重疾险确诊重疾就能赔?别再被忽悠了!

小雨敲窗y

意外险，顾名思义，发生了意外就能理赔。当然，前提得不在免责范围内，符合条款中对“意外”的规定标准。

那么同理，买了重疾险，只要确诊了重疾，同样就能获得理赔款吗？
关于重疾险“确诊即赔”的说法（误区）由来已久，有相当一部分朋友购买的时候可能被销售误导，进而有了这样的理解。



于是今后理赔的时候就免不了又要多扯皮了......



确诊重疾，到底怎样才赔

事实上，并非所有大病，一经确诊就能获得理赔。有些重疾光确诊还不够，还得符合条款规定的理赔条件才行。

银保监会规定，所有重疾险产品必须包含25种规定的高发重疾，覆盖了目前国内95%以上的重疾罹患情况，同时对应的理赔条件也作了明确规定。
李赔哥整理了一下，25种必含重疾及理赔条件如下：



从图中可以看出，重疾的理赔标准除了“确诊即赔”，还有实施约定手术和疾病达到约定状态两种，而且后两者占据了绝大多数病种。
1. 确诊即赔
只要确诊，保险公司就会一次性赔付保额，共有三种疾病：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。
以恶性肿瘤为例，目前国内所有的重疾理赔60%以上都与它有关，确诊即赔还是很人性化的。
只要临床诊断属于规定的癌症范畴，就可以申请理赔，但即便是癌症，产品条款中也有“特殊”说明。



比如很多朋友熟知的原位癌是不赔的，它属于癌症早期症状。只要及时治疗，治愈率往往很高。因此在很多产品都普遍被划入轻症范围。
2. 实施约定手术
部分重疾确诊只是先决条件，最终能否获赔，关键得看是否采用了合同约定的手术治疗。

像比较严重的冠心病，很多朋友以为接受了支架植入手术、腔镜手术，就可以正常赔付。
但事实上，只有采取了冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）才能符合理赔条件。



3. 疾病达到约定状态

说白了，光确诊还不够，疾病得达到某种状态对患者造成一定的影响才能赔，有些疾病要求确诊180天后观察是否符合条件才能理赔。
比如大伙儿耳熟的脑中风，确诊之后有很高的致死率，但为啥还不能确诊即赔呢？来看下临床分期表现就知道了！

急性期（2周内）：肢体肌张力下降、反射消失、不能自主活动。简单来说就是全身无力，就像没有骨头一样。
痉挛期（2-4周）：肢体肌张力增高与痉挛状态，身体联合反应、共同运动、紧张性反射。简单来说就是全身僵硬，无法做局部身体活动。
恢复期（5周-6个月）：可分离运动，精细运动和速度运动恢复。黄金恢复期，患者在此阶段努力治疗，留下的后遗症较少甚至可能没有。
后遗症期（6个月以上）：运动障碍、感觉障碍、言语障碍、认知障碍等，此阶段恢复效果不大。

可以看到，确诊脑中风前6个月身体的恢复程度有很大变数，所以不难理解为何脑中风并非确诊即赔，而要关注它的后遗症。

对应的，留下的后遗症也往往是很严重所以才能索赔，一张图就能看明白，李赔哥不再过多描述。



很多熟知的疾病如果没有达到一定程度，无论从风险性，还是治疗费用，严格意义上讲，其实都达不到重疾的标准。

要提醒大伙儿一点的是，这套标准保险行业协会与医师协会结合实际情况联合制定的。可以理解为，在用户利益以及保险公司偿付之间做了一定平衡。

既不会因为标准太严格，让大家无法获赔，也不会因为标准太宽松，导致保险公司把底裤都赔没了。

不管是哪家公司的产品，这25种重疾定义和理赔条件都是统一标准。不过，大伙儿今后就不要再单纯认为都是“确诊即赔”了。



附加轻症，降低理赔门槛

重疾险并非全是“确诊即赔”，有些甚至还要达到规定条件才能理赔，相信对很朋友来说，虽然制定了统一标准，但理赔门槛难免还是“偏高”。

对此，李赔哥的建议是，购买重疾险的时候，轻症保障能带则带！
所谓轻症，可能有的朋友会联想到平常的感冒发烧等。但事实上，轻症一点儿也不“轻”，它是重疾的早期症状。

随便挑一种，光看名字就知道来者不善，比如轻微脑中风，慢性肝功能衰竭......



比起重疾，人患轻症的概率相对较大。
但如果初期及时发现，治愈率通常很高，可以少花很多钱，降低理赔门槛的同时，避免了病情进一步恶化的情况发生。
比如上面提到的原位癌，它是很多癌症的早期症状，在很多产品的条款中已被列为轻症范围。
按照当前的医学水平已经可以做到基本治愈，费用一般在3-5万左右。

假设小明投保了一份含轻症保障的重疾险，保额为50万。
某天不幸确诊了原位癌，如果条款规定轻症可以赔付30%的保额，那么小明最终可以获赔15万。
除去花费的5万治疗费，小明还能用剩下的钱继续康复疗养，填补一部分工作损失的同时避免了病情往恶性肿瘤过渡的可能。

因此，附加轻症保障很有必要，不仅有效降低重疾理赔门槛提供充足保障，而且还不影响合同规定的重疾保障责任。
顺带一提，附加轻症的时候最好把轻症豁免责任也勾上，如果案例中小明同学已经附加了这个选项，他还可以免交后续所有保费！
产品最好包含下列这8种高发轻症，李赔哥整理了一下，大伙儿可以瞧瞧~



总结一下，重疾险并非全部“确诊即赔”，严格意义上讲，是达到条款中约定的条件才给予赔付。

因此，无论是投保还是申请理赔，都最好要理解清楚，防止出现确诊了也不能赔的情况发生。

最后，附加轻症保障很有必要，能带则带~



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作者：李赔哥