重疾险新规的解读与如何购买

luly靓

重疾险新规的解读与如何购买

重疾险的定义

重大疾病保险是现代家庭保险配置中的重要一环，近年重疾险保费增值速度惊人，在2001年我国重疾险的年保费收入仅62亿元，而到了2018年这一数字已经为5448亿元。是什么原因直接导致了重疾险的这种倍速增长?为了找到这个问题的答案，我们先来回顾一下重疾险的定义

第一：

重疾险不同于报销型医疗险，其赔付条件是针对"罹患”保险合同内约定的重疾，如果不在合同约定的的疾病范畴内，保险公司是不予赔付的。

第二:

重疾险是赔付先于治疗，这是为了应对个人因为重疾而导致突如其来的大量现金支出，所以一旦经过医院确诊，就可以找保险公司进行理赔，先行支付保险金。客户拿到保险金以后，投入到后续治疗之中。当然这笔钱完全属于个人支配，你保多少就能赔付多少，想怎么花都可以。

第三:

重疾险的保费主要是根据被保险人的性别、年龄，以及附加的保险责任种类来进行科学定制的。通常来说，年龄越小，保费就越低，但是，同等年龄的情况下，男性比女性的保费支出要略贵，因为经过大数据的统筹，男性罹患重疾的概率比女性更高，另外，附加的保险责任越多支出的保费也就越多，例如一款重疾险带有轻症豁免、重疾多重赔付、身故返还等责任，有这些保障责任的产品，会比没有的更贵点。

新规到底规定了什么







下面我给大家说明下这次改动的三个重点

重点一：保障在扩大，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。规范的重度疾病扩展至28种！

重点二：理赔更宽松，重大器官移植术或造血干细胞移植术增加责，心脏瓣膜手术及冠状动脉搭桥术放宽开胸要求,主动脉手术放宽开胸开腹要求并新增手术责任。

重点三：分级更科学，恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症3大疾病根据轻重程度分级

可能有的小伙伴想问自己在新规之前买的保险会不会赔不了？

请大家放心啦泰康人寿重疾理赔采用取优原则，就是说，从2020年11月5号起，针对采用2007版重疾定义销售的老产品，理赔标准可以在新旧标准间择优选取哦~

重疾保险的购买和分类
      看到这里大家是否都在担心如果现在购买重疾险是否就享受不到旧规的保障，其实不然现在可能买重疾最好的时机不夸张，而且可能还要加个定语“有史以来”择优理赔的出现，使得我们持有的旧重疾，可以占尽两版重疾定义的“便宜”直至二零二一年一月三十一号在泰康购买的重疾险都可以择优理赔。



今天我们整合了重疾险选购的几个维度，并做了详细的选购分析，看完便于大家了解重疾险，进而挑选最适合自己的重疾险产品:

定期型重疾险
这个类型的定期型重疾险，基本以重疾保障为主险，在一定期限内给予保障，一般采用均衡保费。这类重疾险保障期限一般是在20年或30年，也有定期到70岁或80岁的产品，具体看产品责任。

终生型重疾
终身型的重大疾病保险都是为被保险人提供终身的保障产品。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故为止，另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(例如: 105周岁)时，保险公司给予重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

重疾保额应该买多少
我们买重疾险买的是什么?正确的说:“保障的年限和产品形态都是其次，首先要买的就是保额!缺什么，也不能缺重疾保额;很显然，重疾险现在最主要的功能已经不仅仅是用于疾病治疗了，一般来说，现在只要数百块钱就能购买一份市场上的中高端的百万医疗，疾病的治疗费用基本都能解决了，所以，重疾险现在更多的是解决我们未来收入保障这块的功能。



重大疾病都有一定的康复期，例如我们罹患癌症，治疗后5年内没有复发，那么就可以认定我们的存活的概率会越来越大。而在这五年内，我们需要持续的治疗费用、康复费用，并且还不能正常工作获取收入。因而，以5年康复期计算，最好做到5倍年收入作为保额标准。例如你的年收入是20万/年，如果不去计算家庭负债和开支，则保额至少为100万，这样就不会因为生病，降低原来的生活标准，也不会给家庭造成负面影响。



配置建议:
     综上我们建议每个人的重疾险保额都至少50万起步，如果生活在北上广深杭等一-线城市或者你的收入尚可，那么建议保额至少100万。保险是在人生每个阶段不断完善配置的一个过程，我常说前期你不可能一步买到位的。因为人生每个阶段面临的风险不同，最后无论任何，希望你能明白重疾险保额的重要性，买保险就是为了买保额，保额太低对于你的人生没有太大的意义。



                         写在最后：

     以上就是关于重疾险几个维度的解读。所以，我们在年富力强之时，用每年挤出来的保费，给自己和家人一个确定的未来，还有比这更重要的事儿吗?





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作者：百汇团队工作室