们可以从表里得到一些简单的结论：

1、非养老类业务二表比一表概率低。（刚刚解释过）

2、女性的死亡率一直比男性低，因此同等条件下，常见女性保险费一般比男性低就是这个原因。

3、其他条件不变的情况下，随着年龄增长，死亡率先降低后增长，男性拐点7岁，女性拐点在8岁，一般来说儿童5岁前的死亡率跟医疗水平以及社会经济条件有关，不过实际情况下，正常保费还是随年龄增长，而递增。

4、在105岁，所有死亡率都假定为100%，因此保险公司所说的终身其实就是105岁。

接着，贴上新表跟旧表的比较：（网上已经有一些对比了直接贴）



那么如何从生命表，看出美国，香港跟中国大陆的保费差别？



简单假设只考虑死亡率的情况下，某40岁健康男性，购买保额100万的定期寿险，另外预定利率为3%，那么在三地的保费是多少（CL1）？

基本公式：保费=死亡率 X 保额 / (1+3%)

中国大陆：0.001651 X 100万 / 103% =1602.91

中国香港：0.0011655 X 100万 / 103% =1131.55

美国：0.000855 X 100万 / 103% =830.10

美国：香港=0.73 香港：大陆 = 0.71 美国：大陆 = 0.52

得出简单的结论：

1、1602.91>1131.55>830.1

2、香港比大陆便宜近30%，美国比香港便宜近30%。

中国大陆用的是新表CL1，香港用的是2014年男性生命表，美国用的是2014非养老金(Non-Annuitant Table)

三个地方的生命表都各在三个部门，神奇美国的生命表可以在国税局找到

https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-13-49.pdf

香港的生命表在香港统计局官网

http://www.statistics.gov.hk/pub/B1120016062015XXXXB0100.pdf

大陆的在保监会

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5216/info4054990.htm

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作者：美国保障专家